Реферат: Страхование от пожаров

- не известил своевременно, имея для этого возможность, страховщику о наступлении страхового случая или создал препятс­твия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера вреда;

- допустил грубое нарушение правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных жидкостей и предметов.

Решение об отказе в выплате страховой суммы принимается страховщиком в письменном виде уведомляется страхователь.

В случае смерти страхователя, который заключил договор стра­хования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, ко­торое приняло это имущество по наследству.

Сущность страхования раскрывается через содер­жание тех общественных отношений, которые возника­ют в связи с его функционированием. Прежде всего, страхование рассматривается как экономическая кате­гория, выполняющая свойственные ей функции и находя­щаяся в подчиненной связи с категорией «финансы». В этом плане страхование выступает самостоятельным звеном финансовой системы Республики Беларусь наря­ду с кредитом, бюджетом, финансами предприятий и др. и представляет собой систему экономических отноше­ний по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), упла­чиваемых этими лицами, денежных страховых фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и воз­мещения убытков при наступлении страховых случа­ев. Страхование является одним из методов формирова­ния и использования страхового фонда, суть которого заключается в уплате страховых взносов участниками

страхования и возмещении ущерба только плательщи­кам страховых взносов. Данный метод получил назва­ние "страховой метод".

Помимо него, существуют и другие методы форми­рования и использования фондов, которые по своей экономической сущности выполняют функции страхо­вых фондов. Эти методы могут быть централизованны­ми и децентрализованными.

Централизованный метод связан с прямым законо­дательным выделением из национального дохода и национального богатства страны определенных фи­нансовых резервных и, в том числе, страховых фондов. Централизованным методом формируются, в частно­сти, резервные фонды государственных бюджетов, валютные резервы и золотой запас государства. В страховании также применяется централизованный метод. Как правило, это происходит в случае форми­рования государством страховых фондов как фондов социальной поддержки за счет обязательных платежей физических и юридических лиц. Необходимость в таких фондах очевидна, так как возможности государства в оказании социальной помощи весьма ограниченны, а в условиях рыночной экономики государство и не .ста­вит цели всесторонней опеки своих граждан. Средства этих фондов используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии опреде­ленных предпосылок. К примеру, целевой внебюджет­ный «Фонд социальной защиты населения» своей глав­ной задачей имеет финансирование расходов по вып­лате государственных пенсий, пособий и других соци­альных выплат в соответствии с законодательством Республики Беларусь о социальном страховании.

Децентрализованный метод заключается в создании страховых фондов самими хозяйствующими субъектами (в первую очередь объединениями и предприятиями сферы материального производства, а также в сельс­ком хозяйстве) для возмещения локального ущерба и покрытия различных убытков. Создание таких фондов осуществляется предприятиями в добровольном поряд­ке, но иногда — и обязательном. Так, в соответствии с законодательством обязательные резервные (страхо­вые) фонды должны образовывать кредитные учрежде­ния всех форм собственности. Эти фонды используются хозяйствующими субъектами децентрализованно. На отношения подобного рода, как и на отношения по го­сударственному социальному страхованию, нормы За­кона "О страховании* не распространяются. Для ком­пенсации ущерба страховые фонды могут создаваться и самими гражданами в индивидуальном порядке в виде личных накоплений. Однако в ситуации возникновения ущерба, связанного с крупными рисками, таких накоп­лений часто не хватает.

Самый надежный способ компенсации ущерба — это участие юридических и физических лиц в страхо­вых фондах, создаваемых специализированными стра­ховыми организациями (страховщиками) методом страхования. Сформированный страховой фонд ста­новится, по сути, системой запасных и резервных фон­дов, источниками которых выступают соответствую­щие элементы, входящие в страховые тарифы, а также часть прибыли страховой организации.

Тем не менее объективные условия использования именно страхового метода для защиты от непредвиден­ных неблагоприятных событий проявляются в полной мере лишь тогда, когда государство лишено возможнос­ти широкого маневрирования финансовыми ресурсами хозяйствующих субъектов. Имущественная обособлен­ность хозяйствующих субъектов есть объективное усло­вие страховой защиты с помощью метода страхования.

По своему материальному содержанию страхо­вание представляет собой целевые денежные (мате­риальные) фонды, необходимые для покрытия непред­виденных нужд общества и его членов.

В страховании участвуют как юридические, так и физические лица, и для реализации экономических страховых отношений на практике они должны стать страховыми правоотношениями. Это становится воз­можным при наличии страхового права, то есть сово­купности норм поведения участников страховых пра­воотношений, установленных государством.

Правоотношения, связанные с проведением страхо­вания, можно разделить на две группы. В первую входят правоотношения, регулирующие собственно страхова­ние, то есть процесс мобилизации, распределения и использования страхового фонда. Во вторую — право­отношения, регулирующие организацию страхового дела, то есть финансово-хозяйственную деятельность страховщиков, их взаимосвязь с бюджетом, банками, органами государственного управления и др.

И та, и другая группа правоотношений регулирует­ся нормами нескольких отраслей права, в частности гражданского и финансового.

Гражданское право регулирует договорные отно­шения между страховщиками, страхователями, по­средниками (страховыми агентами и страховыми бро­керами) и другими организациями.

Финансовое право — отношения, основанные на государственно-властных предписаниях. Финансовые правоотношения складываются между:

-Государством (в лице правительства) и Комитетом по страховому надзору при Министерстве финансов Республики Беларусь по поводу организации госу­дарственного надзора за страховой деятельностью;

-Комитетом по страховому надзору при Министер­стве финансов Республики Беларусь и страховыми организациями по поводу организации и лицензи­рования страховой деятельности;

-Комитетом по страховому надзору при Министер­стве финансов Республики Беларусь и страховыми организациями по поводу порядка инвестирования свободных финансовых ресурсов последних, создания ими страховых резервов по накопительным и рисковым видам страхования, соответствия норма­тивного размера соотношения активов страховщи­ка принятым страховым обязательствам и пр.;

-Комитетом по страховому надзору при Министер­стве финансов Республики Беларусь и страховыми брокерами по поводу лицензирования и организа­ции деятельности страховых брокеров;

-Правительством и Белорусской государственной страховой организацией по поводу обязательного страхования;

-Государством (в качестве страховщика) и отдельны­ми категориями граждан по поводу обязательного государственного страхования и др. Все сказанное выше позволяет рассматривать стра­хование не только как экономическую, но и как юриди­ческую категорию. Как юридическая категория стра­хование выступает формой обеспечения обязательств в хозяйственном и гражданско-правовом обороте.

Реализация обязательств осуществляется через си­стему финансовой компенсации в случае неблагопри­ятных обстоятельств в обмен на преимущественно регулярную уплату небольших денежных сумм (страхо­вых премий), из которых формируется страховой фонд. Средства этого фонда вкладываются уполномоченным на то лицом (страховщиком) в приносящие доход акти­вы, и в этом аспекте страхование является видом предпринимательской деятельности.

Институт страхования представляет собой, с одной стороны, особую группу экономических отношений между физическими и юридическими лицами. А с другой стороны — определенную группу организационных структур, специализирующихся на предоставлении страховых услуг. Финансово-хозяйственная деятель­ность страховой организации должна организовывать­ся таким образом, чтобы приносить прибыль, и в этом контексте институт страхования выступает элементом рыночных отношений таким же, как кредит, товар и т. д.

Страхованию как самостоятельному звену финан­совой системы соответственно присущи основные функции категории финансов, а именно: распредели­тельная и контрольная. Но с учетом специфики стра­хования распределительная функция трансформиру­ется и проявляется в виде ряда функций: предупреди­тельной, восстановительной и сберегательной.

Предупредительная функция страхования заключа­ется в проведении страховой организацией широкого спектра профилактических (превентивных) мероприятий по уменьшению страхового риска. Предотвратить по­тери означает уберечь себя от случайности. Страхова­ние и предупреждение представляют собой два различ­ных регулятора одного и того же процесса, поэтому в современной практике страховой деятельности приня­то их сочетать. Страховые организации строят свою предупредительную деятельность на использовании разнообразных методов, в том числе:

· системы страховых санкций (не возмещение убыт­ков, происшедших по вине страхователя и др.);

· системы страховых льгот, поощряющих образцовую охрану собственности от различных страховых слу­чаев;