Реферат: Страхование автогражданской ответственности

1.Введение……………………………………………………..….3

2.Основные сведения……………………………………………..3

3.Проблемы выбора полиса……………………………………....5

4.Скидки и надбавки………………………………………………7

5.О рынке в целом…………………………………………………8

6.Заключение………………………………………………………9

7.Таблицы………………………………………………………….10

8.Глоссарий………………………………………………………..14

9.Список использованной литературы…………………………..16

Введение.

Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России. В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования стало отнесение страхования к той или иной экономической категории, либо выделение его в самостоятельную категорию.

Основные сведения.

Суть страхования автогражданской ответственности (АГО) очень проста: страховая компания возмещает ущерб стороне, пострадавшей в дорожно-транспортном происшествии (ДТП), если виновником этого ДТП является владелец страхового полиса. Возмещаются при этом расходы как на лечение пострадавших, так и на ремонт автомобиля. Иными словами, купив полис страхования АГО, водитель может относительно спокойно ездить по дорогам, не опасаясь того, что даже за случайное небольшое столкновение с другим автомобилем он должен будет выплатить значительную сумму.

В большинстве зарубежных стран АГО занимает второе место по величине собранной премии после страхования жизни. У нас эта статистическая закономерность нарушается: по оценкам экспертов, полис страхования АГО в Москве имеют не более 7-8% водителей (в целом по стране этот показатель вряд ли превышает 1%). Понятна и главная причина этого «парадокса»: Россия – одна из немногих европейских стран, где этот вид страхования до сих пор не является обязательным. Даже у наших соседей по СНГ, Белоруссии и Украины, каждый автовладелец ежегодно должен платить страховые взносы. Правда , в этих странах они символичны, так что выплачиваемая при аварии сумма обычно несопостовима с реально требующимися расходами на ремонт автомобиля или лечение пострадавших.

Но у нас нет и этого. В случае аварии каждый остаётся один на один со своей бедой. Пострадавший вынужден самостоятельно пытаться получить с виновника возмещение ущерба. Удача в этом деле напрямую определяется его «рэкетирскими» талантами. А виновник зачастую не только лишается всех своих накоплений, но и влезает в долги, а иногда даже вынужден продавать своё имущество.

Наиболее «популярной» аварией является удар сзади. По оценкам специалистов, стоимость необходимого ремонта в этом случае составляет при повреждении отечественного автомобиля 100-300$, а при повреждении иномарки – 500-1500$. И это когда повреждены лишь бампер и фонари. Если же необходимо менять крылья и имеются значительные повреждения кузова, стоимость ремонта отечественных машин достигает 1500$, а иномарок – 5000$. Но и это ещё не всё: за повреждение фонарного столба, светофора, информационного указателя или дорожного знака вам придётся выплатить в среднем 50-400$, а за лечение пострадавшего – от 100$ до 5000$.

Все эти цифры – лучший аргумент в пользу страхования АГО. Однако большинство автомобилистов считает страховку слишком дорогим удовольствием: ежегодно платить 8-20% стоимости машины довольно накладно. При этом зачастую они не догадываются, что это плата за комплексную страховку. Если же страховать только свою ответственность (в конце концов, главное расплатиться с кредиторами, а со своими потерями можно и смириться), то вполне можно вписаться в 100, максимум 150$. Но если бы страховались все поголовно, то и комплексная страховка подешевела бы почти на треть.

Логичных аргументов против принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности не существует. Тем не менее он уже не первый год абсолютно безрезультатно рассматривается в Думе. Согласно статистическим данным ведущих московских страховщиков, ещё в 1997 году договоры страхования АГО были заключены не более чем по 40 тысячам автомобилей. Сегодня же число застрахованных автомобилей выросло в разы.

Полезно сравнить эти цифры с «альтернативными» полисами автостраховок: число людей, страхующих свой автомобиль только по рискам «повреждение» и «ущерб», в среднем по рынку составляет 25%, а ещё пару лет назад достигало 90%. Отклонения от этой закономерности в конкретных компаниях – следствие маркетинговой политики страховщика (так в компаниях «Ингосстрах», «НАСТА», «РЕСО-Гарантия», «ПСК» по риску АГО застрахованы практически все автомобили, зато в компаниях, работающих в регионах, ответственность автовладельцев покрывается менее чем в половине полисов).

