Дипломная работа: Кредитная политика отделения сберегательного банка
Во-вторых, размер денеж ных накоплений.
В-третьих, циклическое колебание производства.
В-четвертых, темп инфляции. При усилении инфляции процентные ставки увеличиваются. Существуют номинальные и реальные (за минусом обесценивания денег) процентные ставки. Если темп инфл яций обгоняет рост процентов, то выигрывает заемщик, поскол ьку долг возвращается “дешевыми” деньгами.
В-пятых, государственное регулирование процентных ставок. Государство дифференцирует процентные ставки, исходя из задач регулирования экономики, програм м экономического развития и политических целей. В 1981-84 гг. США проводило политику высок их процентных ставок с целью сдержать инфляцию, повысить курс долл ара, привлечь капиталы. Это вызвало повышение процента и в Западной Евр опе , которая стала жертвой протекционизма США. С середины 80-х годов, наоборот, с целью поощрения экспорта товаров и уменьшения дефицита торгового баланса стимулировалось снижение процентных ставок.
На микроуровне процентные ставки устанавливаются ввиду следующего:
1. Степень риска. Чем больше вероятность невозврата ссуды, тем выше процент с целью компенсации риска.
2 . Срок кредита. При долгосрочном кредитовании выше риск изменения экономических условий и появления вмененных издержек.
3. Раз мер ссуды. Меньшая по размеру ссуда идет под больший процент, так как издержки на ее оформление одинаковы с круп ной ссудой.
Личность клиента. Самым крупным и надежным заемщикам обеспечивается самая низкая ставка.
Монополизация рынка. Банк, имеющий монопольное положение в регионе, может вз имать более высокие ставки, поскольку клиентам неу добно обслуж иваться в другом месте.
1.2. Формы и ф ункци и кредита.
Кредит может выступать в двух главных формах: коммерческий и банковский. Различие между ними обусловлено субъ ектами кредитования, объ ектами ссуд, величиной процента и сферой функционирования.
Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый одни м предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Объ ектом кредита является товарный капитал, который обслужив ает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Целью коммерческого кредитования товаров является ускорение реализации товаров, оборота капитала, получения прибыли. Ссудный процент по такому кредиту входит в сумму товара и векселя, которым оформляется кредит, и обычн о ниже банковского процента. Недостатком коммерческого кредитования является ограниченность кредита как со стороны объемов кредитования, так и сферы применения. Со стороны объ емов к редит огран ичивается наличием свободного капитала у кредитора. Сфера применения коммерческого кредита огран ичена направлением кредитованием, которое возможно толь ко от производящих предприятий к торгующим предприятиям, а затем к потребляющим предприятиям и организациям.
Банковский кредит предоставляется банками и специальными финансово-кредитными учреждениями предприятиям и другим заемщикам в денежной форме.
Объ ектом банковского кредитования является денежный капитал, выделившийся из промышленного капитала. Субъ ектами кредитования здесь являются: со стороны заемщика - функционирующее предприятие, а со стороны кредитора - банк либо кредитно-финансовое учреждение. Сфера банковского кредитования гораздо шире коммерческого, поскольку не ограничивается ни направлением кредита, ни сроком кредитования, ни суммой сделки. Банковский кредит обслуживает не только обращение капитала, но и его накопл ение. Коммерческий кредит может быть трансформирован в банковский путем з амены одного векселя другим, что повышает надежность кредитования, поскольку банки выступают гарантом сделки, и расширяет масштабы кредитования.
Различаются такж е объемы банковского и коммерческого кредитования по отношению к фазам промышленного цикла. Спрос на коммерческий кредит у величивается с ростом производства и товарооборота и сокращается с их уменьшением. В период криз исов спрос на него падает, тогда как спрос на банковский кредит для у платы дол гов воз растает. В период оживления и подъ ема наблюдается рост действительног о капитала и увеличивается спрос на банковский кредит для производственных целей и накопления капитала. Исходя из направлени я ссуды, на производительные цели или оплату долгов, различают в первом случае - ссуду капитала, во втором - ссуду денег. С точки зрения общественного производства это деление обусловлено влиянием ссуд на объ ем функционирующего капитала.
Следует отметить, что Положением НБУ "О кредитовании" з апрещается предоставление кредитов на покрытие убытков.
Несмотря на все различия, коммерческий и банковский кредиты едины по своей природе. В современных условиях преобладает банковский кредит, однако внутри крупных корпораций появилас ь тенденция к росту коммерческого кредита. Э тот кредит покр ывает ок оло 2 /3 финансовых потребностей транснациональных корпораций США. Движение кредита в ТНК происходит в виде поставок оборудован ия филиалам, размещения друг у друга ценных бумаг с цел ью мобилизации капиталов, осуществляют вз аимное кредитование. Внутрикорп орационное движение ссудных капиталов обслуживается банками , которы е оказываю т информационные, консультационные услуги и т.д.
Можно выделить следующие разновидности кредита: потребитель ский, сельскохозяйственный, ипотечный, государственный, меж ду народный.
Потребительский кредит предоставляется в форме комм ерческого и банковского. Коммерческий представляет собой продажу товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины. Объ ектами банковских ссуд на потребительские цели являются товары длительного пользования: автомобили, холодильники, мебель, т.д. Банки могут заключать соглашения с магазинами, торгующими в кредит, выплачивая при этом деньги за товары, а ссуду гасят покупатели товаров. Срок кредита составляет обычно 2 -3 года.
Потребительский кредит становится атрибутом современной жизни. Ввиду того, что платежеспособный спрос населения ограничен, а реализация товаров требует ускорения, и населению и предприятиям выгодно использ овать реализацию за счет будущих доходов. Напри мер, в США задолженность по потребительскому кредиту постоянно растет: 1939г. - 7,2 млрд. долл., 1980 - 31 3м лрд.дол., 1987г. -1,6 трлн . дол. Проценты по потребительскому кредиту взимаются более высокие (2 0% в США, 35% во Франции), которые выпл ачиваются из доходов населения и представляют собой вторичную форму перераспределения доходов.
Сельскохоз яйственный кредит представляет собой обслуживание основного и оборотного капиталов в сельском хозяйстве. Долгосрочное кредитование обеспечивается обычно недвижимостью, а кредитование в связи с сезонным разрывом в доходах и расходах з авершается обычно после реализации урожая.
Ипотечный кредит - долгосрочное кредитование под залог недвижимости: земли, производственных и жилых объ ектов и т.д.
Государственный кредит это совокупность кредитных отношений, в которых одним из субъ ектов выступает государство или ме стные органы власти по отношению к гражданам или юридическим лицам. Основной формой такого кредита выступает выпуск государствен ных займов. В бывшей ФРГ он изымал 2 /3 объ ем а рынка ссудных капитал ов и 1/3 в США. Госзаймы являются вторым после налогов источни ком доходов государства, которые оно использует для осуществления своих функций. Чем больше объ ем государ ственного кредита, тем больше сумма процентов по нему. На их уплату идут налоговые поступления и другие доходы государства. Получател ями процентов по госкредитам являются держатели государственных ценных бумаг. По лученные государством средства используются на регулирование экономики, расширение инфраструктуры, развитие и поддержку сельск ого хозяйства.
Кредитные отношения существуют и между государствам и в виде вывоза капиталов. Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала на мировом рынке, являясь составной частью международных экономических отношений.
Положение Национального банка России "О кредитовании" от 2 8.09.95г. предусматривает, что субъ екты хозяйственной деятельности могут использовать следующие формы кредита: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, консорциумный. Физические лица пользуются потребительским кредитом. Кредиты, выдаваемые банками классифицируются:
- по срокам пользования:
а) краткосрочные - до 1 года;
б) среднесрочные - до 3 лет;
в) долгосрочные - свыше 3 лет.