Реферат: Кредиты коммерческого банка

- структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

- спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

- срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне.

Банк не может кредитовать любого клиента. Поэтому банк вступает в кредитные отношения на основание кредитоспособности клиента, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним.

Условия кредитования связаны с принципами кредитования – целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита.

Кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены коммерческие интересы банка. Можно, наконец, заметить, что для кредитования требуется планирование взаимоотношений сторон и заключение кредитной сделки. Все кредитные сделки базируются на договорной основе.

Итак, условия кредитования следующие:

1) соблюдение требований, предъявляемых к определенным базовым элементам кредитования;

2) совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

3) наличие возможностей, как у банка-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;

4) соблюдение принципов кредитования;

5) возможность реализации залога и наличие гарантий;

6) обеспечение коммерческих интересов банка;

7) заключение кредитного соглашения;

8) планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

По срокам погашения ссуды подразделяются на:

1) Краткосрочные ссуды, предоставляются, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Средний срок погашения кредита обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.

2) Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от 1 года до 3 лет на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе.

3) Долгосрочные ссуды, используются, как правило, в инвестиционных целях. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики. Средний срок их погашения обычно от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

По способам погашения:

1) Единовременным взносом, весьма функциональный способ с позиции юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.

2) В рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.

3) Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором, в том числе — в части антиинфляционной защиты интересов кредитора.

По способу взимания ссудного процента:

1) Процент выплачивается в момент общего погашения ссуды.

2) Процент выплачивается равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора.

3) Процент удерживается в момент непосредственной выдачи ссуды.