Реферат: Страхование от пожаров

· различного рода организационно-технических ме­роприятий, предусматривающих финансирование страховщиком работ, которые осуществляются дру­гими хозяйственными организациями за счет части средств страхового фонда. В частности, за счет средств фонда превентивных мероприятий могут проводиться строительство, обустройство дорог, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и т. п. служб;

· технических страховых мероприятий (выработка ус­ловий страхования, установление франшизы*, ис­ключений из правил страхования, объективная оцен­ка риска, классификация причин ущерба и т. п.);

· анализа причин возникновения ущербов;

· мер по обеспечению сохранности имущества;

· регрессной деятельности.

*Франшиза — условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышаю­щих определенного размера. Франшиза бывает двух видов: услов­ная и безусловная. При безусловной, страховщик освобождается от ответственности, если размер убытков страхователя будет меньше установленного страховой компанией размера, например, 10% . Если убыток не достигнет данного процента, он остается не возме­щенным, а если превысит, то убыток возмещается за вычетом данно­го процента. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности до тех пор пока ущерб не превысит установленного процента, а при его превышении — процент во внимание не прини­мается и убыток возмещается полностью.

Статьей 33 Закона "О страховании" страховым организациям, проводящим операции по обязательно­му страхованию, предписано образовывать фонд предупредительных мероприятий из своих доходов по этим видам страхования (до определения налогооблагаемой базы). Данный фонд должен иметь строго целе­вое назначение и использоваться для финансирова­ния конкретных мероприятий по предупреждению и борьбе с пожарами, падежом скота, гибелью и по­вреждением сельскохозяйственных культур, предуп­реждению дорожно-транспортных происшествий. Раз­мер отчислений в данный фонд и порядок его использования определяется Советом Министров Республи­ки Беларусь.

Остальные страховые организации образуют фонды превентивных мероприятий на добровольной основе.

Восстановительная (защитная) функция страхова­ния проявляется в выплате обусловленной норматив­ным актом (в случае обязательного страхования) либо договором страхования денежной суммы и таким об­разом — полное или частичное погашение (восстанов­ление) потерь, понесенных физическими или юриди­ческими лицами.

Сберегательная функция страхования реализует­ся тогда, когда оно используется как средство защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Данная функция страхования проявляется не всегда, а только в случае проведения так называе­мых "накопительных видов" страхования. Договоры по накопительным видам (к ним относятся страхование жизни, медицинское, к пенсии и др.) заключаются на длительный срок, а страховые взносы уплачиваются не единовременно, а периодически — в течение всего срока страхования и аккумулируются (накапливаются) у страховой организации, которая инвестирует их в приносящие прибыль мероприятия. Это позволяет с помощью накопительного страхования обеспечить не только страховую защиту в течение всего срока стра­хования, но и накопление (сбережение) страховых сумм в их денежном выражении с последующим воз­вратом этих сумм страхователям.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Она вытекает из указан­ных выше трех специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных стра­ховых отношениях.

Исторически страхование возникло очень давно, а страховые отношения имеют глубокие общественные корни. Первоначальные формы страхования возникли еще в глубокой древности. По тем источникам, кото­рыми располагает современное человечество, можно с достаточной степенью уверенности утверждать, что черты договора страхования можно усмотреть еще в рабовладельческом обществе. Эти соглашения имели своей целью распределить между лицами, заинтере­сованными в конкретной сделке, риск возможного ущерба и касались недвижимого имущества, торгов­ли, а также морского судоходства.

С развитием экономики, увеличением спектра иму­щественных интересов, сначала создавались первые подобия страховых организаций, участниками которых были отдельные владельцы имущества, а со временем они стали преобразовываться в профессиональные коммерческие страховые компании, построенные на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из спе­циально предусмотренной части страхового платежа и, возможно, безубыточного осуществления страховой деятельности. Оборотный капитал страховых компаний вкладывался в другие отрасли хозяйства и существен­ным становился вопрос его увеличения за счет расши­рения видов страхования. К началу 60-х годов 18 века на Западе насчитывалось уже около 100 видов имуще­ственного и личного страхования, которые предлагали страховые организации в качестве своих услуг. Идея страхования полностью отвечала потребностям разви­вающейся экономики, а страхование быстро распрост­ранилось на многие сферы человеческой деятельности. В 19 веке в перечень видов страхования включаются такие нестандартные виды, как страхование от кражи со взломом, несчастных случаев, страхование живот­ных, страхование финансовых потерь и др.

Мировая практика не выработала более экономич­ного, рационального и достаточного механизма защи­ты интересов юридических и физических лиц, чем стра­хование. Та важная роль, которую институт страхова­ния выполняет в жизни современного государства, обусловливается тем, что оно:

· обеспечивает непрерывность и сбалансирован­ность общественного производства;

· позволяет полностью и своевременно возместить ущерб и потери в доходах;

· предоставляет возможность временно свободным средствам страхового фонда участвовать в инвес­тиционной деятельности страховых организаций;

· пополняет за счет части прибыли (дохода) от стра­ховых и других хозяйственных операций доходы го­сударственного бюджета;

· обеспечивает страховую защиту граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе и по возрасту), наступления смерти в результате бо­лезни или несчастного случая и др. Страхование является надежным методом защиты разнообразных имущественных интересов, обеспечи­вает постоянное функционирование хозяйствующих субъектов и нормальную работу граждан — предпри­нимателей.

Учитывая, что при страховании часть временно сво­бодных денежных средств юридических лиц и граждан изымается из наличного денежного обращения, стра­хование имеет определенное значение для регулиро­вания денежного обращения в государстве, а также для укрепления национальной валюты.

Немаловажную роль играет страхование для реше­ния проблем, связанных с отношениями по государ­ственному кредиту в нашем государстве и погашени­ем внутреннего государственного долга. Предприятия-страховщики, располагая временно не используемы­ми достаточными средствами страхового фонда, име­ют возможность в значительных размерах приобре­тать облигации государственных займов.

Что касается традиций страхового дела в Беларуси (ко­торое зародилось в нашей республике в 80-х годах 19 века), то в советский период они развития не получили. Система, где все — в том числе и одна на всех страховая компания — принадлежало государству, конкуренцию не поощряла. Поэтому в 1992 году процесс демонополиза­ции страхового бизнеса начался практически с нуля.

Существует точка зрения о неравномерном характе­ре развития страхового дела в республике. Первую страховую волну породила возможность получать несо­измеримо большие доходы при страховании риска непо­гашения кредитов. Увлечение негосударственных стра­ховщиков данным видом страхования приводило в заме­шательство западных экспертов, обеспокоенных такой, как им казалось, однобокой страховой политикой. Но на практике она оказалась очень действенной: спрос на кредиты ("под инфляцию") и на их страхование был ог­ромный. А от разорения страховщиков спасало то, что белорусские хозяйственники поначалу кредиты друг дру­гу возвращали. Однако со временем этот вид страхова­ния перешел в разряд сверх убыточных видов. Невозвра­щение кредитов и практическая невозможность дока­зать, что заемщик изначально не помышлял возвращать долг, привели в 1994 году к банкротству 13 страховых компаний. Попутно выяснилось, что многие страховщики не изучали динамику рынка, проигнорировали новые перспективные виды страхования и в результате оказа­лись не у дел.

Вторая волна характеризовалась тем, что рынок стал приобретать цивилизованные черты и наполнять­ся классическими видами услуг. Так, если в 1993 году имущественное страхование обеспечило менее поло­вины поступивших страховых взносов, то за первые шесть месяцев 1995 — свыше трех четвертей их обще­го объема. Компании стали интересоваться актуарны­ми расчетами, в основе которых лежит теория вероят­ности, более глубоко вникать в правовую подоплеку договоров, вкладывать средства в работу с клиента­ми. Все это оценили зарубежные партнеры, налажи­вая выгодные контакты.

Третья волна на страховом рынке должна сгладить сложности переходного периода, породившие такие яв­ления, как рост безработицы, остановку производства, перебои технического цикла, снижение уровня медицин­ского обслуживания и т. п. Страхование должно взять на себя непосильное для государства бремя гаранта возме­щения ущерба, наступающего вследствие как природ­ных, так и экономических катаклизмов³ .

Белорусские страховщики в настоящее время вклю­чают в перечень своих услуг самые разнообразные виды страхования: от имущественного — до страхова­ния коммерческих рисков. Многие белорусские ком­пании успешно сотрудничают с зарубежными фирма­ми и в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Наступает 'эпоха" профессионализации. Сегодня определенный уровень уже достигнут — наших специалистов начинают при­знавать на европейском страховом рынке.

платит больше банковского работника, учитель — меньше охранника и т. д. Застрахованные лица, пре­тендующие на повышенные страховые выплаты, обяза­ны пройти медицинское обследование (обычно — за счет страховщика). По правилам страхования курящие I могут платить повышенные, до 30%, взносы. Такая прак­тика используется в США и Канаде. В случае смерти застрахованного страховая квота вместе с прибылью от инвестиций выплачивается близким и родственникам в виде ежемесячной ренты (пенсии), обеспечивая пос­ледним защиту от инфляции. Такая форма выплат мо­жет быть предусмотрена и по страховым случаям, не повлекшим за собой смертельного исхода.

Граждане различных стран вкладывают различные суммы в личное страхование, что обусловлено суще­ствующей в государстве налоговой системой, уровнем его экономического развития и другими факторами. Устанавливая льготы по налогообложению страховых взносов (или хотя бы их части), государство понуждает граждан заблаговременно заботиться о своем буду­щем, заключая договоры накопительного страхова­ния. В среднем в страхование жизни поляки вкладыва­ют около 10, французы — 700, голландцы — 800, аме­риканцы — 900 и англичане — 1000 американских долларов в год.

2. АНАЛИЗ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ.

Страховой рынок республики (национальный рынок) подразделяется по отраслевому признаку на личный, иму­щественный и рынок ответственности. С целью анализа специалисты рассматривают внутри этих специфических страховых рынков более узкие структурные деления, име­нуемые секторами. Существует сектор страхования соб­ственности предприятий и граждан, сектор страхования жизни, сектор страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и другие.