Реферат: Понятие страхования 2
1. Понятие страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости.
Страх-е возникло и развивалось , имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей ч-ка ч-з систему страх. Защиты от случ. опасностей. Оно представляет всем хозяйст-щим субъектам и членам общ-ва гарантии в возмещении ущерба.
С.-это способ возмещения убытков, которые потерпело физ или юр лицо, посредством их распределения между многими лицами. Это эк-ая категория , система эк-их отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов ден.средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными явлениями (рисками).
Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров страхового ущерба.
Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым, сводятся к следующим: 1) Риск, который включается в объем ответственности страховщика должен быть возможным;
2) Риск должен носить случайный характер, при этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее неизвестны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
3) Случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска;
4) Наступление страхового случая, выраженное в реализации риска не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски связанные с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
5) Факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
6) Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб; 7) Вредоностные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоностных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы). Риски, которые не обладают указанными признаками, не могут считаться страховыми, следовательно, не включаются в сферу страховых обязательств.
2. Основные условия страх-ия домашнего имущ-ва гр-ан. Взаимоотношения сторон при наступлении страх. случая. При страховании дом им-ва в страх случайвходят затопление помещения вследствие проникновения водыиз соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.
Объекты – предм домаш обстанов, обихода и потреб-лен, использ в личн хоз-ве и предназнач д/удовлетворен бытов и культурно треб-тей этой семьи. Предм домаш обстанов мог быть застрах на ус-ях общ или спец дог. Издел из драг мет , полудраг, поделочн камней, карти-ны, уникаль антикварн предм если имеется док-т об оценке их ст-ти приним на С по спец.дог. По такому же дог приним на С – зап.части, детали принадлеж к транс ср-вам и хранящ в индивид гараже, строй матер находя-щиеся в личн хоз-ве на дачн, садов участ. Не приним – деньги, цен.бум, фото, док-ты и рукописи. Предм до-маш имущ счит застрах по постоян месту жит-ва страх-ля. Имущ находящ на даче, в лет домике, а также предм гр-н находящ на отдыхе или командиров не счит заст-рахов по дог заключен по месту жит-ва, они страх по отдель догов. Объем страх ответ-ти охват случ уничтож и поврежд имущ в рез-те стих.бедст и несчаст случ, противоправн действ др.лиц связ с порчей имущ. Не во-змещ убытки – при гибели/поврежд имущ возникш при воен действ и их последств, терористич актах, забастов, ареста имущ по распоряж власт.
Варианты : 1)по полн пакету рисков – по люб причнине 2)от поврежд огнем независ от прич вызвавш возгоран 3)от поврежд водой в рез-те несчаст случ, стих.бедст 4)на случ похищен имущ, причинен ущерба от поврежден в след противо-правн действ др.лиц. В дог С всего имущ по пост месту жит-ва мож застрах предм без разбивки на групы от всех страх случ. Если страх сума высока целесообраз устан страх.суму с разбивкой. Страхсума устан по же-лан страх-лей в предел действит ст-ти на день заключ дог С. Дог С заключ на основан заявлен с осмотром или без осмотра имущ в завис от вида дог и размера страх сумы. По спец.дог производ осмотр предм и составл опись. Дог заключ на 1г , ступ в силу на след день после уплаты страх.взноса. При наступ страх.случ страх-ль долж в суточн срок заявить об этом страховщ. Страх-ль составл перечень поврежд имущ и предъявл его страховщику, котор составл акт. Размер ущерба опред на ос-нован акта. Опред ущерба производ по кажд предм от-дель, за исключ полн уничтожен.
При этом предм признает : 1)уничтожен – полност утрат свои кач-ва и цен-ть и не мож быть привед в годное состоян 2)поврежден – если кач-ва ухудш, но он мож быть использ по назнач. Степнь потери кач-в и ценности показ в % к его ст-ти. При уничтож или краже имущ ущерб опред исходя из ст-ти предмет в новом состоян на мом страх.случ, умень-шен на износ. При поврежд имущ д/опред размера уще-рба действит ст-ть уменьш на % его обесценен. При опред ущерба учит расх по спасан и приведен в пор-к предм имущ. Страх.возмещ выплачив в 3 дня.
3. Экономическая категория страхования, ее признаки. Ф-ции страхования.
Страх-ее как эк. категория – это сов-ть эк-их отношений, возникающих между участниками страх-ия в процессе формирования и распределения страхового фонда между участниками по мере наступления страховых случаев. или
Как экон категория С – сист экон отнош, включающ со-вокупн форм и метод формирован целевых фондов ден ср-в и их использ на возмещен ущерба при различн не-предвиден неблагопр явлен, на оказан помощи гр-нам при наступлен опред событ в их жизни.
Эк.категор С хар-ют след признаки:
1)наличие перераспределит от-ношен; 2)наличие страх.риска и критерия его оценки; 3)формирован страх.сообщ-ва из числа страхователей (те кто страхуется) и страховщиков (страх орг-ции) ;4)солидарная ответ-ть всех страхователей за ущерб 5)замкнутая раскладка ущерба; 6)перераспред ущерба в прост-ве и времени ;7)возвратность страх платежей
8)самоокупаем-ть страх деят-ти.
