Реферат: Страхування в Сільському господарстві

ВСШАдлястрахуванняврожаюабодоходувиробникмає сплатитистраховупремію, якаєплатоюзавідшкодуванняувипадку настаннястраховоїподії. Ставкастраховоїпреміївизначається розміромочікуванихвтрат, відшкодуванняврожаючидоходу. У 2000 р. середняставкастраховоїпреміїперебуваланарівні 7%. Фак­тичновитративиробниканастрахуваннязалежатьвідособливостей страхуванняврожаю, наприкладвідтого, чистрахуєтьсяплоща одниммасивом, чимасиврозбиваєтьсянадекількаділянок, які страхуютьсяокремо.

РиноксільськогосподарськогострахуваннянатеренахЦент­ральноїтаСхідноїЄвропиінадалізалишаєтьсяслабоосвоєним. НайдинамічнішийвінуПольщі. Тутстраховіфірмивикористовують найновішіфінансовітехнології, сучаснийменеджментімаркетинг. ДослідженняпольськогоекономістаЕ. Войцеховської-Ліпкезасвід­чують, щокоженполяквитрачаєнастрахування 105-110 доларів США.

УПольщівласникиприватнихгосподарств, члениродинта найманіпрацівники, згіднозчиннимзаконодавствомпідлягають обов'язковомуособистомусоціальномустрахуваннюукасігро­мадськогосільськогосподарськогострахування. Однакценеозначає, щовсіпольськігосподарстваукладаютьдоговористрахування. За ухиленнявідобов'язковогострахуванняпольськийрільниксплачує невеликіобов'язковіплатежі: завідсутностістраховогополісу цивільноївідповідальності - 60 злотих, застрахуваннябудівель -400 злотих. Обов'язковомустрахуваннюпідлягаютьбудівлі, що входятьдоскладугосподарства.

Предметомстрахуванняєврожай, багаторічнінасадженняв поруїхплодоношенняабомолодінасадження. Страхуваннюпід­лягаютьхудоба, хутровізвірі, свійськітварини, пасіка, тощо. Поши­ренестрахуваннясільськогосподарськихмашин. Ефективнимдля Україниможебутистрахуваннязастосуванняхімічнихзасобів захистурослин. Затакимистраховимиугодамичастинувитрат несутьдилеривиробниківцихпрепаратів.

УРосійськійФедераціїтількиу 2001 р. булоствореноФеде­ральнеагентствоздержавноїпідтримкистрахуванняусферіАПК. Однаксумастраховоїпідтримкизакладеноїудержавнийбюджет 2001 р. буланадзвичайномала -- близько 80 млн. рублів, або приблизно 3,5 млн.доларів.

Заросійськимизаконами, якщозібранийурожайзгектара меншийсередніхзборівзаостанніп'ятьроків, тостраховакомпанія, зякоюсільгоспвиробникуклавугоду, виплачуєстраховку. Алеу російськихфермерівпростоневистачаєгрошейнавласнівнески, томувонимаютьзмогупокриватифінансовийзахистлише 15% посівнихплощ.

Бурхливийрозвитоксвітовогоаграрногостраховогобізнесу зовсімнеозначаєвідсутностіуційсферіпроблем.

НадумкупредставниківМіжнародногобанкуреконструкціїі розвиткуусвітінемаєпозитивногореальногодосвідуобов'язкового страхування, такасистема - цеподатокзнайкращихгосподарствна користьнайгірших. Існуютьбагаточисельнівипадки, колинавіть найкращігосподарстванамагаютьсяотриматистраховукомпен­сацію, працюючизапринципом: „Заставляєтеменекупуватистра­ховку, тобудьтевпевнені, щозбиткиуменебудуть".

Якальтернативусвітовийбанкпропонуєвикористовувати індексстрахування, колизаосновуберутьсянереальнівтрати, а індексніпоказники. Нимможебути, наприклад, дефіцитвологина гектарурегіонах, якістраждаютьвідзасухи. Такестрахуваннямаєі переваги, інедоліки. Перевага - цеунеможливленняможливого шахрайствааграріїв. Проблема - необхідністьрозробкисистеми співвідношенняпогоднихумовіурожайності, щонадзвичайно складно; однакможевиникнутипарадокс, колигосподарства, які потерпіли, неотримаютькомпенсації, аті, щонепотерпіли, її отримають.

Розвиток страхування у сільському господарстві України

Вітчизнянийриноксільсько-господарськогостра­хуванняперебуваєнастадіїформування. Зако­нодавчоюосновоюрозвиткуаграрногострахового бізнесуєЗакон„Прострахування" від 7 березня 1996 р., ПостановаКабінетуМіністрівУкраїни

№1000 від 11 липня 2002 р. „Пропорядокіправилапроведення обов'язковогострахуванняурожаюсільськогоспо-дарськихкультурі багаторічнихнасадженьдержавнимисільсько-господарськими підприємствами, урожаюзерновихкультуріцук-ровогобуряку сільськогосподарськимипідприємствамивсіхформвласності". РозширюєстраховудіяльністьПостановаКабінетуМіністрів України№590 від 23 квітні 2003 р. „Прозатвердженняпорядкуі правилпроведенняобов'язковогострахуваннятвариннавипадок загибелі, знищення, вимушеноговибоювідхвороб, сти-хійнихявищ інестандартнихвипадків". Підтримуєсільськогоспо-дарське страхуванняЗаконУкраїни„Простимулюваннярозвиткусільського господарстванаперіод 2001 - 2004 рр., наказМі-ністерствафінансів іМінагрополітикивід 28 січня 2002 року„Профінансовупідтримку підприємствагропромисловогокомплексу".

У 2003 р. ізіснуючих 341 страховихкомпаній 150 подали замовленнянавидачуліцензіїдляобов'язковогострахуванняу сільськомугосподарстві. Цезасвідчуєпроінтересстраховиківдо аграрногоринку.

Законодавчіактистановлятьосновуформуванняцивілізо­ваногоринкуаграрногострахування.

Постанова№1000 визначаєголовніпоняттяпроцесустраху­вання: об'єкт, суб'єктстрахування, страховасума, страховівипадкиі страховіризики. Цейжедокументвстановлюєпорядокітарифи обов'язковогострахуванняврожаюдлясільськогосподарськихви­робників,

ВУкраїнієдосвідобов'язковогострахуванняврожаю. Упе­ріодадміністративно-командноїекономікичерезсистемуУкрдерж-страхузабезпечувавсястраховийзахистиврожаю. Впершіроки незалежностіУкраїнибулозапровадженообов'язковестрахуванняв радгоспахтаіншихДержавнихсільськогосподарськихпідпри­ємствах. Однакцясистемавиявиласянедієвою. Радгоспибулихро­нічнозбитковимиінесплачувалистраховихплатежів. Постановою №1000 у 2002 р. буловведенообов'язковестрахуванняврожаюдля підприємствусіхформвласності. Нагляднішезміниумовстраху­ванняврожаюітарифівобов'язковогострахуваннявУкраїнідають даніпорівняльнихтаблиць 1, 2, 3.

Таблиця 2. [13]

Порівняльнатаблицядеякихумовобов'язковогострахування урожаюсільськогосподарськихкультур

Умови страхування	1967-1991рр.	2002р.
Страхові ризики	Двадцятьвидів ризиків .	Десятьвидівризиків
Компенсація страхових платежів	Низькорентабельніта збитковіпідприємства вносилистраховіпла­тежізарахунокдер­жавногобюджету	Частковостраховіплатежіпозобо­в'язковогострахуванняврожаюсіль­ськогосподарськихкультурібагато річнихнасадженькомпенсуєтьсяза рахунокДержбюджетуурозміріне менше 50% витрат.
Виплата страхових збитків	Виплачувалисякол­госпамурозмірі 50% віднанесеногозбитку незалежновідтого сплаченостраховіпла­тежічині	Виплачуютьсяврозміріпрямих збитків, яківираховуютьсяувід­соткахвідзагальнихзбитківстрахове покриттястановить 70%.
Страховасума	Такепоняттявідсутнє. Виплачувалося 50% відсумизбитку	Урозмірівартостіурожаю, якийвиз­начаєтьсямноженнямсередньоїуро­жайностіз 1 газаостанніп'ятьроків націну 1 цпродукціїзаостаннійрікі помноженунафактичнуплощуурожаю

Таблиця 3.

Порівняльнатаблицятарифівобов'язковогострахування урожаюсільськогосподарськихкультур [13].

1967-1983рр.		1983-1991рр.		2002р.
Зерно	Цукровий буряк	Зерно	Цукровий буряк	Зерно	Цукровий буряк
3-5,5%	4,5-6,5%	5-8%	6-8,5%	7-8,5%	9-9,5%

Якзасвідчуютьданізтаблиці 2 кількістьвидівризиківу 2002 р. скоротиласявдвоєпорівняноз 1991 р. Страховикивідійшли віднепосильного, шаблонногоінеефективногозастосуванняприн­ципу„страхуваннявідусіхбід". Набірстраховихпослугстаєіндиві­дуалізованимідедалібільшевраховуєінтересиякстрахувальника такістраховика. Однакобов'язковестрахуваннямаєінизкуне­доліків:

- вимагаєзначнихбюджетнихкоштів;

- суперечитьІдеївільногопідприємництва;

- фінансуєзбитокгосподарствуризиковихрегіонахзарахунок господарств, якіпрацюютьузоніневисокогоризику;

- примусовестрахування, вумовахвідсутностідержавного фінансуванняперетворюєтьсяусвоєріднийдодатковийподатокна сільгоспвиробників.

Потребуєістотногоудосконаленняісаммеханізмаграрного страхування. Проблемистраховогомеханізму, зпоглядустраховика, полягаютьосьучому:

1. Страховакомпанія, якаотрималаліцензіюнаобов'язкове страхування, зобов'язанастрахувативсігосподарства, навітьякщо напередвідомо, щовонизбиткові.

2. Страховийринокнедостатньокапіталізований. Ваграро-виробників, незважаючинапозитивнітенденціїрозвиткуАПК, грошейнемає. Отже, виплатастраховихплатежівнестаєнеоб­хідністю, абуденерівномірною.

3. Проблематичнимєнаданнястрахувальникомоб'єктивної інформаціїпроурожайністьзаминуліроки. Якщостраховикне можеоб'єктивнооцінюватиризик, товіннеможенадатиадекват­ногострахування.