Реферат: Организация личного страхования

Если застрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату (по нетрудоспособности), выплата производится наследникам застрахованного. В случае смерти застрахованного в результате несчастного случая страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам по закону в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения.

Срок исковой давности о предъявлении претензии страховщику устанавливается в три года со дня страхового случая.

Заключение.

Несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране, широкие слои населения активно осуществляют сбережение средств (прежде всего в форме наличной валюты), по оценкам специалистов сбережения в форме наличной валюты у населения достигают 30-70 млрд. долл. При этом целью осуществляемых индивидуальных сберегательных программ является прежде всего накопление на старость и защита детей и иждивенцев от финансовых последствий преждевременной смерти или утраты трудоспособности кормильца.

Итак, налицо существенная потребность населения в страховании. Однако для того, чтобы массовый потребитель отказался от самострахования (в первую очередь в виде сбережения наличной валюты) и обратился бы к страхованию, требуется, чтобы предлагаемые страховые продукты удовлетворяли целому ряду условий. Среди этих условий необходимо отметить следующие: страховой продукт должен внушать страхователю уверенность в том, что страховщик выполнит принятые на себя обязательства; в страховом продукте должна быть предусмотрена защита страхового обеспечения от инфляции; в страховой тариф должен быть заложен достаточный уровень инвестиционной доходности.

Все это возможно как минимум при двух условиях: стабильной политико-экономической ситуации в стране и отсутствии гиперинфляции. И кроме того, страхование может развиваться только в том случае, если есть доверие к институту страхования.

Однако доверие подорвано, и уже дважды. Первый раз это произошло в 1991 г., когда в результате государственной политики резервы Госстраха по страхованию были в значительной части потеряны, а в оставшейся – обесценены. 17 августа 1998 г. государство, «заморозив» часть страховых резервов, размещенных в ГКО/ОФЗ, второй раз поставило страховщиков перед необходимостью выполнять обязательства по выплатам без соответствующего финансового обеспечения. Реальная опасность невыполнения страховщиками этих обязательств, предполагаемая страхователями, привела к резкому росту числа досрочно прекращаемых договоров страхования. После 17 августа 1998 г. в условиях утраты доверия страхователей политическая и экономическая ситуация оказались нестабильными. Инфляция обесценивает все отложенные выплаты, осуществлять операции страхования на прежних условиях невозможно.

Вернуть доверие потенциальных клиентов к институту страхования может быть достигнуто двумя путями. Во-первых, обеспечением государственных гарантий по выполнению страховщиками обязательств по выплатам за счет выпуска специальных государственных индексируемых ценных бумаг для размещения в них страховых резервов. Во-вторых, перестрахованием части ответственности у надежных зарубежных партнерах, размещающих резервы на гарантированных стабильной экономикой условиях возвратности, прибыльности и ликвидности.

Ясно, что первый путь является более предпочтительным, так как он позволяет решить сразу обе поставленные задачи: и организацию надежной страховой защиты, и привлечение инвестиционных ресурсов. Однако реально запустить такой вариант в ближайшее время вряд ли возможно.

Второй путь, конечно, означает перевод части страховых резервов за границу и, следовательно, потерю для отечественной экономики этих инвестиционных ресурсов. Вместе с тем, отказ от второго варианта означает, что не только не будут решены обе существующие задачи сегодня, но не будет создана основа для их решения завтра. Согласие на второй путь дает возможность: обеспечить страхователям надежную страховую защиту; снять в определенной мере социальную напряженность; вернуть доверие потенциальных страхователей.

Список литературы.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ;

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1;

Александров А.А. Страхование. – М.: Издательство ПРИОР, 1998. - 192 с.;

Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 1999. – 776 с.;

Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1999 – 288 с.;

С.К. Завриев. О государственной поддержке долгосрочного страхования жизни. // Финансы. 1999. № 6 – с. 44-47;

Н.А. Левант. Как вернуть доверие страхователей? // Финансы. 1999. № 1 – с.42.