Функции С.:
1. Формирован специализир страх фонда денеж ср-тв (как в обязат, так и в добровольн порядке) как платы за риски, котор берут на свою ответ-ть стах комп. Эта ф-ция реализ-ся в сист запасных и резервн фондов, обес-печивающ стабил-ть, гарантию выплат и возмещ. Н : при имущ страх через эту ф-цию не только решает про-блема возмещен ст-ти пострадавш имущ-ва в пределах страх ∑ и ус-ий, оговорен страх Д, но и создаются ус-я д/материальн возмещен части или полной ст-ти постра-давш имущ-ва.
2. Возмещение ущерба и личное матери-аль обеспечен гр-н. Право на возмещен ущерба в имущ-ве имеют ФЛ и ЮЛ, котор явл участ-ми формир-я страх фонда, в рамках имеющихся дог имущ страх-я. Пор-к возмещен ущерба опред-ся страх комп исходя из ус-ий страх Д и регулир гос-вом (лицензир страх деят-ти - Департам страх надзора МФ РФ).
3. Предупрежден страх случая и min-зация ущерба предполаг широкий комплекс мер: финансир мероприятий по недопущению /уменьшен негатив последств несчаст случаев, стих бедств, правовое воздейств на страх-ля, закрепленое в ус-ях заключ страх Д и направленое на его бережное отношение к застрах имущ-ву. Меры страховщика по предупреждению страх случая и min-зации ущерба за счет образов-ия спец денеж фонда предупредительн мероприятий назыв-ся превенцией. Страховщ расхо-дует опред денеж ср-ва на предупрежден ущерба (фи-нансир противопожарн мероприят - приобретен огне-туш, размещен спец датчиков контроля), что позволяет ему добиться сущ-ной экономии денеж ср-в на выплату срах возмещен, поскольку даными мерами снижается вероят-ть возникновен страх случая. Источ-ком фор-мир-я фонда превентивных мероприят служат отчисле-ния от страх платежей
4.Основные условия страхования жилых и др. строений граждан.
Условия: 1. строения, должны быть расположенных на территории Российской Федерации, договора страхования заключ.с гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими в РФ иностранными гражданами и лицами без гражданства. 2. По добровольному страхованию могут быть застрахованы находящиеся в личной собственности страхователя строения (жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, балконы, беседки, летние кухни, бани, сараи, гаражи и др. строения), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. 3. На страхование принимаются строения по договорной цене вне зависимости наличия у страхователя договора по обязательному страхованию строения. 3. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию: а) аварийные строения, проживание в которых запрещено (а также строения подлежащие сносу); б) строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (органами гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акт заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы. 4. При заключении договора страхования строения страхователь имеет право выбрать наиболее вероятные страховые события.
На территории РФ страхование строений проводится на случай: 1. пожар (от любой причины), взрыв, а также, когда для прекращения распространения пожара было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место; 2. авария отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей; стихийные бедствия (удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, необычайные для данной местности продолжительные дожди и обильные снегопады), падение деревьев, а также когда в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, указанного в настоящем пункте, было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место; преднамеренные неправомерные действия третьих лиц; падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств. Не относятся к страховым событиям паводок и выход подпочвенных вод.
Договоры страхования строений заключаются сроком от 3-х месяцев до 1 года. По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховые платежи уплачиваются в следующих размерах от суммы годового платежа:
при страховании на срок:
3 месяца - 40%; 4 " - 50%;5 " - 60%; 6 " - 70%; (условно - по договоренности ; 7 " - 75%; между сторонами); 8 " - 80%;9 " - 85%; 10 " - 90%;11 " - 95%. 1.Договор может быть заключен как на страхование всех строений, находящихся на отведенном страхователю земельном участке, так и отдельных из них, а также на страхование доли этих строений, принадлежащих страхователю. 2. При утрате страхователем права собственности на строения действие договора прекращается без возврата страховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в установленном порядке в собственность другого лица. В таких случаях эти строения считаются застрахованными до конца срока, обусловленного договором.
5. Источники образования и значение централизованного страхового фонда.
1) централизованная страховая защита, которая обеспечивается гос-вом:- создание резервного фонда в составе доходов госбюджета. Ср-ва этого резерва используются гос-вом на компенсацию ущерба, полученного в результате рисковых событий физ. или юр. лицами в тех случаях, когда масштабы событий достаточно велики. Таким образом негативные последствия затрагивают интересы всего общества и потому устраняются за счёт резервов государства.
2) - обеспечение страховой защиты населению с помощью создания и распределения внебюджетных фондов – эта страховая защита носит всеобщий характер, осуществляется в обязательном порядке, но как правило не позволяет полностью компенсировать все убытки граждан
--> ЧИТАТЬ ПОЛНОСТЬЮ <--