Реферат: Реализация программы Кредитный калькулятор и оценка ее эффективности

Нередко банки ограничивают сумму кредита: минимум – 3 тысячи долларов США, максимум – 30 тысяч. Процентную ставку они устанавливают в среднем 15 процентов годовых в валюте, а срок кредитования – не более 2-2,5 лет. У некоторых банков условия несколько мягче – они не накладывают ограничения на нижний размер запрашиваемой суммы и не требуют покупки автомобиля в согласованных с ними автосалонах. А кредиты выдают и в валюте, и в рублях.

Увидев в банке список документов, необходимых при получении кредита, некоторые потенциальные заемщики сразу отказываются от этой затеи – уж больно он велик. Да и сбор необходимых бумаг может занять не один день и даже не одну неделю - список справок и документов, требуемый Сбербанком, например, состоит из двадцати трех пунктов. Среди них – копии гражданского и загранпаспорта, военного билета, диплома об образовании, свидетельства о заключении или расторжении брака. Практически все банки интересуются и здоровьем заемщика, требуют справки с психоневрологического и наркологического диспансеров.

В особом ряду стоят документы, подтверждающие занятость и активы заемщика, такие, как копия трудовой книжки, налоговой декларации за последний год, справка с места работы о размере дохода. Вот здесь чаще всего и возникают недоразумения, ибо у большинства работников, занятых в частном секторе, официально все еще фигурирует весьма небольшая зарплата. Банк между тем желает знать ваши реальные, фактические доходы. В этом случае имеет смысл предъявить банку, например, справки, подтверждающие наличие в Вашей собственности дачи или садового участка, приватизированной квартиры, загородного дома, автомобиля, а также текущего банковского или депозитного счета.

Получив кипу требуемых бумаг, каждый банк, разумеется, будет проверять эти документы. Надо быть готовым к тому, что Вас попросят заполнить анкету, напоминающую анкету кандидата на работу в контрразведке. Вам, не исключено, придется отвечать, в частности, и на такие вопросы, как:

- Расходовали Вы крупные суммы за последний год?

- Имеете ли кредитные карты?

- Выплачиваете ли алименты?

- Кто может за Вас поручиться?

- Состояли Вы под судом или следствием?

- Являетесь ли Вы сами поручителем для третьих лиц?

- Каков Ваш водительский стаж?

- Попадали Вы в дорожно-транспортные происшествия?

Особый интерес у банка вызовут ваши отношения с правоохранительными органами различного уровня.

Однако не стоит бояться данных пунктов получения автокредита, банк, хотя и рискует своими деньгами и деньгами вкладчиков, в конце концов больше заинтересован выдать кредит, чем отказать в нем.

Как показывает опыт, собранные Вами документы рассматриваются в банке в срок от пяти до десяти дней. Как только кредитный комитет примет решение выдать запрашиваемый кредит, вас немедленно известят об этом по телефону, но еще до его получения вам придется застраховать покупаемый автомобиль от угона и повреждения в ДТП. Средняя стоимость подобно страховки - 8% от цены автомобиля.

Будьте готовы к тому, что страховая компания перед тем, как заключить с вами договор потребует установить на автомобиль сигнализацию, застраховать свою жизнь и здоровье. Затраты на это относительно низкие – примерно 0,5% в год от суммы кредита. Однако эта сумма будет увеличена, если в предоставленный вами справка о состоянии здоровья обнаружится какое-либо хроническое заболевание.

Последний шаг – заключение с банком договора о залоге автомобиля. Он будет действовать до момента полной выплаты кредита. При этом размеры месячного платежа после приобретения автомобиля составят для вас в среднем от 300 до 1100 долларов США.

Понятно, что пока банковский кредит на покупку автомобиля в полной мере доступен только людям, имеющим достаток выше среднего. А посему наиболее покупаемыми в кредит сегодня стали автомобили среднего класса, то есть те, цена которых лежит в пределах от 12 до 30000 долларов США.

