Реферат: Strahovanie zizni
Apdrošināšanas nodrošinājumu pēc apdrošināšanas līguma saņems apdrošinātais .
Noteiktājos gadījumos tiesības uz nodrosinajuma saņemšanu ir apdrošināšanas ņēmējam . Apdrošinātais saņem arī apdrošināšanas izmaksas saistībā ar veselības zaudējumu , ja tas paredzēts līguma noteikumos , un izmaksu summas pēc līguma .
Apdrošināta nāves gadījumā apdrošināšanas summas tiek izmaksātas apdrošināšanas ņēmējam vai apdrošināta mantiniekiem , kā noteikts apdrošināšanas ligumā . Lai saņēmtu apdrošināšanas nodrošinājumu apdrošināšanas sabiedrībā jāiesniedz dokumentus , kas apstiprina apdrošināšanas līguma noslēgšanas faktu , iemaksu samaksāšanu , apdrošināšanas gadījuma esamību un to , ka personai ir tiesības saņemt apdrošināšanas nodrošinājumu .
2. 3. Rentes (annuitātes ) apdrošināšana .
Annuitātes apdrošināšana , rentes vai pensijas apdrošināšana – dzīvības apdrošināšanas veidi , kas ir saistiti ar apdrošinātāja saistībām izmaksāt apdrošināšanas nodrošinājumu apdrošināšanas ņēmēja vai apdrošināta nodzīvošanas gadījumā līdz vecumam ( termiņam) , kas ir paredzēts apdrošināšanas ligumā .
Parastajā dzīvības apdrošināšanas līgumā uz apdrošināta “nodzīvošanu “ , apdrošinātāja saistības sākas apdrošināšanas termiņa beigās paredz vienlaiku apdrošināšanas izmaksu apdrošināšanas summas apmērā , kas norādīta apdrošināšanas līgumā .
Apdrošināšanas ņēmēja nāves gadījumā ,viņa mantiniekiem būs izmaksāta summa iemaksu rezērves apmērā ( pēc līguma ), kura , kā parasti , ir palielināta par ienākuma normu , kas ir paredzēta aprēķinot apdrošināšanas tarīfus . Ja ar apdrošināšanas noteikumiem paredzētas apdrošinātāja saistības veikt apdrošināšanas izmaksu apdrošināšanas ņēmēja naves gadījumā , tad noradītām personām būs izmaksāta apdrošināšanas summas pilnā apmērā , kas ir noteikts apdrošināšanas līgumā .
Noslēdzot tādus līgumus , kopēja samaksātu apdrošināšanas iemaksu summa ( vai vienlaikus iemaksāta apdrošināšanas prēmija ) ir mazāka , nekā apdrošināšanas summa , par ienākuma no investētiem sakrātiem līdzekļiem lielumu . Jo augstāk ir ienākuma norma , kas ir paredzēta aprēķinot apdrošināšanas tarīfu , jo mazāku apdrošināšanas iemaksu jāsamaksā apdrošināšanas ņēmējam .
Dzīvības apdrošināšanas līgumos ar noteikumu par apdrošinātas personas “nodzīvošanu” līdz termiņa beigām , ir iespējama apdrošināšanas prēmijas iemaksa vienlaikus , kā arī kātru mēnesi , ceturksni vai citāda veidā , kā ir ērti apdrošināšanas ņēmējam un apdrošinātājam . Tāda gadījumā notekts iemaksu periodiskums ietekmē iemaksu apmēru , tāpēc ka tās ir saistīts ar noteiktas ienākuma normas pielietošanu faktīski sakrātai apdrošināšanas iemaksu rezervei , tātād ietkmē apdrošināšanas summas sakrāšanas procesu ,kurai apdrošināšanas termiņa beigās jāatbilst apmēram , kas noteikts apdrošināšanas līgumā .
Literatūrā par apdrošināšanu tādu dzīvības apdrošināšanu , pie kuras apdrošinātājs atbild par saistībām veikt vienlaiku apdrošināšanas summas izmaksu apdrošinātai personai nodzīvojot līdz apdrošināšanas termiņa beigām , sauc par kapitāla apdrošināšanu .
Atškirībā no kapitāla apdrošināšanas annuitātes apdrošināšanu , pensiju apdrošināšanu pieņemts saukt par rentes apdrošināsanu .
Šīs nosaukums , kas apvieno plāšu dažādu apdrošināšanas veidu grupu , atspoguļo galveno apdrošināšanas saistības satūru pēc rentes apdrošināšanas līgumiem ; pienākot termiņam , kas ir noteikts apdrošināšanas līgumā , iestājas apdrošinātāja saistības veikt apdrošināšanas ņēmējam (apdrošinātam ) apdrošināšanas nodrošinājuma izmaksu fiksetā summā noteiktajā laika periodā , t .i ., “rentes” uz sakrātu apdrošināšanas izmaksu rezervi .
Pats tērmins “annuitāte “ (vāc. annuitat ), no lātiņu tērmina “annuitas “ , kas nozīme ikgadējs rentes maksājums .
Apdrošināšanas ņēmējs pēc rentes apdrošināšanas līgumiem var būt fiziska persona, kura noslēdz līgumu savā labā vai 3. personu labā (apdrošinātie) , vai juridiskas personas , kuras noslēdz apdrošināšanas līgumu 3. personu labā .
Rentes (annuitātes ) apdrošināšanas mērķis - apdrošinātas personas mantisko interešu aizsargāšana , kas saistītas ar dzīvību , darbaspēju un pensijas nodrošinājumu . Apdrošināšanas līgumi , kas parasti tiek slēgti ar personām darbaspējīgā vecumā , lai nodrošinātu vecumdienās vai citos apstākļos tāda ienākumu līmeņa saglabāšanu, kas bija iespējams pie aktīvas darba dzīves . Ne mazāk izplātīti ir annuitātes apdrošināšanas līgumi 3.personu labā, kurus , piemēram , slēdz tūvi radinieki bērnu labā savas nāves gadījumā .
Apdrošināšanas risks rentes apdrošināšanas līgumos , tāpat , kā citos dzīvības apdrošināšanas veidos ir saistīts ar apdrošināšanas ņēmēja nodzīvošanu līdz termiņam , kas noteikts līgumā .Ja līgums tiek slēgts 3.personas labā , tad apdrošinātāja saistības var būt saistītas ar noteikumu apdrošināšanas ņēmēja nāves gadījumā veikt izmaksas 3. personai .
Apdrošināšanas summas forma rentes apdrošināšanas līgumos būtiski atšķirās no jebkūra cita dzīvības apdrošināšanas veida .Kā zināms , apdrošināšanas summa – tās ir summa , kurās robežās apdrošinātājs nēs saistības apdrošināšanas ņēmēja priekšā izmaksāt apdrošināšanas izmaksu , iestājoties noteiktājiem gadījumiem , kuri ir noteikti ar līgumu . Rentes apdrošināšanas līgumā apdrošināšanas summa – apdrošināšanas nodrošinājuma (annuitātes ) summa , kuru jāizmaksa apdrošināšanas ņēmējam ar noteiktu līgumā periodiskumu .
Apdrošināšanas līgums stājas spēkā , kad apdrošināšanas ņēmējs samaksās apdrošināšanas iemaksu , un apdrošinātāja saistības izmaksāt apdrošināšanas izmaksu var būt tikai gadījumā , ja apdrošināšanas iemaksas , noteiktās apdrošināšanas līgumā tiek samaksātas apdrošināšanas ņēmējam pilnā apmērā .Rentes apdrošināšanas līgumu īpatnība ir tāda , ka apdrošinātāja saistības par apdrošināšanas izmaksu (annuitāti ) noteiktajā apmērā var stāties ne agrāk , ka apdrošināšanas ņēmējs samaksās visas līgumā paredzētas iemaksas . Tāpēc rentes apdrošināšanas līgumos tiek pieņēmts atšķirt divus periodus : apdrošināšanas iemaksu samaksāšanas periods un apdrošināšanas annuitātes izmaksas periods .Starp šādiem periodiem var būt arī tā saucamais uzgaidu periods .
Tāpat , kā citos dzīvības apdrošināšanas veidos apdrošināšanas iemaksu samaksāšanas periodiskums tiek noteikts pēc abu pušu vienošanos , un var būt ikmēneša , ikceturkšņa , kā arī ikgada iemaksu samaksāšana .
Apdrošināšanas prēmija var būt samaksāta arī vienlaikus . Tās dod apdrošināšanas ņēmējam tiesības saņemt “ tūlītējas “ annuitātes .
Parasti apdrošināšanas ņēmējam ir tiesības mainīt annuitātes apmēru , izmaksas periodiskumu iemaksu rezerves “sakrāšanas “ noteikumus pēc apdrošināšanas līguma. Piemēram , ja izmainījas apdrošināšanas ņēmēja ienākumi , un viņs iepriekš noslēdza līgumu ar noteiktiem ikmēneša iemaksām , iemaksu apmērs var būt samazināts samazinot annuitāti vai iemaksu samaksa var būt pārtraukta, bet annuitātes apmērs būs pāraprēķināts ņemot vērā faktiski sakrāto apdrošināšanas rezervi .
Tāpat , kā citos dzīvības apdrošināšanas veidos , pēc annuitāšu apdrošināšanas līgumiem ar apdrošināta nodzīvošanas līdz noteiktam termiņam noteikumu , ja pirmslaika tiek pārtraukts līgums pēc apdrošināšanas ņēmēja vai apdrošinātāja iniciatīvas , tad apdrošināšanas ņēmējam ir tiesības saņemt izmaksu summu . Izmaksas summas apmērs ir atkarīgs no faktiski samaksātām iemaksām , līguma darbības termiņa un no pielietotas ienākuma normas . Bet līgumā var būt noteikts , ka apdrošināšanas ņēmēja tiesības uz izmaksas summu stājas spēka ne tūlīt pēc apdrošināšanas līguma stāšanos spēkā , bet pēc noteikta laika ,piem ., pēc gada . Izņēmums , ja pēc līguma , apdrošināšanas prēmija tiek samaksāta vienlaikus .
2.3.1. Rentes apdrošināšanas noteikumi .
Tūlītēja annuitāte uz mūžu. Apdrošināšanas prēmija tiek samaksāta ar vienlaiku maksājumu , un apdrošinātāja saistībām samaksāt apdrošināšanas izmaksu jābūt īstenotam nekavējoties , ar noteiktu periodiskumu , piem ., ikgadu . Tāda gadījumā izmaksas tūrpināsies apdrošināšanas ņēmēja mūžas gārumā . Tāda annuitāte var būt kopīga , piem ., laulātajam pārim , un viena nāves gadījumā izmaksas tūrpināsies otra mūžas gārumā .
Atliktā annuitāte uz mūžu . Tādas apdrošināšanas noteikumi var būt saistīti ar apdrošināšanas ņēmēja saistību samaksāt apdrošināšanas prēmiju ar vienlaiku maksājumu vai noteiktajā laika periodā ( apdrošināšanas iemaksu samaksāšanas periodā) . Atliktā annuitāte vienmēr paredz , ka līgumā ir uzgaides periods starp apdrošināšanas iemaksu periodu beigām un annuitāšu izmaksu sākumu . No noteikta ar līgumu datuma apdrošināšanas ņēmējam ir tiesības uz annuitātes saņemšanu , kads tiek izmaksāts mūža gārumā ar periodiskumu un apmērā , kas paredzēts līgumā .
Līgumā tiek noteiktas apdrošināšanas ņēmēja mantinieka (labumgūvēja ) tiesības saņemt izmaksas summu , apdrošināšanas ņēmēja nāves gadījumā uzgaides periodā , kas ietekme apdrošināšanas izmaksas apmēru .
Palaiku annuitāte ( tūlītēja vai atlikta )