Реферат: Ипотечное кредитование в России 7

РосЕвроБанк установил минимальный первоначальный взнос в размере 10% от стоимости жилья на новый ипотечный продукт «Семейный» (на приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости для супругов, имеющих хотя бы одного ребенка), запущенный с 3 февраля 2010 года. Супруги в обязательном порядке выступают созаемщиками по кредиту.

Абсолют Банк готов выдать кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке с первоначальным взносом в 10%, но только при условии дополнительного залога недвижимости, принадлежащей заемщику или созаемщику.

ТранcКредитБанк снизил размер первоначального взноса с 20 до 10 % по ипотечным кредитам для сотрудников ОАО «Российские железные дороги». До 10% снизил размер минимального первоначального взноса и банк "Возрождение».

С 1 июля 2010 года ВТБ 24 снизил размер первоначального взноса при выдаче кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке до 10% при условии обязательного страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита. Идею снижения первоначального взноса последние полгода усиленно продвигало Агентство по ипотечному жилищному кредитованию и ВТБ 24 стал первым банком, реализовавшем ее на практике. Партнеры АИЖК с 1 июля тоже получили возможность снижать размер первоначального взноса по ипотеке до 10% от стоимости приобретаемого жилья с тем же условием.[10]

До 10% от стоимости приобретаемого жилья снизил размер первоначального взноса с 1 июля Сбербанк - по программам "Молодая семья" и "Ипотечный+" (на покупку жилья у строительных компаний, которые кредитует Сбербанк). По стандартной программе размер первоначального взноса снизился с 30 до 20% от стоимости приобретаемого жилья.

Восстановление экономики и доходов населения делает банки менее требовательными по отношению к заемщикам. В последнее время все чаще встречается разрешение подтверждать доходы для оформления ипотечного кредита не только справкой по форме 2-НДФЛ, но и по форме банка. Рассматривать и «серые» доходы готовы, например, Альфа-Банк, ВТБ 24, банк «Возрождение», Банк Интеза, Россельхозбанк, Фора-Банк, банк «МИА», Райффайзенбанк. В банке «Дельта-Кредит» используют западный подход: там готовы рассматривать заявку на кредит даже при отсутствии возможности целиком подтвердить свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ при наличии положительной кредитной истории.

С начала 2010 года в Сбербанке в рамках пилотного проекта при оформлении ипотечного кредита в качестве документа, подтверждающего финансовое состояние заемщика, принимаются не только справка по форме 2-НДФЛ, но также и справки по форме банка или произвольной формы. При этом процентная ставка по кредиту не зависит от формы подтверждения.

Сегодня справки по форме банка или в произвольной форме принимаются в 15 из 18 территориальных подразделений Сбербанка. Пилотный проект запускается поэтапно, по мере решения в региональных банках проблем технического характера.

Банки-партнеры АИЖК продолжают декларировать, что кредиты предоставляются только на приобретение жилья для собственного проживания. В то же время, практика показывает, что многие из них проявляют чисто формальный подход к этому вопросу. [11]

В 2009 году 76% от общего количества выдаваемых кредитов приходилось всего на 7 банков: Сбербанк (55%), ВТБ 24 (10%), ТрансКредитбанк (4%), банк «ДельтаКредит» (2%), Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), банк «Московское ипотечное агентство» (МИА), Росбанк. Оставшиеся 24% от общего количества выданных кредитов преимущественно была выдана банками - партнерами АИЖК.

В регионах доля Сбербанка и ВТБ 24 превышает средний показатель. Например, Уральским банком Сбербанка и ВТБ 24 в первом полугодии 2009 года было выдано более 70% ипотечных кредитов в Свердловской, Челябинской, Курганской областях и Башкирии. Учитывая, что многие крупные банки в прошлом году сокращали филиальные сети и закрывали офисы в регионах, можно предположить, что абсолютное доминирование двух госбанков по удельному весу выданных ипотечных кредитов на региональных рынках сохранится, по меньшей мере, до конца года.

По данным рэнкинга Русипотеки пятерка лидеров выглядит следующим образом.

Таблица 1 – Итоги работы ведущих ипотечных банков с начала деятельности по итогам I полугодия 2010 года

К концу весны 2010 года большая часть ипотечных активистов прежних лет вернулась на рынок: банки «Возрождение», "Уралсиб", "Глобэкс" и ГПБ-Ипотека, Альфа-Банк, Банк Москвы, АМТ-Банк (экс-БТА Банк). ТрансКредитБанк с начала 2010 года перестал ограничивать круг заемщиков работниками ОАО "РЖД" но выдает кредиты только на приобретение квартир на этапе строительства у фонда "Жилсоципотека" и компании "Желдорипотека" и по согласованию с банком. При этом выбор объектов не слишком богатый.[12]

Растет количество партнеров АИЖК из числа федеральных банков, и еще быстрее - региональных. Из федерльных банков в числе партнеров банк "ЖилФинанс", Городской Ипотечный Банк, банки "Возрождение" и "Евротраст", Банк ИТБ, Связь-Банк, ЮниКредит Банк, АМТ Банк, МДМ-Банк и ряд других.

Однако немало бывших игроков по-прежнему числится в числе выбывших: банки "КИТ Финанс", "Союз" и "Хоум Кредит", ДжиИ Мани банк, Московский банк реконструкции и развития (МБРР), НОМОС-банк, Первый Чешско-Российский банк, Промсвязьбанк, Юниаструм Банк.

Банки "КИТ Финанс" и "Хоум Кредит" фактически прекратил жилищное кредитование, сохранив единственное предложение по ипотеке для покупателей заложенного в банке жилья, выставленного на продажу несостоятельными заемщиками.

Банки, выдающие ипотечные кредиты в России можно разделить на две группы: специализированные и универсальные, которые, в свою очередь, делятся на государственные и коммерческие.

Два государственных банка – Сбербанк и ВТБ 24 вместе занимают около 80%. Это совершенно логично – самая большая филиальная сеть и доступ к дешевым ресурсам позволяют поддерживать объемы выдачи ипотечных и жилищных кредитов на высоком уровне.[13]

Самым первым специализированным ипотечным банком стал банк «ДельтаКредит», созданный в 1998 году при поддержке Инвестиционного фонда «США-Россия». В 2005 году банк «ДельтаКредит» приобрела французская банковская группа «Societe Generale». Банк практически неизменно входит в пятерку лидеров российского ипотечного рынка. Многие топ-менеджеры, прошедшие школу управления в «ДельтаКредит», занимаются развитием ипотечного кредитования на высоких постах в других кредитных организациях.

Среди других специализированных ипотечных банков можно выделить Городской ипотечный банк, Русский ипотечный банк, ИпотекБанк, банк «Московское ипотечное агентство» (МИА).

• Банк «ДельтаКредит» среди специализированных ипотечных банках оказался самым стабильным, ни на один день не прекращая выдачу кредитов. В настоящий момент «Дельтакредит» создает федеральную сеть партнеров, которые выдают кредиты по его программам.

• Городской ипотечный банк в 2009 году отказался от собственных ипотечных программ, и сегодня выступает сервисным агентом АИЖК.

• ИпотекБанк, созданный в сентябре 2007 года, успел проработать всего один год. С октября 2008 года банк не выдает ипотечных кредитов.

• Русский ипотечный банк, помимо выдачи кредитов с 2007 года активно занимался продвижением своих программ через агентов, рефинансируя выданные ими кредиты в рамках программы «Русская ипотека». После покупки Собинбанка, которому принадлежало 100% Русского ипотечного банка, Газэнергопромбанком, банк практически прекратил ипотечную деятельность. С конца 2009 года Русский ипотечный банк вошел в число партнеров АИЖК и в настоящий момент выдает ипотечные кредиты по стандартам АИЖК.

• Банк «МИА», созданный в 2000 году, принадлежит Правительству Москвы и является его агентом по реализации программ социальной ипотеки. В то же время продуктовая линейка банка содержит предложения по коммерческой ипотеке.[14]

Рефинансирующие организации

В 2005 году на российском ипотечном рынке появились структуры, конкурирующие с АИЖК на рынке рефинансирования и предлагающие первичным кредиторам выкуп их ипотечных портфелей с целью накопления пула для дальнейшей секьюритизации. Таким образом, началось формирования вторичного рынка ипотечных кредитов, появилась возможность реализовывать пулы закладных с различными уровнями доходности и риска.