Реферат: Организация личного страхования

страхование с убывающей страховой суммой;

страхование с возрастающей страховой суммой;

увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат различают:

страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

страхование жизни с выплатой пенсии.

По способу заключения договоры страхования жизни делят на:

индивидуальные;

коллективные.

В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по совокупности вышеприведенных критериев:

срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

пожизненное страхование жизни – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла;

смешанное страхование жизни – страхование на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:

договоры пенсионного страхования;

аннуитеты, или рентное страхование жизни.

Заключение и ведение договора страхования жизни.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной. В российском законодательстве договор страхования жизни регулируется Законом «Об организации страхового дела в РФ», Гражданским кодексом (ч.II, гл.48) и подзаконными нормативными актами.

Договор страхования жизни отличают от других страховых договоров четыре аспекта:

это, как правило, долгосрочный договор, имеющий срок действия 10-15 лет или всю жизнь страхователя;

договор страхования жизни – это договор страхования суммы. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и, соответственно, ущерб не представляется корректным;

для договоров страхования жизни не существует «чрезмерного» страхования и, соответственно, ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента оплачивать соответствующие ей страховые премии;

по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая – подписанную в договоре страховую сумму, а также точную вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте Х лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы (как это делается для рисковых видов страхования), а математические резервы.

Договор страхования жизни, как и любой другой страховой договор, обязательно имеет письменную форму. Констатацией достижения соглашения между сторонами и оформлением договора является страховой полис. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму. Это означает, что документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть – шедулу, представляющую собой персональную информацию по каждому застрахованному.

В настоящее время договоры страхования жизни заключаются с гражданами России, государств СНГ, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет сроком на 1 год, 3 года, 5, 10, 15, 20 лет. При этом на момент окончания договора возраст страхователя не должен превышать 80 лет. С инвалидами I группы договоры страхования жизни не заключаются.

Краткая схема алгоритма заключения и исполнения договора страхования жизни представлена на рис.: