Реферат: Ипотечное кредитование в России 7

До финансового кризиса 2008 года в число активных игроков в сфере рефинансирования ипотечных кредитов входили такие специализированные рефинансирующие организации: как АИЖК, банк «ГПБ Ипотека», Русская ипотечная акцептная компания (RuMac), компания «АТТА Ипотека», Русско-Американская ипотечная компания (Russian American Mortgage Company - RAM). Рефинансированием ипотечных кредитов в крупных масштабах также занимался ряд банков: ВТБ 24, банк «КИТ Финанс», Русский ипотечный банк, ОТП-Банк. Помимо этого ряд других банков банков-оригинаторов осуществляли куплю–продажу портфелей ипотечных кредитов с целью оптимизации своего ипотечного портфеля и/или дальнейшего размещения ИЦБ.

Настоящее время

• АИЖК – государственная компания, рефинансирует кредиты, выданные по установленным стандартам аккредитованными организациями. С начала 2010 года ориентируется на выкуп кредитов, выданных в рамках специализированных продуктов социальной направленности – «Новостройка» (на приобретение жилья на первичном рынке у юридических лиц), «Материнской капитал» и «Военная ипотека».

• Компания «АТТА Ипотека» – прекратила деятельность по рефинансированию и продвижению своих продуктов на рынке и занимается лишь обслуживанием своего ипотечного портфеля. Кризис разрушил сделку компании по секьюритизации ипотечного портфеля, которая находилась в стадии разработки.

• Банк «ГПБ-Ипотека» (до 2007 года - «Совфинтрейд»), был перепрофилирован из универсального банка в специализированное ипотечное подразделение группы «Газпромбанк» в 2004 году. До 2009 года банк входил в число лидеров ипотечного рынка. При этом непосредственно выдачей ипотечных кредитов банк не занимался, рефинансируя кредиты своих региональных операторов. С конца 2008 года банк «ГПБ-Ипотека» приостановил выкуп ипотечных кредитов во всех регионах присутствия, за исключением разовых сделок. В начале марта 2010 года банк возобновил деятельность по рефинансированию.[15]

• ИпотекБанк, созданный в конце 2007 года, не успел закрепиться на ипотечном рынке, и в данный момент не выдает ипотечные кредиты.

• Русская ипотечная акцептная компания – деятельность приостановлена.

• Русско-Американская ипотечная компания - первая некредитная организация с иностранным капиталом, специализировавшаяся на покупке ипотечных портфелей. В 2007 году заключила сделку с АИЖК по покупке пула кредитов на сумму $161 млн. В настоящее время компания прекратила свою деятельность.

• Банк "КИТ Финанс" – приостановил деятельность по рефинансированию и выдаче ипотечных кредитов. По сообщениям в прессе, в ближайшее время ипотечный бизнес будет передан ТрансКредитбанку в связи с тем, что основной акционер ТрансКредитБанка компания РЖД стала одним из двух основных акционеров "КИТ-Финанса".

В результате финансового кризиса 2008 – 2009 года число участников российского рынка рефинансирования значительно уменьшилось. Фактически монополистом на этом рынке осталось государственное АИЖК. О возвращении на рынок в ближайшее время заявил банк «ГПБ-Ипотека», который может составить реальную конкуренцию АИЖК, учитывая большой региональный охват – свыше 40 операторов

Ипотечные брокеры

Рынок ипотечных брокеров зародился в России в 2004 году. Развитие этого бизнеса было обусловлено возникновением и постоянным увеличением спроса на данные услуги. Ипотечных брокеров можно поделить на несколько категорий: независимые ипотечные брокеры; брокерские подразделения крупных риэлторских компаний; брокеры, работающие в интересах отдельных банков; интернет-брокеры. Законодательно деятельность ипотечных брокеров не регулируется.[16]

Услуги ипотечного брокера включают в себя консультирование клиента и подбор оптимальных условий ипотечного кредитования с учетом его возможностей, потребностей, особенностей социального и профессионального статуса, а также сопровождение при получении кредита: помощь по сбору и оформлению документов, консультирование по процедуре выдачи кредитных средств и передаче их продавцу жилья. Многие брокеры за отдельную плату оказывают риэлторские услуги по оформлению сделки купли-продажи объекта ипотеки. Некоторые компании продолжают оказывать услуги своим клиентам и после выдачи кредита и приобретения жилья, помогая, в случае необходимости, реструктуризировать задолженность при затруднениях с погашением кредита, реализовать жилье из-под залога, рефинансировать кредит на новых условиях.

По сложившейся в России практике услуги ипотечного брокера оплачивают преимущественно заемщики. Солидные компании берут плату только при условии выдачи клиенту ипотечного кредита. Западная практика выплаты комиссионных брокерам со стороны банков мало распространена.

В настоящий момент в России количество ипотечных брокеров существенно сократилось вследствие общего падения спроса на ипотеку, а также резкого уменьшения числа банков, выдающих ипотечные кредиты, и ипотечных программ. В условиях крайне ограниченного выбора предложений по ипотеке у потребителя существенно понизилась мотивация для обращения к ипотечным брокерам. Большинство ипотечных брокеров расширило спектр своих услуг и теперь их в полной мере можно назвать кредитными брокерами.

Как выбрать профессионального брокера, предоставляющего качественные услуги? Несколько советов от Русипотеки.[17]

1. У брокера должен быть сайт, размещенный на платном хостинге.

2. На сайте должны быть указаны юридический/почтовый адрес компании и контактные реквизиты: e-mail и городской телефон.

3. Если на сайте не указаны расценки на услуги, вам должны выдать или выслать прейскурант по факсу или по электронной почте.

4. Прежде чем обратится к ипотечному брокеру, определитесь, какая конкретно услуга вам требуется, поскольку брокер заинтересован в том, чтобы уговорить клиента на максимальное количество услуг, чтобы получить максимально возможную плату. Это может быть устная консультация, подбор ипотечной программы, помощь в подготовке и сборе документов, сопровождение получения кредита, риэлторские услуги.

Запросите у брокера информацию следующего характера:

- с какими банками он работает;

- в какой форме происходит оплата тех или иных услуг брокера: авансовая с последующим возвратом в случае невыполнения каких-либо обязательств или по факту;

- получают ли клиенты брокера какие-либо преференции в банке при оформлении или выдаче кредита:

- какие обязательства несет перед вами брокер, особенно в случае, если одобрение на кредит не будет получено;

- возникают ли у вас обязательства перед брокером в случае заключения договора, предусмотрены какие-то финансовые санкции или иные последствия, если в процессе оформления или получения кредита вы захотите отказаться от его услуг.

Получив ответы на эти вопросы, вы сможете принять взвешенное решение по поводу эффективности работы брокера и целесообразности обращения к нему.[18]

Страховые компании

При заключении ипотечной сделки для снижения рисков заемщика и кредитора в России используется несколько видов страхования. Это страхование недвижимости, заложенной по договору об ипотеке, страхование жизни заемщика, страхование титула (юридической чистоты сделки купли-продажи жилья). Все договора страхования заключаются в пользу кредитора.