Согласно социологическому опросу, проведённому страховой компанией «Сибирь» и охватившему 9850 московских водителей, 67% респондентов утвердительно ответили на вопрос, надо ли страховать автогражданскую ответственность, и только 57% считают, что необходимо страховать сохранность своего автомобиля. Правда такие результаты были получены лишь после разъяснения водителям сути страхования автогражданской отвветственности: 60% водителей до опроса вообще ничего не знали об этом виде страхования. А большинство тех, кто считает, что страхование АГО им не нужно, аргументируют свою позицию «ужасной дороговизной полисов» (по их мнению, за страховку они должны платить как минимум 200$-300$) и «проблематичностью выбивания денег из страховой компании после аварии».

Проблемы выбора полиса.

Один из главных вопросов – какой лимит ответственности должен быть в страховом полисе, чтобы с достаточно большой вероятностью его хватило бы на возмещение ущерба.

Безусловно, сотни тысяч $ хватит практически в любом случае – даже если врежешься в шестисотый «мерседес» или будет пореждено несколько автомобилей сразу. Впрочем, можно купить полисы и с большим лимитом ответственности. «Ингосстрах», «Интеррос-Согласие», «РЕСО-Гарантия», «Спасские ворота» и «Энергогарант» предлагают полисы с лимитом в миллион $ за сравнительно небольшую цену, от 450$ (см. таблицу 1). Можно заключить и совсем дешёвый договор. В компании «АФЕС» можно купить полис с лимитом ответственности 10 тысяч рублей, а в «Росно» – 500$. Ивановская компания «НАСТА-Ростекс», входящая в СГ «НАСТА», предлагает в своём регионе полисы стоимостью 200 рублей и лимитом ответственности 10-20 тысяч рублей. Аналогичные ценовые условия в полисе ВСК (взносы 100 рублей, лимит ответственности 10 тысяч рублей).

Но наиболее распространёнными являются договоры с лимитами ответственности 5 и 10 тысяч $. По оценкам экспертов, такие полисы, как правило, в полной мере покрывают возможный ущерб. Так, полис с покрытием 5 тысяч $ даёт возможность покрытия ущерба в 85% случаев ДТП, а 10 тысяч $ - в 98% случаев.

Выбирая наиболее привлекательное с точки зрения соотношения «цена-риск» покрытие, надо учитывать ещё один фактор, который принципиально важен при сравнении ценовой политики различных компаний. Дело в том, что существуют как полисы, в которых устанавливается ограничение на общую сумму выплат страховой компании (так называемые агрегатные полисы), так и полисы с неограниченной общей страховой суммой и лимитом ответственности, установленным для каждого страхового случая.

Пример: виновник аварии причинил ущерб 4000$. При этом у него есть полис страхования АГО с лимитом ответственности 5000$. В данном случае оба полиса действуют одинаково, и необходимая сумма будет оплачена страховщиком. Но в том случае, если через некоторое время он ещё раз станет виновником аварии, страховая компания по агрегатному полису оплатит ему только 1000$, а по полису с неограниченной общей страховой суммой вновь возместит нанесённый ущерб полностью (естественно, не более 5000$).

Разница в цене агрегатного полиса и полиса с неограниченной общей страховой суммой составляет от 10% до 50%. Начинающему водителю рекомендуется выбирать полис неограниченной страховой суммой и небольшим лимитом по каждому случаю (5000$ или меньше). Профессионалам, считающим что авария явление редкое, но основательное, нужно выбирать агрегатный полис с большим лимитом ответственности (10000$ и больше). Тарифы крупнейших компаний по страхованию АГО приведены в таблице 2.

Необходимо учитывать ещё несколько принципиальных условий, оговариваемых в договоре страхования. Во-первых, в некоторых компаниях страховая сумма разбивается по рискам. Например, агрегатное страховое покрытие на 10000$, но по договору суммарные выплаты страховщика по ремонту повреждённого автомобиля не могут превысить 5000$, по лечению пострадавших – 3000$, а по юридическим услугам – 2000$. Подобная разбивка должна снижать стоимость полиса. Такие полисы продают в команиях АФЕС, «Мегарусс-Д» и «Русский мир».

Во-вторых, необходимо знать, есть ли в полисе франшиза и какова её величина. Вводя её страховщики освобождают себя от разборок с клиентами по по незначительным страховым случаям (разбилась фара или зеркало заднего вида) и повышают чувство собственной ответственности у водителя, который знает, что при любой аварии хоть и небольшую сумму, но придётся выплачивать самостоятельно. Фрашизу в 1% от страховой суммы устанавливают компании «АФЕС», «Полярный Урал», 0,5% - «Русский мир», 50$ - «Энергогарант». Но в любой из этих компаний клиент может отказаться от франшизы, получив при этом надбавку к стоимости полиса порядка 10%. Как и наоборот: в компаниях, не включающих франшизу в стандартный полис, можно попросить сделать это, получив скидки.

--> ЧИТАТЬ ПОЛНОСТЬЮ <--