Реферат: Кредитование
5) по размерам
— крупные
— средние
— мелкие
6) по обеспечению
— необеспеченные (бланковые)
— обеспеченные, которые по характеру обеспечения делятся на залоговые, гарантированные и застрахованные
7) по способу выдачи
— компенсационные (кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения ему собственных средств, вложенных куда-то
— платежные (направляются непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате) 8) по методам погашения
— погашаемые в рассрочку
— погашаемые единовременно
Данная классификация конечно же является неполной, так как в основе ее лежат достаточно формальные признаки.
Кредит представляет собой, в общем смысле этого слова, посредническую деятельность банков. На финансовом рынке она направлена на выявление временно свободных денежных средств вкладчиков, привлечение этих средств в банк с целью предоставления их в виде кредитов лицам, которым необходимы заемные средства. Эта деятельность банков является общественно-полезной, так как вкладчики получают проценты, заемщики могут брать кредиты на необходимый срок. Коммерческие банки целенаправленно ищут заемщиков, способных платить максимально высокую процентную ставку по выданной ссуде. В результате поток полученных денежных средств направляется в русло перспективных инвестиций, что гарантирует банку последующее получение высоких доходов.
ГЛАВА II. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА И ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В юридической науке долго не было однозначного восприятия юридической природы договора кредитования. Например, Флейшиц Е.А., признавая кредит разновидностью займа, все же указывала на его своеобразие: "Договор банковской ссуды есть такая разновидность договора займа, которая сходна с договором займа лишь
в одной существенной черте: тот и другой договор обязывают должника к возврату полученной им и поступившей в его распоряжение денежной суммы."1
Большинство правоведов рассматривали этот договор как разновидность займа.2 Другие исследователи полагали, что банковский кредитный договор следует считать самостоятельным договором советского права.3 Необходимо выделить отличия договора банковского кредита от договора займа:
1) В отличие от договора займа по кредитному договору закон устанавливает особые требования к субъектам данного правоотношения. Кредитором по этому договору может выступать только банк или иная кредитная организация ( ч.1. Ст.819 ГК РФ ).
2) Если по договору займа возможна передача заемщику не только денег, но и заменимых вещей, то по договору банковского кредита допускается передача только определенной суммы денежных средств ( ч.1. Ст. 807 и ч.1. Ст. 819 ГК РФ ).
3) Пользование полученным в кредит капиталом всегда является возмездным. По договору займа стороны могут договориться о неначислении процентов, а в ряде случаев безвозмездность предпологается в силу прямого указания в законе ( ч.III. Ст.809 ГК РФ).
4) Если договор займа может быть как срочным, так и бессрочным, то договор банковского кредита всегда заключается на определенный срок.
Необходимо заметить, что до вступления в действие П части ГК РФ банковское кредитование осуществлялось по правилам договора займа, то есть договор квалифицировался как реальный. Это означало, что до тех пор, пока кредит не
1 Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956г. С.218.
2 Вильнянский С. И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансовый контроль. Харьков. 1955г. С.43; Агарков М.М. Основы банковского права. М., 1929г. С.58.
3 Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л., 1959г. С.40-55; Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 19fi7r С 75- куник Я-А- Кпеттитные и расчетные отношения в торговле. М.. 1970г.
предоставлен, договор не считается заключенным и заемщик права требовать перечисления денег не имеет. Но осуществление кредитования предпринимательской деятельности на таких принципах невозможно, поэтому многие юристы предлагали рассматривать заключение письменного договора как предварительный договор, предполагающий вступление сторон в реальный договор путем перечисления денег.
Новый ГК изменил это правило именно применительно к банковскому кредиту, установив, что кредитный договор является консенсуальным, то есть права и обязанности по нему возникают с момента достижения сторонами согласия по всем существенным вопросам. Это поставило заемщика в более выгодное положение, поскольку теперь он, подписав с банком кредитный договор, вправе требовать по нему передачи денег и , соответственно, планировать свою деятельность, а банк обязан предоставить кредит. Но нужно отметить, что Ст. 821 ГК РФ дает банку право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредита полностью или частично при наличии оснований, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Судебная практика относит к таким основаниям неплатежеспособность заемщика, утрату заемщиком оборотных средств, отсутствие предусмотренного договором обеспечения, предоставление при выдаче кредита недостоверной информации и некоторые другие основания.
Множество вопросов возникает о сущности банковского и коммерческого кредитования. При этом под коммерческим кредитованием понимается кредитование юридическими лицами друг друга. Некоторую ясность в эту проблему внес Высший Арбитражный Суд, котрый в информационном письме от 10.08.1994 г. "Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике"1 установил