Реферат: Кредитование физических лиц учреждениями Сберегательного Банка России

срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды.

Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика

1.4. Виды кредитов и общие условия кредитования населения в учреждениях СБ РФ г. Москвы.

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные:

• кредиты на неотложные нужды со сроком погашения до 3 лет

• кредиты под заклад ценных бумаг со сроком погашения до 6 месяцев

Долгосрочные:

• кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости со сроком погашения до 10 лет.

Объекты недвижимости- квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки- находящиеся на территории Российской Федерации.

Сберегательный банк РФ осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Учреждения СБ РФ г. Москвы осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) в г. Москве и постоянный доход .Исключение составляют военнослужащие ,имеющие временную прописку. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии , что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 20 долларов США (или рублевый эквивалент 20 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

Оформление кредитов населению в рублях осуществляется в любом учреждении Сбербанка России г. Москвы. Оформление кредитов в иностранной валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населения отделений СБ РФ г. Москвы по месту обращения заемщика.

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.

Решение о предоставлении ссуды принимается:

• -по кредитам на приобретение объектов недвижимости – кредитным комитетом

• -по кредитам на неотложные нужды:

• управляющим отделением, Директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО) – при сумме кредита до 3 млн. рублей или долларового эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк.

• кредитным комитетом отделения--при сумме кредита свыше 3 млн. рублей или долларового эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости .

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

При установлении новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.

В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения.

ГЛАВА 2

ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В УЧРЕЖДЕНИЯХ СБ РФ Г. МОСКВЫ.

2.1.Виды кредитов, выдаваемых населению и их характеристика (краткосрочные и долгосрочные кредиты).

Сберегательный Банк Российской Федерации наряду с межбанковским кредитованием и кредитованием юридических лиц традиционно предоставляет потребительские кредиты населению. Они подразделяются на краткосрочные, долгосрочные и дополнительные.