Реферат: Понятие страхования 2

11. Субъекты и объекты страхования. Понятие страховой суммы и страховой стоимости.

Объект страх-я – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан – в лич. страх-ии; здания, сооруж., транспорт. ср-ва, дом. имущ-ва и др. мат. ценности – в имущ. страх-ии. Объект страх . явл. мат. носителем всех признаков, в том. числе и эк. интересов в страх-ии. Объекты страх. делятся на 2 класса: имеющие ст-ть и не имеющие ст-ти.

По признаку ст-ти в страх-ии выделяют отрасли страх-ия. В рын. эк-ки выделяют 4 отрасли страх-ия : страх-ие имущ-ое, личное, страх. отв-ти, страх-е эк. рисков. Личное страх . трактуется как отрасль страх, где в кач-ве объектов страх-я выступают жизнь, здоровье и трудоспос-ть ч-ка. Лич. страх. делится на страх. жизни и страх. от НС. Имущ-ое страх-е - вней объектом стах. правоотношений выступает имущ-во в различ. видах, его эк. назначение – возмещение ущерба, возникшего в следствии страх. случая. Страх-е от-ти – где объектом выступает, отв-ть перед третьими физ, юр. лицами, кот-ым м.б. причинен ущерб в следствии какого – либо действия или бездействия страхователя. В страх. эк. рисков – выделяются две подотросли: страх-ие риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям м.б. отнесены: потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования в следствии недопоставок сырья, материалов, забастовок и др. объективных причин. Косвенные – страх-ие упрощенной выгоды, банкротства предприятия и пр.

Субъекты: 1. Страх-к , 2. Страх-ль – это юр. или физ. лицо риск которого застрахован. При необходимости в договоре возможна замена страх-ля. 3. Застрах. лицо , кот. возможно в лич. страх-ии. Это лицо жизнь, здоровье и трудоспос-ть, кот. застрах-но. 4. Выгодоприобретатель – это физ. или юр. лицо, кот. имеет право на получение страх-ой выплаты и может заменить страх-ля при наступлении страх. случая. По договору страх-ия предпринимаемого риска, договор м.б. заключён только в пользу страх-ля. Не явл-ся стороной договора, но могут получить страх. выплату третьи лица, в страх. отв-ти. Страх. сумма – это денеж. сумма, на кот. застрах-ны мат. ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность.

12. Основные виды личного страхования и формы его проведения.

Личное страх . – это форма защиты от рисков, кот. угрожают жизни чел-ка, его трудоспособности, здоровью. Договор лич. страх. – гражданско – правовая сделка , по кот. страх-к обязуется посредством получения им страх. взносов, в случае наступления страх. случая, возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести выплату. Страх-е относится к личности как к объекту, кот. подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физ. полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрах-ый д.б. опред-ым лицом или, д.б. определён объект, кот. подвергается риску. Договор лич. страх. м.б. обязат-ым или добр-ым, долгосроч-ым или краткосроч. По каждому виду лич. страх. заключ. соответствующие договоры. Объектами лич. страх. м.б. имущ-ые интересы, страх-ли или застрах-ые лица, связанные : 1. С дожитием граждан до опред-го срока или возраста, со смертью; с наступлением иных событмй в жизни. 2. С причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате НС. 3. С оказанием гражданам мед. услуг.

1. По объёму риска : * страх-е на случай дожития или смерти, * страх-е на случай инвалидности или недееспособности, * страх-е мед. расходов.

2. По виду личного страх-я : * страх. жизни, * страх-е от НС. 3. По кол-ву лиц, указанных в договоре : * индивидуальное страх-е, * коллективное страх-е.

4. По длительности страх-го обеспечения : * краткосрочное (менее 1 г), * среднеср. (1-5), * долгоср. (6-15).

5. По реформе выплаты страх-го обеспечения : * с единовременной суммы выплаты, * с выплаты страх. суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страх. премий : * страх-ие с уплатой единовременной премий, * с ежегодной

13. Понятие страхового риска, страхового случая, страховой выплаты.

Страх. риск — 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страх-ля в результате страх. случая; 2) конкретный страх. случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, кот. могут причинить ущерб. Н-р, конкретным страх. случаем в понимании страх. риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т. д. Сов-ть указанных случаев составляет объем страх. ответственности. Перечень страх. случаев содержатся в договоре страх-я; 3) конкретные объекты страх-я, по их страх. оценке соотнесенные со степенью о вероятности нанесения ущерба. В этом значении термина различают крупные, средние и мелкие страх. риски. Проблема крупных рисков решается ч-з мех-м перестрах-я и сострахования. Пере с-ие явл. страх-ем одним страх-ом на опр-х договором условиях риска исполнения всех или часта своих обяз-в перед страх-лем у др. страх-ка; 4) договор страх-я, закрепляющий установленные правоотношения.

Страх. случай — фактически произошедшее страх-е событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого м.б. выплачены страх. возмещение или страх. сумма . К числу страх. случаев в имущ-ом страх-ии относ-ся стих. бедствия, аварии, катастрофы, последствия ЧС; а в лич. страх-ии – дожитие до опред-го возраста, травма, повлекшая инвалидность или смерть.

Страх. ущерб — ст-ть полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страх. оценке. Оплаченный страх. ущерб называетсястрах. выплатой . Это сумма выплаченного страх. возмещения. Страх. выплата может производиться страх-ом наличными деньгами или путембезналичных расчетов на счет страх-ля.