1.2 Пример требований, выставляемых Райффайзенбанком для получения автомобильного кредита

В качестве примера можно взять действующий банк, предоставляющий услугу автокредитования: Райффайзенбанк. На его официальном сайте, можно найти страницу, в которой отмечены следующее шаги для получения автокредита:

1. Прежде чем приступать к поиску автомобиля, необходимо определиться с суммой, которую Вы готовы потратить на его покупку и рассчитать, какой кредит Вам необходим. При помощи программы «Кредитный калькулятор», разработанной в данной дипломной работе, можно увидеть, каковы в этом случае будут Ваши платежи по кредиту и какой доход Вам необходимо иметь для его получения.

2. Следующим шагом является обращение в Банк. Для этого необходимо собрать требуемые Банком документы согласно списку документов, заполнить анкету заемщика и предоставить эти документы в Банк.

3. Конечно, если Вы знакомы со всеми условиями кредитования и требованиями к заемщикам и точно уверены, что решение по Вашей заявке будет положительным, можно сначала выбрать машину и затем запрашивать конкретную часть ее стоимости в Банке.

4. В случае положительного решения, Банк дает письменное подтверждение своей готовности выдать кредит с указанием точной его суммы. Это означает, что Вы можете приступать к выбору автомобиля у любого из дилеров, с которыми у Банка есть соглашение о сотрудничестве: ценовая категория выбираемого автомобиля теперь точно известна. Если автомобиль уже выбран, то можно приступать непосредственно к его приобретению.

5. Нужно иметь в виду, что Дилер согласится продавать Вам машину с привлечением кредита только после письменного подтверждения Банком положительного решения по Вашей заявке.

Последовательность действий Заемщика:

• У дилера или в Банке Заемщик получает подробную консультацию (сумма первоначального платежа, размер ежемесячных выплат и т.д.) и перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки в Банке;
• С собранными документами Заемщик обращается в Банк для получения кредита на приобретение автомобиля или курьер Дилера передает данные документы в отделение Банка;
• В течение 2 рабочих дней Банк принимает решение по заявке Заемщика;
• Банк отправляет сертификат в электронном виде непосредственно Дилеру и последний сообщает Заемщику о решении Банка;
• Заемщик заключает с Дилером договор купли-продажи автомобиля. Если автомобиль находится в собственности продавца - физического лица, Дилер заключает с Заемщиком договор купли-продажи, действуя на основании договора комиссии (поручения) с продавцом автомобиля. Расчеты производятся через Дилера;
• Заемщик вносит в кассу Дилера либо перечисляет на счет Дилера первоначальный платеж на основании счета, выставленного Дилером;
• Дилер передает в Банк оригинал либо копию ПТС, договор купли-продажи автомобиля, счет на сумму кредита;
• Заемщик заключает со Страховой компанией договор страхования рисков утраты, ущерба, хищения автомобиля и автогражданской ответственности. По рискам угон и полная конструктивная гибель автомобиля выгодоприобретателем является Райффайзенбанк. Заемщик оплачивает страховой полис (в случае включения суммы страховки в сумму кредита вместе с документами на машину в Банк передается копия страхового полиса, который является основанием для оплаты или счет на оплату страхового полиса);
• Заемщик заключает с Банком кредитный договор с указанием целевого использования кредита (покупка автомобиля), марки автомобиля и продавца автомобиля (Дилера). Если Заемщик состоит в браке, одновременно супруг/супруга Заемщика заключает с Банком договор поручительства (требуется, если сумма кредита рассчитывается исходя из совокупного дохода супругов);
• Заемщик заключает с Банком договор залога автомобиля;
• Кредит зачисляется на счет Заемщика в Банке и в тот же день переводится на счет Дилера;
• После получения Дилером полной стоимости автомобиля, Заемщик получает в автосалоне автомобиль;
• Согласно кредитному договору, Заемщик обязан поставить автомобиль на учет в органах ГИБДД вернуть ПТС в Банк в течение 14 дней с даты заключения кредитного договора;
• Оригинал ПТС остается в Банке на ответственное хранение до полного выполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Документы, необходимые для утверждения кредита.
Обязательные документы:

1. Заявление-анкета Заемщика;

2. Копия паспорта (все страницы) Заемщика и супруга/супруги Заемщика (требуется, если сумма кредита рассчитывается исходя из совокупного дохода супругов);