Реферат: Страхование автогражданской ответственности
Но насколько эти выплаты соответствуют реально нанесённому ущербу, не случится ли так, что страховщик оценит ущерб по собственной методике, потерпевший – по собственной, и результирующие цифры значительно разойдутся. Другими словами, может оказаться, что даже после страховой выплаты виновник, по мнению пострадавшей стороны, всё равно окажется должен.
Такие случаи обычно вызваны желанием пострадавшего получить причитающуюся ему средства без учета амортизации, а страховщика – выплатить эти средства с учётом амортизации. Это надо знать, хотя на деле эти знания могут оказаться лишними: ведь все переговоры ведутся без участия страхователя. Конфликты урегулируются либо после проведения независимой экспертизы, либо , если это не привело ни к какому решению, в суде при активном участии юристов, нанятых страховой компанией. Более того страховые компании предпринимают всевозможные шаги, чтобы защитить своих клиентов в случае «наезда» пострадавших.
Иногда страховые компании предлагают осуществить ремонт и полное восстановление машины на «дружественных» ей автосервисах. Если пострадавшего предложенный техцентр удовлетворит, то денежные расчёты между ним и страховщиком вообще не нужны. Так что при заключении договора нужно поинтересоваться списком станций технического обслуживания, где пострадавшему должны сделать ремонт. К тому же всё большее число компаний предлагают полисы, в которых оценка ущерба происходит без учёта амортизации (см.таблицу 1). При приобретении таких полисов вероятность конфликтов с пострадавшей стороной снижается ещё больше.
Но даже с учётом всех этих факторов тарифы у компаний сильно разнятся. Так, стоимость агрегатного полиса страхования легкового автомобиля с лимитом 10000$ колеблется от 80$ в компании «Сибирь» до 155$ в «ЮКОС-Гаранте» и 170$ в страховой группе «НАСТА» и компании «Стандарт-Резерв» (см.таблицу 2). Ещё больше колеблется стоимость страхования грузовиков, внедорожников и автомобилей представительского класса. Однако, слишком низкие тарифы должны настрожить.
Впрочем, демпинг не обязательно связан с повышенным риском. Во-первых, в ряде случаев это временная политика компании, направленная на привлечение новых клиентов и подкреплённая значительным финансовым потенциалом. Во-вторых, зачастую низкие тарифы сопровождаются договором облигаторного перестрахования с крупными западными компаниями (см. таблицу 1), которые работают по своим тарифам. Эти тарифы значительно ниже, чем в среднем по России. В-третьих, анализ уровня выплат по страхованию автогражданской ответственности показывает значительный запас, закладываемый страховщиками в тарифы: выплаты в среднем по рынку составляют 37% от взносов. Но малая охваченность населения страхованием АГО увеличивает риски страховщиков и объективно требует повышения тарифов. В итоге сложившаяся на рынке система тарифов завышена по существу, но находится на грани убыточности по факту.
Значит предпочтительнее страховаться в универсальных компаниях, страховой портфель которых состоит не только из страхования автотранспорта и «зарплатных схем», но и из договоров страхования имущественных рисков крупных российских и зарубежных корпораций. В этом случае тарифы по автострахованию не оказывают значительного влияния на надёжность компании, и страховаться в таких компаниях можно без особого риска. Но поиск таких «хороших» компаний несколько затруднён: далеко не все страховщики, входящие в разного рода финансово-промышленные группы, соглашаются работать с клиентами «со стороны».
Скидки и надбавки.
Важная для водителей деталь: тарифная политика страховых компаний включает множество скидок и надбавок к стандарной цене полиса (см. таблицу 3). Так, при страховании нескольких машин скидка обычно составляет 10%. Но и это не предел: в «ЮКОС-Гаранте» тариф уменьшается на 15%, если страхуется более пяти машин, а в компаниях «Ингосстрах-Россия», «НАСТА», «РЕСО-Гарантия» и «Стандарт-Резерв» – на 20% при страховании большого парка автомобилей. Ещё большие скидки можно получить в компаниях «Москва» и «Спасские ворота».
Кроме того, можно ждать скидок и при перезаключении договора страхования ещё на один год. Особенно если первый год был по вашему договору безубыточным, здесь можно расчитывать на 10 %. Ещё на 10-20% дешевле будет стоить страховка АГО, если заключается комплексный договор страхования, покрывающий не только риск «гражданская ответственность перед третьими лицами», но и угон автомобиля и его повреждение. Дешевле обойдётся и полис, номинированный в рублях. В компании «Авикос» скидка за полис в рублях составляет 15%.
Напротив, полис будет стоить дороже в случае небольшого стажа водителя, допуска к управлению нескольких водителей, использования автомобиля в служебных целях. За этим следят в компаниях «ЮКОС-Гарант», «Спасские ворота», «Ингосстрах» и СГ «Ренессанс-Страхование». А у последнего страховщика новичок, только что получивший права, может застраховаться только на 5000$, заплатив 115$. Такая же ситуация и в ПСК, где неопытным водителям предложат единственный варинт: застраховать ответственность на 3000$, заплатив при этом 78$. Зато для водителей с большим стажем условия, предлагаемые этими двумя компаниями очень выгодны. Количество водителей и их водительский стаж не влияют на стоимость полиса в компаниях «ВЕСтА» и «Интеррос-Согласие».
В последнее время появились полисы, в которых ответственность водителя не привязана к определённому автомобилю. Компаний, их предлагающих, немного. Вот некоторые из них: «Авикос», «РЕСО-Гарантия», «Росно» (повышающий коэффициент на стоимость такого полиса в этой компании составляет 1,05 по отношению к базовому тарифу), «Русские страховые традиции» (повышающий коэффициент 1,2-2,0), «Русский мир», «ЮКОС-Гарант» (тариф определяется по автомобилю с максимальным объёмом двигателя) и «Сибирь» (при включении в полис более двух автомобилей надбавка за каждый составляет 5%, надбавка при покупке полиса без ограничения числа автомобилей – 50%).
О рынке в целом.
Рынок страхования автогражданской ответственности окончательно ещё не сформировался. Большая часть работающих на нём компаний стала заниматься этим видом страхования года два назад. В настоящее время наибольшие взносы по страхованию АГО собирают универсальные компании, а лидером рынка с большим отрывом является «Ингосстрах» (см. таблицу 4).
В регионах страхование АГО почти не развито. Большинство московских компаний, даже имеющих разветвлённую филиальную сеть, 90-95% взносов по этому виду страхования собирают в Москве. Есть и исключения: ВСК, у которой на регионы приходится более 80% взносов (только благодаря региональной специфике эта компания лидирует по числу застрахованных автомобилей, но из-за невысоких тарифов в регионах объём премии у неё меньше, чем у компаний-лидеров); «ВЕСтА», собирающая до 45% взносов в центральных и западных регионах России. Во многих регионах единственным оператором рынка страхования АГО является компания, входящая в систему «Росгосстраха».
Страхование АГО в отличие от многих других видов страхования направлено на обслуживание не только корпоративных клиентов, но и физических лиц. В большинстве крупных компаний взносы физлиц и юрлиц приблизительно равны. В целом же для рынка характерна тенденция переориентации компаний на массовую клиентуру. Даже в «Ингосстрахе», традиционно
специализирующемся на крупных корпоративных клиентах, доля физических лиц во взносах равномерно растёт.
Заключение.
Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в стране.
Таблицы.
Таблица 1. Особенности страхования автогражданской ответственности в ведущих страховых компаниях.
компания | максимальный возраст автомоб. | минимальн. лимит ответ ственности и тариф | максимальный лимит ответственности и тариф | учёт амортизации при оценке ущерба | договор облигаторного перестрахования |
Авикос | нет | 5000$ | По договорённости | С учётом амортизации | Нет |
ВЕСтА | 12 лет | 1000$ | 500000$ | Без учёта амортизации | Да (в Англии, Гер мании, Швейцарии) |
ВСК | 15 лет | 10000руб.-160руб. | 100000$-620$ | С учётом амортизации | Да (лондонский рынок) |
Ингосстрах | нет | 5000$-90$ | 1млн $-900$ | С учётом амортизации | Нет |
Ингосстрах-Россия | нет | 5000$-184$ | 1млн $-622$ | Безучёта амортизации | Да |
Интеррос-Согласие | нет | 1000$-20$ | 1млн $-450$ | С учётом амортизации | Нет |
Москва | нет | 5000$-95$ | 250000$ | Без учёта амортизации | Да |
СГ «НАСТА» | нет | 1000$ | По договорённости | С учётом амортизации | Нет |
Национальная СГ | 10 лет | 1000$-60$ | 50000$-700$ | н.д. | Да (Lloyd`s) |
ПСК | 10 лет | 3000$-65$ | 50000$-270$ | н.д. | Да |
Ренессанс-Страхование | нет | 5000$-76$ | 20000$-173$ | С учётом амортизации | Да (Франция, США, Англия,Швейцария) |
РЕСО-Гарантия | 10 лет | 1000$-40$ | 1млн $-496$ | С учётом амортизации | Да (Gerling Global) |
Росно | нет | 500$-50$ | Более 100000$-от 300$ | Без учёта амортизации | Да (Кёльнское ПО) |
Сибирь | 15 лет | 5000$-500$ | 1млн $-2000$ | Без учёта амортизации | Да (Lloyd`s, брокер Heath Group) |
Спасские ворота | 9 лет | 1000$-от 11$ | 1млн $-600$ | Два варианта | Нет |
Стандарт-Резерв | нет | 3000$-78$ | 50000$-300$ | С учётом амортизации | Нет |
Энергогарант | 10 лет | 1000$-от 10$ | 1млн $-от 124$ | Без учёта амортизации | Нет |
ЮКОС-Гарант | 10 лет | 2000$-69$ | 100000$-375$ | н.д. | нет |
Таблица 2. Тарифы по страхованию автогражданской ответственности в ведущих страховых компаниях (из расчёта страховой суммы в 10тыс.$)
Тип автомобиля | Отечественные автомобили | Иностранные автомобили | ||||||
Легковой с объёмом двигателя 1300 мл | Легковой с объёмом двигателя 1500 мл | Легковой с объёмом двигателя 1600 мл | Грузовой | Легковой с объёмом двигателя 1300 мл | Легковой с объёмом двигателя 1500 мл | Представительского класса | Внедорожник | |
Компании | Агрегатные полисы с лимитом на суммарные выплаты | |||||||
Авикос | 185 | 185 | 185 | 225 | Н.д. | Н.д. | Н.д. | Н.д. |
ВЕСтА | 100 | 100 | 100 | 120 | 100 | 100 | 100 | 100 |
ВСК | 120 | 150 | 150 | 290 | 150 | 180 | 200 | 220 |
Интеррос-Согласие | 150 | 150 | 150 | 150 | 150 | 150 | 150 | 150 |
Москва | 100 | 100 | 100 | 120 | 100 | 100 | 100 | 115 |
Национальная СГ | 95 | 95 | 95 | 150-300 | 100 | 100 | 100 | 100 |
ПСК | 87 | 87 | 91 | 175 | 87 | 87 | 95 | 100 |
РЕСО-Гарантия | 80-100 | 80-100 | 80-100 | 80-100 | 80-100 | 80-100 | 80-100 | 80-100 |
Сибирь | 80 | 80 | 80 | 80 | 80 | 80 | 80 | 80 |
Спасские ворота | 110-190 | 110-190 | 110-190 | 170-300 | 110-190 | 110-190 | 130-210 | 130-210 |
Стандарт-Резерв | 170 | 170 | 170 | 250 | 170 | 170 | 180 | 200 |
ЮКОС-Гарант | 155 | 155 | 155 | 387 | 155 | 155 | 155 | 263 |
Полисы с лимитом по каждому страховому случаю и с неограниченной общей страховой суммой | ||||||||
Ингосстрах-Россия | 144 | 159 | 159 | 340-504 | 159 | 159 | 159-230 | 159-230 |
Москва | 116 | 116 | 116 | 140 | 116 | 116 | 116 | 120 |
СГ «НАСТА» | 150 | 170 | 190 | 220-300 | 150 | 170 | 240 | 240 |
ПСК | 125 | 125 | 130 | 250 | 125 | 125 | 135 | 145 |
ЮКОС-Гарант | 140 | 140 | 140 | 350 | 140 | 140 | 140 | 238 |
Ингосстрах * | до 45 л.с. 84 | 46-80 л.с. 113 | 81-110 л.с. 141 | >110 л.с. 225 | ||||
Ренессанс-Страхование* | до 64 л.с. 96 | 65-100 л.с. 106 | 101-175 л.с. 115 | >176 л.с. 134 | ||||
Росно * | до 53 л.с. 136 | 54-100 л.с. 143 | 101-150 л.с. 165 | >150 л.с. 211 |
* -- Тарифы зависят от мощности двигателя, а не от его объёма или страны производства автомобиля.
Таблица 3. Система скидок и надбавок в страховых компаниях.
Компания | Скидки (%) | Надбавки(%) | |||
Безаварийная езда при повторном страховании | Страхование парка машин | Заключение договора АГО+Автокаско | Стаж водителя | Количество водителей | |
Авикос | 10 | нет | нет | <3 лет: 20 | нет |
ВЕСтА | 10 | >10машин: 10 | 10 | нет | нет |
ВСК | 10 | >10 машин: 10 | 10 | <2 лет: 10 | >2: 10 |
Ингосстрах | 15 | >10 машин: договорная | 25 | <2 лет: 25 | >3: 25 |
Ингосстрах-Россия | 10 | >2 машин: 2-20 | 50 | нет | >2: 5 |
Интеррос-Согласие | 10 | нет | 20 | нет | нет |
Москва | 10 | >4 машин: 10-40 | нет | <3 лет: 5 | >2: 3 |
СГ НАСТА | 10 | >10 машин: 10 | Скидка для юрлиц | < 1 года: 10 | >2: 10 |
ПСК | 10 | >6 машин: 5 | 20 | <2 лет: 20 | >2: 10 |
Ренессанс-Страхование | 10 | >2 машин: 2-10 | нет | <1 года: на 5000$ за 115$ | >2: 5 |
РЕСО-Гарантия | 10 | <10 машин: 5; … ; >20 машин: 20 | 20 | <2 лет: 20 | >2: 10 |
Росно | 10 | >10 машин: 10 | 5 | <2 лет: 20 | нет |
Сибирь | 1 год: 10; 2 года: 15 | >1 машины: 1 за каждую ( £ 10) | нет | <2 лет: 10 | >2: 5 за каждое лицо |
Спасские ворота | 10 | >5 машин: 5-30 | 10 | <2 лет: 30 | >2: 10 |
Стандарт-Резерв | 10-40 | >10 машин: 20 | 10 | <2 лет: 10 | >1: 10-20 |
Энергогарант | За каждый год: 10 ( £ 50) | >5 машин: 10 | 20 | <3 лет: 20 | >2: 10 |
ЮКОС-Гарант | За каждый год: 10 ( £ 30) | >5 машин: 15 | нет | <1 года: 50 | >2: 15 за каждого |
Таблица 4. Показатели основных московских страховых компаний по страхованию автогражданской ответственности.*
Компания | Взносы (тыс.руб) | Выплаты (тыс.руб) | Количество застрахованных машин | |||
1998 год | 1999 год | 1998 год | 1999 год | 1998 год | 1999 год | |
Ингосстрах | 25542 | 110994 | 14877 | 46540 | 19020 | 28900 |
Росно | 11034 | 39509 | 10304 | 13359 | 13892 | 11587 |
РЕСО-Гарантия | 5453 | 26403 | 2037 | 5907 | 3718 | 8279 |
ВСК | 9771 | 25770 | 4087 | 8021 | 20000 | 35100 |
ПСК | 2664 | 15590 | 1431 | 3052 | 1200 | 3760 |
Спасские ворота | 3207 | 12751 | 1445 | 2578 | 2554 | 3877 |
Ренессанс-Страхование | 818 | 12000 | 328 | 3368 | 553 | более 5000 |
ВЕСтА | 2225 | 8100 | 1450 | 5200 | 2300 | 7600 |
Москва | 1543 | 4300 | 844 | 2023 | 416 | 1856 |
СГ НАСТА | -- | 3654 | -- | 544 | -- | 1218 |
Интеррос-Согласие | 815 | 2987 | 641 | 1114 | 922 | 1184 |
Энергогарант | 336 | 1887 | 63 | 687 | 1041 | 2025 |
Сибирь | 1097 | 1865 | 92 | 143 | 240 | 1647 |
Национальная СГ | 282 | 1543 | 87 | 1218 | 419 | 964 |
ЮКОС-Гарант | -- | 1214 | -- | 25 | -- | 520 |
Стандарт-Резерв | 543 | 820 | 105 | 159 | 338 | 402 |
* - В таблице приведены данные на основе информации, предоставленной самими компаниями.
Глоссарий.
Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.
Страховщик — организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда, В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.
Страховая сумма — денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).
Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.
Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков — один из важнейших показателей состояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.
Срок страхования — временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15—25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.
Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности
Список использованной литературы.
1.Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - Москва, 1997 г.
2.Е.Решетин «С думой о ближнем и о себе» Эксперт №7, 2000 г.