Реферат: Пути совершенствования и перспективы развития системы потребительского кредита в Республике Бел

К долгосрочным кредитам относятся:

-кредиты, предоставленные на цели, связанные с созданием и движением долгосрочных активов, без ограничения по сроку;

-иные кредиты, предоставленные на срок свыше двенадцати месяцев, за исключением кредитов, предоставленных на цели, связанные с созданием и движением текущих активов.

• целевому характеру;

• экономическому содержанию — товарные и финансовые кредиты;

Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной суммы, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

• способу погашения кредита — погашаемые постепенно или разовым платежом.

Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, кредит который предоставляется банками или предприятиями сферы услуг. Под постепенно погашаемым кредитом понимается кредит, погашаемый двумя и более взносами. Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита, как возобновляемого кредита. К возобновляемым кредитам относятся: револьверные кредиты, т.е. заемщик в течение определенного периода может неоднократно получать кредиты до предельной величины на оговоренных условиях — например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычно взимает комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средств на счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельный размер задолженности заемщика по кредиту перед банком, после погашения части долга заемщик может взять кредит в пределах недоиспользованного лимита.

• субъектам кредитных отношений — банковские и небанковские кредиты;

• способу организации предоставления ссуженных средств — кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения дает возможность банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают кредитополучатели), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

• степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг — кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;

Кредиты физическим лицам предоставляются при наличии обеспечения исполнения обязательств в виде залога, гарантии, поручительства.

• наличия и качества обеспечения возвратности: обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченные – кредиты, имеющие обеспечение в виде высоколиквидного залога, реализация которого не вызывает сомнений и реальная стоимость которого достаточна для погашения всей суммы кредита и процентов по нему.

Недостаточно обеспеченные – кредиты, имеющие частичное обеспечение, предусмотренное группой обеспеченных кредитов и по стоимости составляющее менее 100% и более 70% от размера кредита и процентов по нему.

Необеспеченные – кредиты, которые не имеют обеспечения в виде высоколиквидного залога либо у которых реальная стоимость залога составляет менее 70% от его размера и процентов по нему и способность к реализации сомнительна [6, с.14].

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

• инвестиционные;

• для покупки особых товаров или оплаты услуг;

• на развитие личных хозяйств;

• целевые кредиты отдельным социальным группам;

• на нецелевые потребительские нужды;

• чековые;

• под банковские кредитные карточки и др.

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, приобретение и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5—10—15 лет.

По условиям кредитования на строительство и покупку жилья различаются следующие кредиты: выдаваемые на общих основаниях; льготные, в том числе с использованием бюджетных средств, в рамках государственных жилищных программ, с низкой процентной ставкой, длительными сроками пользования; ипотечные жилищные кредиты под залог строящегося или имеющегося в распоряжении жилья.

Льготные кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, многодетным семьям. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока и процентная ставка ниже. Динамика номинальных ставок в национальной валюте находится в зависимости от инфляционных процессов, происходящих в стране, депозитных ставок и других факторов.