Реферат: Ответственность участников чековых расчетов
На практике отношения по поводу оплаты чека осложняются участием в них банков, выполняющих операции по инкассированию чека.
При наиболее простой конструкции банк-плательщик осуществляет расчетно-кассовое обслуживание как чекодержателя, так и чекодателя и каждый из них имеет в этом банке расчетный счет. В силу договора банковского счета банк обязан своевременно и правильно совершать расчетные операции по счетам каждого из указанных клиентов на основании любых расчетных документов, включая чеки. Следовательно,когда чекодержатель сдает полученный от чекодателя чек в банк-плательщик, последний должен выполнить два взаимнообусловленных поручения: от чекодателя - списать соответствующую сумму со своего счета, от чекодержателя - зачислить эту же сумму на его собственный расчетный счет. При этом банк несет ответственность перед чекодержателем не в силу чекового правоотношения, а в силу договора банковского счета, поскольку выполнение инкассовой операции по расчетному счету является его обязанностью по указанному договору.
При нарушении банком-плательщиком сроков совершения расчетных операций по чеку он несет ответственность, предусмотренную п.7Положения о штрафах за нарушение правил совершения расчетных операций, утвержденного Постановлением Совета Министров СССР от 16сентября 1983 года N 911, в виде штрафа в размере 0,5% от несвоевременно зачисленной либо списанной суммы за каждый день просрочки. Банк обязан также возместить каждому из клиентов убытки,вызыванные ненадлежащим выполнением обязательств по договору банковского счета.
Подчеркнем, в данном случае ответственность банка-плательщика связана именно с нарушением им обязательств по договору банковского счета. Приведем пример. Банк, получив от чекодержателя правильно оформленный чек, своевременно произвел списание со счета чекодателя,но на счет чекодержателя средства зачислил лишь через несколько дней. Такая просрочка произошла из-за того, что банк ошибочно зачислил средства другой организации.* Арбитражный суд по иску организации-чекодержателя взыскал с банка штраф, предусмотренный п.7Положения о штрафах.
В рассмотренном примере банк-плательщик не отказывался от оплаты чека и, следовательно, у чекодержателя отсутствовали основания для исковых требований к чекодателю на основании ст.29Положения о чеках. Однако предъявление к чекодателю иска об оплате по основному договору не исключалось.
Рассмотрим, на чем базируется ответственность участников чекового обращения в случае, если поручение чекодержателя об инкассовании суммы по чеку выполняют несколько банков.
Чекодержатель, получив от чекодателя расчетный чек, сдает его в обслуживающий банк, не являющийся банком-плательщиком. Отношения между чекодержателем и обслуживающим его банком основаны на договоре банковского счета, в силу которого клиент дает банку поручение получить причитающиеся ему по чеку деньги от плательщика,т.е. совершить инкассовую операцию. Инкассирование (получение) денег по чеку предполагает, что банк чекодержателя должен предъявить его плательщику, получить деньги и передать их клиенту или зачислить их на его счет. Выполняя эту операцию, банк чекодержателя действует от имени клиента. Ненадлежащее выполнение поручения клиента влечет ответственность банка в виде возмещения убытков.
Например, при рассмотрении спора между организацией и обслуживающим банком о взыскании убытков, вызванных неоплатой чека,было установлено, что сданный организацией в обслуживающий банк чек был его работником утрачен. Здесь налицо именно ненадлежащее выполнение банком поручения клиента, повлекшее причинение ему убытков, и иск об их возмещении, конечно же, подлежал удовлетворению.
Ответственность в виде штрафа за нарушение правил совершения расчетных операций, предусмотренных п.7 Положения о штрафах,исключалась, так как на этой стадии банк не производил операций по списанию или зачислению денег на счет клиента.
Если же средства. полученные банком по уже оплаченному банком-плательщиком чеку, не были своевременно зачислены на счет чекодержателя, то такое нарушение договора банковского счета влечет применение штрафной ответственности, предусмотренной п.7 Положения о штрафах, за нарушение правил совершения расчетных операций.
В том случае, когда банк чекодержателя не имеет прямых корреспондентских отношений с банком-плательщиком, он для выполнения инкассовой операции по расчетному чеку может привлечь третий банк,связанный с банком-плательщиком корреспондентскими отношениями.
Возложение исполнения поручения клиента на другой банк может быть произведено банком чекодержателя на основании договора корреспондентского счета с этим банком и ст.171 ГК РСФСР,предусматривающей возможность возложения исполнения обязательства на третье лицо в случаях, предусмотренных договором. Если банк,которому поручено исполнение, допустит несвоевременное или неправильное выполнение поручения по инкассированию расчетного чека,то банк чекодержателя будет, в силу п.3 ст.62 Основ гражданского законодательства, нести ответственность перед своим клиентом за нарушения, допущенные этим банком. Формой такой ответственности может быть только возмещение убытков. Банк чекодержателя, возместив своему клиенту убытки, возникшие в результате нарушений, допущенных банком, которому было поручено исполнение, вправе предъявить к этому банку регресснное требование о возмещении убытков.
