Реферат: Структура коммерческого банка

возврата кредита. К их числу относятся: залог имущества и прав, уступка требований и прав, передача права собственности, гарантии и поручительства, страхование.

Залог и залоговое право

Залог имущества клиента является одной из распросраненных форм

обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества вытекает

из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком кредитору и

подтверждающего право последнего при неисполнении плат. обязательства

получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости

заложенного имущества. Для реализации этого права кредитору не

требуется возбуждать по отношению к заемщику судебный иск.

Между предметом залога и обеспечением кредита существует

определенное единство. Залог базируется на наличии реального

обеспечения. Имеются единые требования к качеству предметов залога и обеспечению кредита.

С правовой т.зр. залог ценностей и обеспечение кредита не меняет права собственности заемщика на эти ценности.

Чем отличаются предмет залога и обеспечение:

· залог дает особые права КБ по распоряжению заложенным имуществом.

Отнесение мат. ценностей к обеспечению кредита не приводит к изменению права распоряжения ими;

· предметом залога может выступать и личное имущество заемщика;

· залог ценностей связан с правом собственности заемщика на них.

Обеспечение кредита может включать в себя элементы, не являющиеся собственностью;

· залог имеет в своей основе реально существующую собственность, выраженную в различных формах. Обеспечение может включать в себя и затраты производства;

· сумма обеспечения равнозначна объему кредита. Величина залога всегда больше предоставленного кредита.

Имущество, отнесенное к объекту залога, должно отвечать двум критериям: достаточности (качество ценностей, возможность кредитора осуществить контроль за их сохранностью) и достаточности (величина заложенных ценностей выше суммы выдаваемого кредита).

В зарубежной практике существуют след. разновидности залога:

Залог имущества клиента: тов-мат ценностей, дебиторских счетов, ценных бумаг, векселей, депозитов, ипотека, смешанный; залог прав.

Уступка требований и передача права собственности

Уступка - это документ заемщика, в котором он уступает требование в качестве обеспечения возврата кредита.

Договор о цессии предусматривает переход к КБ права получения ден. средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Разница возвращается цеденту.

На практике используются два вида цессии: открытая (должник знает об уступке требования) и тихая (не знает).

Максимальная сумма кредита составляет 20-50% их стоимости.

Гарантии и поручительства

Имущественную ответственность несет за заемщика третье лицо. В случае неплатежа оно обязуется выплачивать долг с соб. счета. Поэтому КБ должен проверить кредитоспособность гаранта.

Поручительство - договор, в соответствии с которым поручитель обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течении определенного времени.