Дипломная работа: Кредитная политика отделения сберегательного банка
- по обеспечению:
а) обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);
б) гарантированные (банками, финансами или имуществом треть его лица);
в) другим обеспечением (поручительство, страхование);
г) необеспеченные (бланковые).
- по степени р иска:
а) стандартные кредиты;
6) кре диты с повышенным риском.
- по методу выдачи:
а) в разовом порядке;
б) в соответствии с открытой кредитной линией;
в) гарантийные (с обусловленной датой выдачи, по потребности, с взиманием комиссии за обязательство).
по срокам погашения:
а) единовременно;
б) в рассрочку;
в) досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика)
г) с регрессией платежа;
д) после окончания обусловленного периода (месяца, квартала).
Лизинговый кредит - это отношения между юридическими лицами, которые возникают в случае аренды имущества и сопровождаются з аключением лизингового соглашения. Лизинг является формой имущественного кредита. Объ ектом лизинга является разное движимое (машины, оборудование, вычислительная техника и др.) и недвижимое (дома, сооружения, телекоммуникации и др.) имущество.
Коммерческий банк мож ет выдавать бланковый кредит (без з алога имущества и других видов обеспечения) только в пределах соб ственных средств с применением повышенной став ки только над ежным з аемщикам с проверенным авторитетом.
Консорциумный кредит выдается банковским консорциумом такими способами:
- путем акку мулирования ресурсов в указа нном банке;
- путем гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группой банков;
- путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциумной операции.
Какие же функции выполняет кредит в процессе общественного воспроизводства? Прежде всего кредит выполняет перераспределительную функцию. С помощью кредита свободные денежные средства и доходы предприятий, частных лиц, государства собираются и превращаются в ссудный капитал. В процессе кредитования ссудный кап итал перераспределяется между отраслями экономики, стремясь прежде всего туда, где выраб атывается большая норма прибыл и, либо в отрасли, соответствующие интересам государст ва. С помощь ю кредита осуществляется пе ре лив капитала из ме нее приб ыльных отраслей в более прибыльные, способству я тем самым выравниванию отраслевых норм прибыли в среднюю. Таким образом осуществляется регулирование пропорций общественного производства и направление ссудн ого капитала в отрасли, соответствующие интересам обще ства и государства.
Важной функцией кредита является экономия издержек обращения. Кредит из меняет структуру денежной массы, платежного оборота, а также скорость обращения денег.
Вместе с кредитом появились и кредитные деньги. В первом тысячелетии до н.э. возникли долговые обязательства, с XII века н.э. - векселя, с Х VI века - чеки. Кредит способствовал тому, что пол ноценные деньги были заменены банкнотами, векселями, чеками, вытеснив тем самым золото из обращения.
В настоящее время кредит экономит издержки обращения путем развития разнообразных способов использования банковских счетов и вкладов: депозитные сертификаты, кредитные карточки, специализированные счета. Это приводит к все большему замещению безналичным оборотом нал ичного и, тем самы м, к ускорению движения денежных средств. Экономия времени обращения капитала приводит к увеличению его произ водительного использования, росту масштабов произ водства и увеличению в конечном итоге массы прибыли.
Следующей функцией кредита является ускорение концентрации и централизации капитала. В процессе использ ования кредита происходит более быстрый рост общей массы прибыли. Как мощное экономическое средство увеличения капитала, масштабов производства, которое находится на службе у всего общества и под контролем государства, кредит способствует созданию новых компаний, обществ, корпораций путем слияния и присоединения капиталов.