Доклад: Страхование в Германии
Действительно, государство ответственно перед обществом за предоставление каждому члену социальных гарантий, но реализацию этих гарантий оно передает самоуправляемым, независимым организациям, которые управляются выборными собраниями представителей, а не государственными чиновниками. Это позволяет работникам, работодателям, врачам реально влиять на функционирование системы социального медицинского страхования. При этом государство контролирует соблюдение этими независимыми организациями законодательно установленных рамок и имеют право пресекать неправильные действия.
Таким образом, в Германии реализован механизм оптимального взаимодействия сторон в медицинском страховании.
Услуги медицинской страховки в Германии оказывают специальные организации, называемые больничными кассами(Krankenkasse).
Первая страховая фирма Германии, предложившая клиентам медицинский страховой полис, появилась ещё в 1848-ом году. Называлась она "Больничная касса служащих Берлинского полицай-президиума". Но ещё раньше, в 1843-ем году, прототип медицинского страхования был введён для служащих табачной промышленности. Всё это были частные организации.
На государственный уровень проблему медицинского страхования вывел великий собиратель немецких земель Отто фон Бисмарк в ходе своих социальных реформ. В 1881-ом году он выдвинул идею обязательного социального страхования всех служащих, куда медицинская страховка вошла в первую очередь. С тех пор все работники, а также члены их семей, на территории Германии с доходом, не превышающим определённую законом сумму, обязаны иметь медицинскую страховку. Сумма годового дохода, выше которой обязательную государственную медицинскую страховку иметь уже не обязательно, меняется в последнее время каждый год. Законодатели стараются постоянно увеличивать эту сумму, чтобы больше людей попадали под обязательное страхование. В этом году те, кто получает в год более чем 44.100 €, могут решать самостоятельно, нужна ли им медицинская страховка, и если нужна, то какая именно: частная или государственная.
Все остальные обязаны отдавать в больничные кассы от 12 до 16% годового дохода. Точная цифра зависит от конкретной кассы. На данный момент в Германии около 250 государственных страховых компаний предоставляющих медицинское страхование. По закону качество медицинских услуг не может зависеть от того, в какую кассу платит бюргер страховые взносы. На деле же ситуация может немного отличаться.
В принципе, все основные медицинские услуги предоставляются бесплатно. Но есть исключения в виде "неосновных" услуг. Например, поход к зубному врачу может вылиться в кругленькую сумму, в зависимости от того, какую часть расходов покрывает страховка. Если страховые взносы в больничную кассу находятся на уровне минимума(12%), то скорее всего значительную часть "неосновных" расходов придётся выплатить из своего кармана. Но и дорогая страховка также не гарантирует стопроцентной оплаты услуг дантиста. Проще всего использовать специальный сервис, где есть информация по всем немецким государственным медицинским страховкам. Там можно конкретно узнать, сколько и за что нужно платить в той или иной страховой компании, а также сравнить страховки между собой.
Однако, все необходимые для здоровья медицинские потребности оплачиваются кассами на 100%. Для детей в возрасте до 18-ти лет вообще не существует никаких "неосновных" расходов. Любые прописанные врачом процедуры и медикаменты оплачиваются страховкой. Для взрослых существуют доплаты. Например, 10 € в квартал стоит посещение врача. А за любые прописанные медикаменты необходимо уплатить 5 €. Но и эти копейки могут быть оплачены государством, если бюргер имеет малый доход.
Выбор больничной кассы - дело сугубо личное. Чаще всего выбирают кассу, которая регионально ближе. Также можно ориентироваться на уровень страховых взносов, на отзывы знакомых, а также на премии, которые имеет касса. Премии - это возврат некоторой суммы денег застрахованному или любой другой бонус при выполнении им некоторых условий кассы. Например, если человек ходит к дантисту каждые полгода, то ему оплатят любой вид пломбы, а не только самый дешёвый. Или если застрахованный не курит и ни разу за год не обратился к врачу, то ему могут вернуть какую-то сумму денег.
После того, как страховка выбрана, следует заключить контракт с кассой. Можно вызвать на дом страхового агента или попросить прислать договор по почте. Если страховка по какой-то причине не подошла, то её можно сменить, правда, это занимает некоторое время.
После заключения контракта касса присылает по почте страховой полис на каждого члена семьи, если тот не работает. Таким образом один работающий платит за всю семью и все пользуются его страховкой. Работодатель переводит деньги в указанную служащим кассу ежемесячно. Более того, работодатель платит кассе ещё ровно столько же, сколько платит сам служащий. Страховой полис бюргера представляет из себя пластиковую карту стандартного размера, содержащую микрочип. В ней хранятся имя владельца, его контактные данные, дата рождения и прочая административная информация, необходимая врачам. Врач или аптекарь, обслуживая клиента, сначала проводит картой по специальному считывающему устройству.
Все в Германии вольны самостоятельно выбирать лечащих врачей. Никто не привязан к районным поликлиникам или региональным медицинским учреждениям. Конечно, страховка может не покрыть, например, расходы на дорогу в отдалённую клинику, если в таком выборе не было особых оснований, но лечение - другое дело.
Помимо государственных больничных касс, как уже писалось выше, существуют частные кассы. В них система оплаты устроена несколько иначе. Сначала больной самостоятельно платит за лечение, затем посылает счета в страховую компанию, которая возвращает ему деньги. На каждого члена семьи надо заключать отдельную частную страховку и платить тоже приходится отдельно. Но если доходы велики, то это всё равно может быть дешевле, чем 12% от зарплаты. Таким образом, частные страховки наиболее выгодны тем богатым жителям Германии, которые не имеют проблем со здоровьем и детей.
К старости выплаты в государственную страховку снижаются, в зависимости от заработанной пенсии. Для малоимущих и безработных страховку обеспечивает государство.
Благодаря такой системе страхования в Германии нет проблем с получением необходимого медицинского обеспечения. Но недостатки у этой системы всё же есть. Например, производители медицинского оборудования или поставщики услуг непомерно задирают цены, в расчёте на то, что платят то за услуги не люди, а страховые компании. Бывали случаи, когда в конце года больничные кассы оказывались в минусе - то есть выплачивали больше, чем получали. Поэтому вот уже который год в Германии ходят слухи о реформе медицинского страхования. Но что именно она принесёт - пока никому не ясно.