Реферат: Кредитная система

Так, предприниматель , купивший товар, может внести в банк сумму, причитающуюся с него продавцу, и поручить своему банку уплатить ее в месте нахождения продавца или товарораспорядительного документа о том, что товар имеется в наличии, и документ, свидетельствующего о безусловном праве его владельца распоряжаться товаром.

Существуют также денежные аккредитивы. Различают отзывные и безотзывные, покрытые и непокрытые аккредитивы

· Инкассовые операции – это операции по получению банками для клиентов денег по их поручению и за счет по различными документам. Инкассовые операции осуществляются с чеками, векселями, товарными документами и ценными бумагами.

При инкассировании Ценных бумаг клиент передает их банку для реализации на рынке той страны, где эмитированы.

· Фактиринговые операции относятся к посредническим. Суть их в том, что банк покупает долговые требования (счета-фактуры) клиента на условиях немедленной оплаты 80% стоимости отфактурованных поставок и уплаты остальной части, за вычетом процента за кредит и комиссионных платежей, в строго обусловленные сроки независимо от поступления выручки от должников.

· Особая разновидность комиссионных операций – доверительные операции, состоящие в том, что банк по поручению клиентов берет на себя хранение, передачу и управление определенным имуществом, выраженным как в деньгах, так и в ценных бумагах.

К комиссионным относятся также торгово-комиссионные операции – покупка и продажа по поручению клиента драгоценных металлов и драгоценных камней, покупка и продажа ценных бумаг и т.д.

Разновидностью посреднических операций являются трастовые операции банков. Наиболее распространенная форма владения собственностью в странах с развитой экономикой - наличие акций, облигаций и денежных средств.

Банки осуществляют трастовые операции как для физических, так и для юридических лиц.

Для физических лиц существует следующие виды трастовых услуг: управление наследством, выполнение операций по договоренности и в связи с опекой. НО наиболее распространенный вид трастовых операций – управление капиталом своих клиентов. В последнем случае банки берут в управление определенные денежные средства своих клиентов и размещают их по согласованию с клиентами. При этом клиент определяет режим использования своих средств. Как правило, у солидных банков существуют пять таких режимов:

«жестко консервативный» - средства клиента размещаются только в самые надежные государственные ценные бумаги основных экономически развитых стран. При этом риск получения убытков полностью исключается;

«консервативный» - предполагает вложение средств в государственные ценные бумаги развитых стран и депозиты крупнейших международных банков. Однако возможны случаи краха банков, т.е. такое вложение средств не гарантирует клиентам безусловное получение прибыли;

«умеренно консервативный» означает вложение средств в акции, котирующиеся на основных фондовых биржах мира. Это направление инвестиций также несет в себе риск получения вместо прибыли убытка;

«умеренно агрессивный» - означает вложение средств в акции компаний, которые определяют научно-технический прогресс, и в результате их курс , как правило, повышается;

«агрессивный » - предполагает вложение средств в акции компаний «четырех азиатских драконов» (Гонконга, Сингапур, Тайваня, Южной Кореи), что может принести как очень высокие прибыли , так и крупные убытки.

Заемщик.

Рассматривая заявку на получение ссуды, банк всегда должен учмтывать перспективу погашения обязательств перед вкладчиками. Поэтому перед тем, как выать кредит, необходимо оуенить связанный с ним риск и, в первую очередь, вероятность непогашения ссуды в срок. Сохранность основной суммы долга – одна из главных принципов, который должен соблюдаться при проведении банком кредитных операций.

Каждая заявка на получение кредита подвергается детальному и всестороннему анализу для выявления степени риска, связанного с выдачей ссуды. Если в ходе предварительного обследования банк не получит удовлетворительного ответа на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, заявку следует безоговорочно отвергнуть.

Вместе с тем, необходимо иметь в иду, что лишь немногие заявки на кредит являются безукоризненными со всех точек зрения.

При получении заявки на кредит, банк должен изучить не тоолько различные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качнств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы.В этой связи необходимо ответить не следующие вопросы:

-кто он?

-может ли он погасить взятое обязательство?

-каков риск потери капитала при выдаче ссуды данному заемщику?

Оценивая личность клиента банк сосредотачивает внимание на следующих моментах:

-порядочность и честность;

-профессионалные способности;

-возраст и состояние здоровья;

-наличие преемника;

-материальная обспеченность.