Страх. обеспечение — уровень страх. оценки по отнош-ю к ст-ти имущ-а, принятой для целей страх-я. В орг-ии страх. обесп-я различают систему пропор-ой ответ-ти, предельной и с-у первого риска. С-ма проп. ответ-ти – организ-ая форма страх. обесп-ия. Предусм-ет выплату страх. возмещения в заранее фиксированной доле. Страх. возм-ие выпл-ся в размере той части ущерба, в какой страх-я сумма составляет пропорцию по отнош-ю к оценке объекта страх-я. Указанная доля_ страх-ля в_покрытии ущерба наз. франишзой или собственным удержанием страхователя. С-ма предельной ответ- ти – орган-ая форма страх. обес-я. Предусматривает возм-е ущерба как разницу м-у заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. С-ма первого риска – орг-я форма страх. обесп-я. Предусм-ет выплату страх. возм-я в размере факт-го ущерба, чем заранее установленная сторонами страх. сумма.

14. Принципы страхования урожая сельскохозяйственных культур в коллективных и фермерских хозяйствах.

Страховыми организациями заключаются договора добровольного страхования урожая с/х культур и многолетних насаждений, принадлежащим с/х товаропроизводителям всех организационно-правовых форм. На страхование принимаются : урожай с/х культур, в том числе плодово-ягодных, виноградных и других многолетних насаждений (кроме урожая естественных сенокосов и пастбищ), деревья(кусты) плодово-ягодных и других искусственных многолетних древесно-кустарниковых насаждений. Урожай с/х культур может быть застрахован на случай гибели или повреждения от засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, заморозка, вымерзания, града, бури, урагана, наводнения и необычных для данной местности метеорологических или иных природных явлений, а также от болезней и вредителей растений. Кроме того урожай может быть застрахован от аварий и пожаров, которые могут привести к разрушению защитных сооружений или прекращению подачи эл. Энергии.

Страховым случаем , при котором возмещается ущерб, считается уменьшение сбора урожая с одного га , вызванное этими событиями в данном году по сравнению со средним показателем за предшествующие пять лет. Договоры страхования урожая с/х культур заключаются не позднее начала сева (посадки). Страхование урожая выращиваемого в защищенном грунте, производственного цикла(посева), а урожая многолетних насаждений (деревьев, кустов) до ухода их в зиму (прекращение вегетации). С учетом биологических особенностей культур и их возделывания устанавливаются сроки окончания страхования урожая (после окончания уборки урожая в хозяйстве). Для определения средней урожайности страховые организации ведут журнал для каждого хозяйства отдельно. В журнал по данным учета и отчетности хозяйств для заключения Договора записываются данные об урожае за последние 5 лет. На основании этих данных средняя урожайность с/х культур определяется путем сложения показателей урожайности за 5 лет и деления этой суммы на 5. Договор страхования заключается на основание письменного заявления в 2-х экз. В заявлении страховщик исчисляет страховые взносы и указывает сумму которую должен уплатить страхователь. Договор заключается на 1 культуру или на группу культур. Договор заключается на всю площадь посева культуры. Страховые взносы исчисляются путем умножения стоимости урожая со всей площади посева на тарифную ставку. Тарифные ставки различны в зависимости от вида культур и от региона в зависимости от убытков, причиняемых стихийными бедствиями

15. Франшиза, её виды и экономическая роль.

Франшиза - это часть отв-ти за ущерб, которая остается на страх-ле. Фр-за м.б. установлена в руб.или %-ах и иметь разл. формы.

Гл. из кот. явл. условная и безусл. фр-за. Фр-за примиряется для того чтобы : 1. снизить объем выплат, чем меньше ущерб, тем чаще он наступает. 2. снизить труд. з-ты персонала страх. компании. 3. Фр-за обеспечивает заинтересованность клиентов в сохр. имущ-ва. 4. При прочих равных условиях она снижает страх. взнос.

Безусловная фр-за удерживается из страх-го возмещения в любом случае .

Услов. фр-за не оплачивается только в том случае, если ущерб меньше фр-зы, если ущерб больше фр-зы он оплачивается полностью. Процедура о регулировании убытка различна в разных видах страх-я .

Общ. треб-ния :1. составляется страх. акт, кот. подтверждает наступление страх. случая 2. определено время или срок в теч. кот. страх-ль обязан сообщить о наступлении страх. случая 3. собираются док-ты, кот. подтверждают страх. случай. 4. для страх. компании установлен срок для принятия решения о выплате. 5. выплата производится в безналичной форме.

16. Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития. Особенности и условия.

В страх-ии жизни выделяют сл. виды страх. рисков : а) страх-е на дожитие до опр-го срока, б) страх-е на случай смерти, в) страх-е ренты, т.е. накопительное страх-е (произ-ся с целью накопить деньги и получить их потом сразу, или частями с опред-го срока). Распространённым явл. смешанное страх-е жизни , в кот. сочетаются несколько страх. рисков, а именно страх-е на дожитие, на случай смерти и от НС. По этому сочетанию страх. выплата происходит по всем дог-рам. Иск. явл. случай когда застрах-ый явл. виновником произошедшего (Н-р: НС или смерть наступили в рез-те уголовно наказуемых действий застрх-го, либо он наход-ся в соответствии алког-го, наркот-го опьянения.

Т.об. смеш. страх. жизни явл. накопит-ым страх-ем, к концу срока страх-я накапл-ся страх. сумма. Т.к. выплаты осущ-ся по всем дог-ам, то СК должна собрать столько страх. взносов, сколько необходимо для этих выплат, и взносы явл. высокими.

К смеш. страх-ю ж-ни относ-ся такие виды: