Реферат: Пути совершенствования и перспективы развития системы потребительского кредита в Республике Бел

На основании данных в информации клиента о себе кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько велик в действительности имеющийся в свободном распоряжении доход лица, подающего заявку на кредит. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.д., т.е. проверяют полученную информацию на предмет выявления безопасности сделки с данным кредитополучателем.

Последовательность в принятии решений кредитором и кредитополучателем при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита может быть следующей (табл. 1.1).

Таблица 1.1 - Заключение договора о получении потребительского кредита

Кредитополучатель	Кредитор (банк)
1-й этап
Запрос о кредите (как правило в устной форме)	Предложение предоставить необходимую документацию
2-й этап
Составление необходимой документации, включая информацию о себе, роде занятий, доходах	Проверка предоставленной документации различными способами, определение кредитоспособности кредитополучателя
3-й этап
Предоставление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительства и др.)	Установление надежности данных гарантий
4-й этап
Подготовка плана погашения кредита	Определение приемлемости графика погашения кредита и его источников
5-й этап
Оценка условий кредитного договора	Предложения об условиях кредитного договора (сумма кредита, сроках, проценте за кредит и т.д.)
6-й этап
Заключение кредитного договора

Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Вместе с тем, потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

1.2 Классификация потребительского кредита

В современной экономической литературе существует множество подходов к классификации кредитов населению. Например, по мнению отечественных экономистов Г.И. Кравцовой, В.И. Тарасова, С.С. Ткачука и др. кредиты населению подразделяются на ипотечные и потребительские, которые в свою очередь, могут быть классифицированы по целевому характеру, субъектам кредитных отношений, срокам и условиям предоставления, способу погашения и т.д. [35, с.65].

На практике перечень потребительских кредитов достаточно многочисленный, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:

• срокам выдачи — краткосрочные и долгосрочные;

К краткосрочным кредитам относятся:

-кредиты, предоставленные на цели, связанные с созданием и движением текущих активов, без ограничения по сроку;