Реферат: Страховой бизнес в современной России
4. Недостаточно высокий уровень платежеспособного спроса. (По оценкам «Росгосстраха» на 100 чел. трудоспособного населения приходится 5 полисов страхования жизни).
5. Недоверие населения к долгосрочным инвестициям.
6. Достаточно высокий уровень инфляции.
7. Недостаток квалифицированных кадров страховщиков.
В настоящее время в России ДСЖ занимаются АО «Росгосстрах», «РЕСО-гарантия», «Юкос-Гарант», «РОСНО», «Промышленно-страховая компания», «Спасские Ворота», «Ренессанс-страхование», «AIG-Россия», «Ост-Вест-Альянс»
Основными видами ДСЖ на российском рынке являются:
1. Страхование на случай смерти
2. Накопительное страхование жизни
3. Кредитное страхование жизни
4. Индивидуальное пенсионное страхование
5. Различные формы смешанного страхования[5]
4.2 Страхование рисков предпринимательской ответственности
Предпринимательским называют риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности.
Общее нестабильное состояние экономики, неуверенность в завтрашнем дне, отсутствие гарантий неизменности экономической политики, высокий уровень криминализации общества делают бизнес в России крайне рискованным, что вызывает необходимость решения проблемы страхования этих рисков.
Наиболее распространенным является страхование имущества предприятий, связанное с обеспечением страховой защиты материально-технической базы производства.
Сравнительно новыми на российском рынке страховых услуг являются страхования на случай убытков в результате перерыва в производственной деятельности; страхование гражданской ответственности.
В последнее время получила развитие комплексная страховая защита предприятия, включающая в себя страховую защиту: социальной сферы, имущества и финансовых рисков, ответственности, что позволяет минимизировать тарифы по каждому виду страхования, за счет снижения расходов на проведение страхования.
Риски внешнеторговых операций (политические, военные, террористические и др.) российские страховщики практически не принимают, кроме «Ингосстраха» эпизодически проводящего подобное страхование.[6]
4.3 Страхование рисков, связанных с созданием и использованием объектов интеллектуальной собственности
По данным корпорации AON совокупные потери от контрафактного использования интеллектуальной собственности к 1998 году достигли $3.8 млрд. В настоящее время сохраняется тенденция подобных финансовых убытков.
Страховы продукты с таким набором рисков, как риски, связанные с приобретением, охраной объектов интеллектуальной собственности, риски присущие изобретательскому процессу (риск невыдачи патента, невыплаты авторского вознаграждения), Риски профессиональной ответственности работников связанных с созданием, патентованием и использованием объектов интеллектуальной собственности, в настоящее время не нашли широкого применения, но вызвали пристальный интерес как в России, так и за рубежом.
Страхование информационных рисков только начинает развиваться. Пока данным видом страхования занимается лишь несколько российских страховщиков.[7]
5. Страховые пирамиды
Специалисты страхового рынка впервые столкнулись с псевдостраховой деятельностью еще в середине 90-х годов. Так называемые страховые брокеры начали распространение на российском рынке полисов (как правило, долгосрочного страхования жизни) иностранных страховщиков.
Потенциальных страхователей привлекала возможность хранения и накапливания средств в надежных иностранных банках, или на счетах зарубежных страховщиков, как правило, зарегистрированных в оффшорах.
Распространители страховок ссылались на инструкцию ЦБ №39, согласно которой каждый житель РФ вправе беспрепятственно перевести деньги на счет иностранного страховщика, в качестве уплаты страхового взноса. Кроме того, клиентам обещалась возможность возвращения денег, как в случае наступления страхового случая, так и просто при необходимости. Предлагалась также возможность отслеживания прибыли и возможность заработать – за каждого нового страхователя полагается комиссия, на основе так называемого Multi-Level-Marketing (MLM) – многоуровнего сетевого маркетинга. На сегодняшний день, на российском страховом рынке подобные услуги предлагают порядка 20 иностранных посредников, называющих себя страховыми брокерами или финансовыми консультантами. Реже встречаются иностранные страховщики, действующие самостоятельно (Например, International Financial Network (INFINET) предлагает по средствам страховки получить второе гражданство, а TOK Brunswick insurance company LTD предлагает ссуды на покупку квартир в 40 странах мира, а также учебу, работу и вид на жительство за рубежом).
На деле подобные методы продажи страховых продуктов противоречат российскому законодательству, т.к. по действующему закону распространение полисов иностранных страховщиков, не имеющих лицензии Минфина, на территории России запрещено. Однако все финансовые консультанты имеют статус физического лица - держателя страховки, поэтому контролирующие органы не имеют документального подтверждения работы иностранных страховщиков на российском рынке.
Другая проблема, возникающая при покупке подобных полисов, заключается в том, что мало кто из страхователей обращает внимание на сноску в договоре, сообщающую о том, что полис действует в соответствии с законодательством страны, где зарегистрирован страховщик, что на практике означает, что за выплатой необходимо ехать за рубеж.
В результате держатель полиса, как правило, оказывается обманутым, а наказать фирму, вовлекшую его в аферу невозможно, т.к. деятельность иностранных страховых брокеров не регулируется департаментом страхового надзора.