Бывает так, что получение платежа по расчетному чеку задержано необоснованно, не выполнено или выполнено неправильно плательщиком.
В этом случае банк чекодержателя ответственности за действия плательщика не несет, так как выполнил надлежащим образом свое обязательство по договору банковского счета: предъявил долговой документ должнику с целью получения платежа. Если же в договоре банковского счета или в поручении клиента будут указаны какие-либо дополнительные поручения чекодержателя, связанные с инкассированием чека (например, совершить протест неоплаченного чека, зафиксировать факт неплатежа), то банк чекодержателя будет отвечать перед своим клиентом и за невыполнение этих обязанностей.
Плательщик не имеет каких-либо обязательств перед чекодержателем, и, если расчетный чек не будет им оплачен (несвоевременно, неправильно оплачен), то чекодержатель может предъявить требования к чекодателю, давшему банку-плательщику поручение об оплате чека на основании чекового договора.
Актуальным представляется вопрос о взаимоотношениях по чеку с грифом "Россия", поскольку этот вид чеков является основным инструментом расчетов между юридическими лицами. Правовой режим чеков с грифом "Россия" устанавливается Положением о безналичных расчетах в Российской Федерации (письмо Центрального банка Российской Федерации от 9 июля 1992 г. N 14), Правилами расчетов чеками на территории Российской Федерации, утвержденными Центральным банком Российской Федерации 15 января 1992 г., и сообщенными письмом Центрального банка Российской Федерации от 20 января 1992 г. N 18-11/52, письмом Центрального банка Российской Федерации от 29 июля 1992 г. N 18-11/726 "О применении в расчетах чеков с грифом "Россия".
Образец указанного чека утвержден Постановлением Президиума Верховного Совета Российской Федерации "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца" от 13 января 1992 г. N 2174/1.
Анализ указанных нормативных актов показывает, что чек с грифом "Россия" представляет собой:
1) именной чек, который не может передаваться по индоссаменту (передаточной надписи);
2) кроссированный чек. Кроссирование производится двумя параллельными линиями на лицевой стороне чека. На чеке допускается только одно кроссирование. Кроссирование может быть общим, если между линиями нет никакого обозначения или имеется пометка "банк",или специальным, если между линиями вписано наименование плательщика. Чек, имеющий общее кроссирование, может быть оплачен плательщиком только банку или своему клиенту. Держатель чека,имеющего специальное кроссирование, может предъявить его только банку, наименование которого указано между линиями;
3) чек, который может быть выписан только в пределах определенной суммы, обозначенной в виде лимита чека на оборотной стороне;
4) чек, используемый только для одногородних расчетов в Российской Федерации (см.телеграмму Центрального банка Российской Федерации от 15 октября 1992 г. N 230-92);
5) чек, не используемый для расчетов между физическими лицами.
Для получения чеков клиент подает в банк заявление по установленной форме.
В целях ограничения возможностей неправильного использования чеков с грифом "Россия" разработана особая чековая карточка. На ее лицевой стороне проставляется наименование банка-плательщика и его местонахождение, имя чекодателя, его подпись. На оборотной стороне указываются условия оплаты чека банком-плательщиком. Чековая карточка выдается вместе с чеками. При совершении платежа чекодатель должен наряду с чеком предъявить чековую карточку.
Положение о безналичных расчетах обязывает чекодержателя убедиться в идентичности подписи чекодателя, сделанной в момент заполнения чека,и подписи, находящейся на чековой карточке. На обороте чека,принятого в оплату за товары или услуги, должна быть печать и подпись соответствующего должностного лица организации-продавца.
В целях обеспечения платежей по чекам вместе с заявлением о выдаче чеков в банк представляется платежное поручение для депонирования средств на отдельном лицевом счет6 чекодателя. На этот счет зачисляется сумма средств, списываемая с расчетного счета чекодателя. Эти средства переводятся коммерческими банками в расчетно-кассовые центры Банка России, которым поручено осуществление расчетов чеками внутри города, на отдельные лицевые счета коммерческих банков, открытые им в этих РКЦ для производства расчетов чеками.
После предъявления чекодержателем чека в коммерческий банк для получения платежа банк представляет его вместе с реестром чеков в РКЦ для списания суммы чека со счета коммерческого банка-плательщика. Дебетовое сальдо по счетам в расчетных центрах для проведения расчетов по чекам не допускается. Зачисление средств на счет чекодержателя производится только по зачислении средств коммерческому банку, обслуживающему чекодержателя, после списания средств со счета банка-плательщика. При оплате чека расчетно-кассовый центр проверяет соответствие номеров представленных чеков номерам чеков, выданных (зарегистрированных)данным РКЦ.
Таким образом, в выполнении расчетов чеками с грифом "Россия"участвуют банк чекодержателя, Банк России и банк-плательщик. Банк России занимает достаточно своеобразное положение. С одной стороны,он выполняет поручение банка чекодержателя о получении платежа с плательщика, а с другой - он в силу нормы права проводит операции по списанию средств со счета банка- плательщика.