Реферат: Проблемы и перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь в современных условиях

- подведение итогов анализа;

- предложение направлений повышения эффективности функционирования страхового рынка;

- изучение роли страхового маркетинга в продвижении страхового продукта.

В первой главе данной курсовой работы освещены вопросы, раскрывающие понятие и сущность страхового рынка, его структуру, а также особенности государственного регулирования страхового рынка в Республике Беларусь.

Во второй главе работы проведен анализ основных финансовых показателей функционирования страхового рынка в целом, и показателей, характеризующих деятельность страховых организаций за 2008-2009 гг.

В третье главе предложены направления повышения эффективности функционирования страхового рынка. Рассматривается роль страхового маркетинга как инструмента продвижения страхового продукта.

Информационной базой в настоящей работе является: статистические данные Министерства финансов Республики Беларусь за 2008-2009 гг, постановления, периодические издания, электронные ресурсы, а также законодательные акты правительства Республики Беларусь, статьи отечественных и зарубежных экономистов.

1 Теоретические аспекты организации страхового рынка в современных условиях

1.1 Понятие, функции и место страхового рынка в финансовой системе государства

В мировой практике институт страхования признается одним из стратегических секторов экономики. Нормальный процесс жизнедеятельности невозможен без создания и функционирования механизма компенсации потерь, причиненных случайными событиями, имеющими зачастую для отдельного человека или субъекта хозяйствования серьезные последствия. Возникновение природных катастроф, нарушающих производственный цикл предприятий и угрожающих жизни населения несет ряд неблагоприятных макроэкономических последствий. Именно для того, чтобы была возможность своевременно устранять и предупреждать такие последствия сегодня во многих странах уделяют большое значение развитию страхового рынка.

Очевидно, что страховой рынок кроме того является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Страховой рынок — это часть финансового рынка, где объектом купли-продажи является страховая услуга.

Обязательными условиями существования страхового рынка являются:

-наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности;

-признание страхования как инструмента управления рисками;
существование страхового законодательства;

-повышение страховой культуры населения [1, с. 25].

Элементы страхового рынка представлены на рисунке 1.1:

Рисунок 1.1 – Элементы страхового рынка

Источник: собственная разработка.

Страховщики на страховом рынке представлены страховыми и перестраховочными организациями любой организационно-правовой формы предусмотренной законодательством. Они осуществляют страховую деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхователями могут быть любые физические и юридические лица, выражающие страховой интерес, уплачивающие денежные страховые взносы и имеющие право на основе договора страхования получить денежную сумму при наступлении страхового случая [2].

В качестве объекта страхования в личном страховании выступает жизнь, здоровье, трудоспособность, в имущественном страховании – здания, сооружения, материальные ценности.

Предметом купли-продажи на рынке страхования являются страховые про­дукты. Страховой продукт — этонабор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка [3].

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск),его стоимость (страховую сумму),цену (страховой тариф),условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом.Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, явля­ется юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что стра­ховой взнос всегда меньше страховой суммы (денежная сумма, указывающая, максимальную страховую ответственность страховщика). Такое соотношение обеспе­чивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответству­ющий спрос на них. Но она не означает потери продавца, так как число полисов обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого страховщик не несет потерь, если цена страхового продукта определена правильно.

Страховщиком устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхово­го продукта. Страховой тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф, по которому заключается договор, носит название брутто-тариф. Он определяется в денежном выражении, в процентах ил промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). Он представляет собой сумму нетто-тарифа и нагрузки (рис. 1.2).

Рисунок 1.2 – Расчет брутто-тарифа

Примечание. Источник: собственная разработка

Нетто-тариф обеспечивает формирование той части страхового резерва, которая предназначена для выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения. Нагрузка, необходимая для покрытия затрат на проведение страхования, составляет меньшую часть брутто-тарифа. Нагрузка включает следующие основные элементы: отчисления на предупредительные мероприятия, расходы на ведение дела.

Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возме­щений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятно­стных расчетов[4, с. 215].