Реферат: Кредиты коммерческого банка

1) Без обеспечения - доверительные ссуды. Формой обеспечения возврата кредита является непосредственно кредитный договор.

2) Имущество, недвижимость или ценные бумаги. принадлежащие заемщику на правах собственности.

3) Финансовые гарантии третьих, лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора.

По целевому назначение:

Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.)

По категории потенциальных заемщиков:

1) Аграрные ссуды - характерной их особенностью является, четко выраженный сезонных характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства

2) Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг.

3) Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками.

4) Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций.

3. СОВРЕМЕННЫЕ СПОСОБЫ КРЕДИТОВАНИЯ

В соответствии с требованиями Банка России предоставление кредита на разнообразные потребности заемщиков может осуществляться несколькими способами:

- в разовом порядке;

- многоразовым образом в пределах открываемой заемщику линии и срока кредитования;

- на базе объединения кредитного потенциала ряда банков (консорциальный кредит);

- другими способами.

Кредит может выдаваться как путем оплаты за счет него различного рода платежных документов, так и путем зачисления денежных средств на расчетный (текущий, корреспондентский) счет. Кредиты юридическим лицам предоставляются только в безналичном порядке, физическим лицам – в безналичной и наличной форме через кассу банка. При изменении условий кредитования банк-кредитор и клиент составляют дополнительное соглашение.

Задолженность по кредиту погашается путем списания денежных средств с расчетного счета заемщика либо по платежному требованию банка-кредитора (если клиент обслуживается в другом банке). Физические лица погашают задолженность по кредиту путем почтового перевода, взноса в кассу банка наличных денег, удержания из заработной платы заемщика являющегося сотрудником данного кредитного учреждения.

В современных условиях кредитования организаций устанавливаются банками в следующих пределах: до 30 дней, от 30 до 90 дней, от 91 до 180 дней, от 181 дня до 1 года, от 1 года до 3 лет, свыше 3 лет.

К категории кредитов выдаваемых юридическим лицам, относятся;

- кредиты по контокорренту;

- кредиты по овердрафту;

- кредиты по укрупненному объекту в пределах кредитной линии;

- синдицированные кредиты;

- целевые кредиты.

К кредитам предоставляемым физическим лицам, можно отнести;

- потребительские кредиты;

- ипотечный кредит.

3.1. Кредитные операции

Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по представлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: