Контрольная работа: Банковский менеджмент понятие и принципы

Планирование на уровне отделений и других структурных подразделений банка имеет ряд особенностей, связанных с тем, что деятельность банковской единицы проходит в нескольких рыночных сегментах, и как следствие, появляется необходимость учета специфики каждого из них.

Планирование клиентов состоит из следующих этапов: отбор основных счетов, налаживание контакта с потенциальными клиентами, выявление нужд потенциальных клиентов, выбор стратегии в отношении клиента, составление планов действий в отношении клиентов, составление плана взаимодействия.

Службе маркетинга банка необходимо обратить внимание на разработку банковских продуктов - новинок. Разработка такого продукта состоит из следующих этапов: выведение продукта на рынок, роет, зрелость, спад.

Процесс создания продукта - новинки проходит следующие стадии: поиск идей (поиск и накопление идей, отбор подходящих идей, выработка замыслов разрабатываемого продукта, отбор подходящего замысла, формулирование стратегии маркетинга), анализ маркетинговых возможностей анализа рыночных возможностей, открываемых продуктом-новинкой; анализ возможностей банка; соотнесение имеющихся перспективе целями банка), разработка продукта, испытание продукта, в рыночных условиях, выведение продукта-новинки на рынок (коммерциализация).

По мере приближения к стадии коммерциализации значительно возрастают расхода банка по разработке продукта-новинки. Поэтому нельзя допускать послаблений при отборе идей и длительного продвижения по ступеням процесса создания новых услуг сомнительных продуктов, затраты на разработку которых могут не оправдаться.

Для успешного осуществления стратегического планирования необходимо четкое понимание перспективного управления банка, твердое обязательство руководства банка по введению системы стратегического планирования, привлечение извне, если это необходимо, консультантов области менеджмента, соответствующая структурная реорганизация, развитие информационной базы, проектирование соответствующей системы контроля, подкрепление процесса планирования системой мотиваций (поощрений и санкций). Для оценки эффективности системы стратегического планирования применяется аудит системы планирования.

4. Управление активами, пассивами, ликвидностью, доходностью, рисками

В мировой банковской практике разработаны методы управления пассивными операциями, применение ко­торых предусматривает:

• наличие хорошего помещения и квалифицированного персонала (помещение банка должно быть чистым, уютным, удобным и привлекать клиентов, персонал должен быть вежливым, обходительным и эффек­тивно выполнять свои функции);

• банк должен учитывать общеэкономическую ситуа­цию в стране и мировую конъюнктуру и, исходя из этого, планировать пассивные операции;

• при планировании пассивных операций банк дол­жен учитывать местонахождение свое и филиалов, а также предусмотреть оказание небанковских услуг (в западных странах, например, наличие хорошей автостоянки);

• при развитии пассивных операций учитывается фактор преимущества "старых" опытных банков, которые давно работают на рынке и привлекают средства последовательных поколений вкладчиков (родители — дети — их дети и т.д.);

• при развитии и расширении пассивных операций банк должен строить свою политику достаточно гибко и поддерживать свою устойчивость;

• для расширения пассивных операций банк может также использовать фонды центрального банка, на внутреннем рынке — займы от других банков и кредитно-финансовых учреждений, займы на ми­ровом рынке ссудного капитала (в основном на рынке евровалют);

• для расширения пассивных операций банк должен постоянно развивать маркетинг, вводя на рынок новые банковские продукты и услуги, а также эф­фективно использовать рекламу в средствах массовой информации.

В связи с понятием управления пассивами банка су­ществуют понятия депозитной экспансии и сокращения вкладов. Обычно объем вкладов в системе коммерческих банков зависит преимущественно от суммы кредитов, предоставленных банками в виде ссуд и инвестиций.

Если бы банки не занимались ссудными и инвести­ционными операциями, то объем их депозитов был бы равноценен сумме наличных денег, внесенных вклад­чиками. В этих условиях банки были бы абсолютно ликвидными, а их доходы складывались бы исключи­тельно из комиссионных вознаграждений, взимаемых за различные услуги клиентам. Но банки не могут ог­раничить этим свою деятельность, так как стремятся получить прибыль.

Банк может ссудить или инвестировать сумму, рав­ную резервам или тому, что называют избыточными ре­зервами. Это сумма средств, превышающих преду­смотренные законом резервы и любые другие средства, которые банки сочтут необходимыми для поддержания ликвидности и обеспечения обязательств. Так, если сумма депозитов в банке составляет 1 млн. долл., а резервы для обеспечения (по закону и соображениям ликвид­ности) — 250 тыс. долл., то излишек в 750 тыс. долл. банк может отдать взаймы. Если эта сумма передается другому банку, тот делает то же самое и т.д. В то же время депозитная экспансия может продолжаться лишь при условии сотрудничества всех банков и готовности центрального банка поддержать ее путем предоставления дополнительных резервов.

Одной из важных сторон банковского менеджмента является также управление активами коммерческого банка . В настоящее время мировая банковская прак­тика выделяет три основных метода управления акти­вами: общий метод распределения средств или общий фонд средств (pool of funds approach), распределение активов, или конверсия средств (assets allocation or convertion funds approach) и научный метод (scientific method).

Сущность первого метода состоит в том, что из средств, собираемых путем пассивных операций, банк образует общий фонд, который размещается без учета срока вкладов пассивных операций.

Банк собирает основные денежные источники в виде акционерного капитала, вкладов до востребования, сберегательных вкладов, срочных вкладов и на их базе создает общий фонд, или пул, средств, которые затем будут размещены в активных операциях банка. Разме­щение средств осуществляется по следующим статьям: первичные резервы, которые состоят из наличных денег (cash), чеков, других платежных средств в про­цессе инкассирования, счетов в центральном банке, средств на корреспондентских счетах в других ком­мерческих банках; вторичные резервы, которые включа­ют государственные ценные бумаги, а иногда средства на ссудных счетах; далее идут статьи: ссуды, ценные бумаги частных компаний, здания и сооружения.

Большинство банков использует метод распределения активов или конверсии средств.

Метод распределения активов основан на том, что размер необходимых банку ликвидных средств зависит от источников привлечения фондов по срокам. С помо­щью этого метода делается попытка разграничить источ­ники средств в соответствии с нормами обязательных резервов и скоростью их обращения (оборачиваемости). Например, вклады до востребования требуют более высокой нормы обязательных резервов по сравнению со сберегательными и срочными вкладами. При этом скорость их оборачиваемости также выше, чем у других видов вкладов. Поэтому деньги по вкладам до востре­бования должны помещаться в первичные и вторичные резервы и меньше — в инвестиции, т.е. частные ценные бумаги. Таким образом, этот метод создает внутри самого банка несколько "центров ликвидности — прибыльно­сти", используемых для размещения средств, которые привлекаются банком из разных источников.

Такие центры в мировой банковской практике обо­значаются как "банки внутри банка", поскольку раз­мещение средств из каждого центра осуществляется независимо от размещения средств из других центров, т.е. существуют как бы банк вкладов до востребования, банк сберегательных вкладов, банк срочных вкладов, банк основного капитала.

Основные преимущества данного метода заключа­ются в том, что, во-первых, наблюдается координация сроков между вкладами и их вложениями в активы; во-вторых, уменьшаются ликвидные активы и увели­чиваются дополнительные вложения в ссуды и инве­стиции (частные ценные бумаги), что ведет к увеличе­нию нормы прибыли. Это достигается устранением из­бытка ликвидных активов, которые противостоят сбе­регательным и срочным вкладам, а также основному капиталу. Этот метод базируется на скорости обращения различных вкладов, т.е. осуществляется координация между сроками вкладов и вложениями в активные операции.

Однако и этот метод, как признано мировой банков­ской практикой, обладает рядом недостатков: отсутству­ет тесная связь между отдельными группами вкладов и общей суммой вкладов; существует независимость источников средств от путей их использования, так как одни и те же клиенты вкладывают и занимают у банка, если банки к этому стремятся. При этом методе банки опираются на средний, а не на предельный уро­вень ликвидности. Имеются и общие недостатки двух рассмотренных методов: оба метода, как правило, ак­центируют внимание на ликвидности обязательных ре­зервов и возможном изъятии вкладов, уделяя меньше внимания необходимости удовлетворить заявки клиен­тов на кредит. Но в условиях экономического подъема растут и вклады, и кредиты. В этих условиях банку требуется немного ликвидных средств. Кроме того, спрос на кредит может опережать рост вкладов. В ус­ловиях же спада рост депозитов является более высо­ким. