Реферат: Страховые агенты

В России государственное страхование было введено Декретом СНК от 6 октября 1921 г., которым предписывалось «организовать во всех местно-стях РСФСР, как в сельских, так и в городских, государственное имущест­венное страхование хозяйств от стихийных бедствий, пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта». В начальный период эти операции должны были проводиться в добровольном порядке, и лишь после укрепления стра­ховых органов предполагалось перейти к обязательному страхованию./В начале 1922 г. были разработаны основные положения функционирования системы государственного страхования. Постепенно начали образовываться местные губернские органы в виде страховых подотделов («Губстраха»). Они формировались в соответствии с той системой районной агентуры, которая до революции существовала в земствах. К июню 1922 г. местные страховые органы были созданы в 63 пунктах и объединяли 685 сотрудни­ков. В уездных городах назначались уездные страховые техники-инструк­торы, которые, кроме работы на своем участке, должны были осуществлять общее наблюдение за деятельностью страховых агентов в уезде.

Первоначально на каждый агентский участок приходилось до 5000 дво­ров. В местностях с редким населением, большими пространствами и пло­хими путями сообщения были введены должности уездных инспекторов, а страховым агентам приданы конторщики и помощники. Таким образом создавались трехчленные агентские ячейки (агент, помощник, конторщик), и началось приспособление агентской сети к новому административному делению — создание агентств в каждом районе.

Изменялись со временем и обязанности страховых агентов. Если при старом административном делении уездный агент сверх обычных функций участкового агента должен был информировать уездные исполкомы о ходе страховых операций по уезду, а участковые агенты сообщали ему о ходе своих работ, то с образованием областей и округов инспекторские функции по отношению к участковой агентуре получили окружные агенты.

Наряду со страховыми агентами для сбора обязательных страховых платежей привлекались так называемые сборщики, которые, как правило, были работниками сельских Советов.

Кроме того, для регистрации и оценки объектов обязательного страхо­вания страховой агент мог привлекать и посторонних лиц, работа которых оплачивалась сдельно.

Для проведения добровольного страхования конторы пользовались ус­лугами агентов-аквизиторов (как частных лиц, так и учреждений), а агенты (окружные и уездные) — услугами субагентов, за работу которых агенты несли полную ответственность.

Таким образом, можно констатировать, что уже в 30-е годы сложилась разветвленная агентская сеть, включающая агентов, агентов-аквизиторов и субагентов. Они выполняли различные функции, и, соответственно, по-разному оплачивался их труд.

Страховой агент, полностью отвечающий за проведение и развитие страхования на своем участке, получал вознаграждение в смешанной фор­ме: твердое содержание, комиссионное вознаграждение и в некоторых случаях — сдельную оплату. Кроме того, агент мог получать премию за

успешную организацию сбора обязательных платежей, в то время как само вознаграждение за сбор этих платежей целиком выплачивалось сборщикам.

Субагент проводил только добровольное страхование под контролем агента, и его труд оплачивался на комиссионной основе.

Агенты-аквизиторы (или штатные аквизиторы) — это сотрудники, вы­полнявшие посреднические функции. Они получали твердое жалование, которое являлось авансом в счёт будущего комиссионного вознаграждения.

В 1930 г. в связи с прекращением заключения индивидуальных догово­ров страхования жизни был ликвидирован институт страховых агентов. Но уже в 1936 г. он был восстановлен, когда были вновь введены индивиду­альное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, а также восстановлено добровольное страхование строений, животных и инвентаря в колхозах. Страховые агенты получили юридический статус нештатных сотрудников инспекций, работающих по трудовому договору. В их обязан­ности входил сбор взносов по личному страхованию, а оплата труда прово­дилась в форме процентного вознаграждения.

К 1938 г. обязанности страховых агентов были расширены: они должны были проводить работу по добровольному страхованию в целом, получать платежи наличными деньгами (за исключением платежей от колхозов) и своевременно сдавать их в кредитные учреждения. Обязанностям агента соответствовал порядок оплаты труда: за работу агентам выплачивалось комиссионное вознаграждение в процентах от поступивших платежей.

В 1942 г. Наркомфин СССР утвердил «Положение об агентах Госстра­ха», согласно которому нормы комиссионного вознаграждения агентов устанавливались по прогрессивному принципу: чем выше сумма собран­ных в течение месяца платежей, тем выше размер вознаграждения. С вве­дением безналичных расчетов и ростом объемов поступавших платежей происходило снижение ставок процентного вознаграждения. Чтобы не допустить снижения качества обслуживания страхователей, размер про­центного вознаграждения ставился в зависимость от таких факторов, как число обслуживаемых агентом договоров, число досрочно прекращенных договоров страхования; применялись выплата дополнительного процентно­го вознаграждения и премирование за перевыполнение плана. Когда зара­боток страхового агента значительно превысил средний заработок работ­ника сферы материального производства, в 60-е годы был впервые введен «предел» процентного вознаграждения.

В 1985 г. в органах Госстраха была введена новая система организации и оплаты труда страховых агентов, характерной чертой которой стало усиление оперативно-хозяйственной самостоятельности в организаци работы агентов.

Краткий анализ развития института страховых агентов показывает, что круг обязанностей страховых агентов и их роль в развитии страхована постоянно менялись: страховой агент 1921 г. совмещал функции современных инспекторов и агента, поскольку число страхователей еще было невелико; страховой агент 1936 г. заключал договоры и получал платежи пс нескольким видам добровольного страхования; в 1985 г. основным был признан бригадный метод работы страховых агентов с включением в сис­тему оплаты труда коэффициента трудового участия.

Современный период

В современный период в связи с расширением страховых услуг, предос тавляемых клиентам, в том числе и юридическим лицам, значительно из менялся статус страховых агентов, повышены требования к их профессио­нальному уровню.

В этой связи представляют интерес зарубежные оценки состояния ин­ститута страховых агентов в России.

Проведя в 1993 г. в России исследование сектора страхования, консал­тинговая компания «Deloitte & Touche» определила: «Обычно статус агенте в России примерно такой же, как и на Западе: они официально не завист oi своих нанимателей, но работают исключительно на них на основе опре­деленного комиссионного вознаграждения. Но некоторые страховые ком­пании пытаются внедрять те или иные новшества в целях улучшения рабо­ты агентов в специфических российских условиях. Так, в компании «Ми-кора» в течение первых месяцев работы агентом их положение практически не отличается от обычных сотрудников (они получают фиксированный оклад), пока они не приобретают необходимый опыт и контракты, чтобы получать соответствующие комиссионные. «АСТРОВАЗ» недавно ввел жесткую систему оценки своих агентов, и, как следствие, из 2500 агентов, работавших в Москве в январе 1993 г., к апрелю осталось только 280». Этоэ процесс продолжился. На начало 1996 г. в страховой организации «АСТРОВАЗ» работали около 200 страховых агентов, из которых наиболее эффективно — 80.

«Deloitte & Touche» отметила также, что в Росгосстрахе агенты традиционно широко использовались в годы государственной страховой моно­полии и сохраняют очень важное значение и в настоящее время. Данный канал остается основой системы сбыта страховых услуг Росгосстраха, в особенности в работе с физическими лицами. У Росгосстраха сохраняется самая большая сеть агентов по всей стране. Ни одна частная компания не может похвастаться сравнимой агентской сетью». Эти выводы всецело относятся и к сегодняшнему дню. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие несколько лет ни одной страховой компании в России не уда­стся сформировать такую агентскую сеть, которой располагает ОАО «Рос-госстрах» (около 50 тыс. чел.), хотя число страховых агентов в нем также сокращается.

В 1991 — 1992 гг. страховая компания «АСКО» инвестировала значи­тельные средства в развертывание агентской сети, и ей удалось создать самую большую агентскую сеть среди частных страховщиков. Численность агентов компании в 1993 г. составляла немногим более 15000 человек. В настоящее время компания «АСКО» реорганизуется, в связи с чем отсутст­вуют данные о развитии сети страховых агентов. Но представляется, что сохранять свое положение на страховом рынке России этой компании уда­ется в значительной мере благодаря наличию второй по величине после ОАО «Росгосстрах» агентской сети.

Однако в целом анализ положения дел с развитием агентской сети на страховом рынке России свидетельствует о том, что она не только не раз­вивается, но даже сокращается. По сообщению «Финансовой газеты», чис­ленность страховых агентов в I квартале 1996 г. сократилась на 7,7%— на 4,6 тыс. чел., в том числе в государственных страховых организациях — на 5,3%, негосударственных — на 6,6%. Число совместителей, работающих агентами по страхованию, уменьшилось на 32%, а агентов, работающих по гражданско-правовым договорам, — более чем на 80%.

В то же время, проведя очередное выборочное обследование, Центр экономической конъюнктуры при Правительстве Российской Федерации определил, что основным способом привлечения клиентов страховыми организациями на российском страховом рынке в первом полугодии 1995 г. по-прежнему остается работа страховых агентов. Его используют 75% об­следованных организаций, тогда как соответствующие показатели приме­нительно к рекламе в прессе составляют 63%, к рекламе по радио и телеви­дению — 44%, к рекламным письмам — 38%.

II. Характеристика страховых агентов

В практике зарубежных страховых компаний распространение страхо­вых продуктов производится через посредников — страховых брокеров, генеральных страховых агентов, т.е. по традиционным и нетрадиционным каналам распространения. По различным характеристикам различаются:

1) прямые страховые агенты; 2) мономандатные страховые агенты; 3) мно­гомандатные страховые агенты; 4) генеральные агенты.

К этой работе привлекаются также субагенты.

Прямые страховые агенты

Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени только этой компании и имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда. Та­кими страховыми агентами легко управлять, как и организовывать их рабо­ту, так как они имеют высокий уровень профессиональной подготовленно­сти. Недостаток заключается в том, что страховая компания несет постоян­ные расходы по оплате — независимо от производительности труда. Кроме того, число сотрудников трудно менять в зависимости от состояния рынка. Например, в период роста страхования жизни страховые компании Италии были вынуждены набирать много прямых страховых агентов. Когда же процесс заключения договоров пошел на спад, эти компании были лишены возможности уволить лишних страховых агентов, что привело к большим затратам заработной платы, которая не покрывалась приростом страховых премий.