Реферат: Кредитование физических лиц учреждениями Сберегательного Банка России

Данную тему я выбрала, потому что она наиболее интересна мне как банковскому служащему. По моему мнению, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

Диплом состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе основное внимание уделено сущности кредита, рассмотрены функции кредита и основные принципы кредитования.

Во второй главе рассматривается организация кредитования населения в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации г. Москвы. Здесь освещаются такие вопросы как:

• виды кредитов, выдаваемых населению;

• порядок предоставления кредитов;

• порядок погашения кредитов и уплаты процентов.

Рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика и поручителей, этапы определения максимального размера кредита. Подробно изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки, условий выдачи кредита, методы тщательного отбора заемщиков, контроля над финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции – предоставление кредитов.

Здесь же представлена схема взаимоотношений между подразделениями отделения Сберегательного банка при оформлении документов и выдаче кредитов населению.

В третьей главе диплома раскрываются вопросы, связанные с оценкой кредитных рисков по выданным ссудам, показана классификация ссуд по качеству обеспечения, уделено внимание теоретическим формулировкам основных исследуемых понятий – «обеспеченная ссуда», «недостаточно обеспеченная ссуда» и «необеспеченная ссуда». Рассматривается порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.

В этой же главе описывается влияние кризиса 1998 года на кредитную политику Сберегательного банка Российской Федерации г. Москвы.

С целью подробного изложения данной темы мною, кроме собственных практических навыков были использованы статьи и материалы, отражающие суть данной проблемы на современном уровне.

ГЛАВА 1.

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК РФ И ЕГО КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА.

1. Кредитная политика СБ РФ

Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

По организационной структуре Сберегательный банк РФ является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают:

• общее собрание акционеров.

• Совет банка

• Совет директоров банка

• Президента Сберегательного банка

Компетенция органов управления банка определена в его уставе.

Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и, исходя из решаемых им задач, Сберегательный банк РФ является учредителем ряда других кредитно-финансовых учреждений: промышленного коммерческого «АвтоВАЗбанка», Внешторгбанка РФ, Корпорации «Жилищная инициатива», финансово-торговой компании «Совфинтрейд», Международного Московского банка и др. Кроме того, Сберегательный банк РФ является членом Московской Межбанковской валютной биржи, Московской и Санкт-Петербургской фондовых бирж, Ассоциации Сберегательных банков и Ассоциации Российских банков, Международного института сберегательных банков (Швейцария), ряда обществ и ассоциаций по распространению пластиковых карт: Ассоциации VISA International, (Великобритания), Общества Международных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций-СВИФТ (Бельгия).

Уставный капитал Сберегательного банка РФ как акционерного общества формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций (т.е. имя владельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся в банке).

Сберегательный банк РФ – это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка – дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посреднических и т. д.

Капитал СБ РФ , как уже отмечалось , был сформирован за счет уставного капитала. Вместе с тем банк имеет резервный, специальные и другие фонды.

Наиболее важными направлениями размещения средств СБ РФ являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями СБ РФ (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%), в основные фонды, дебиторам и пр.

Выдача ссуд- один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.

Сберегательный банк Российской Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции.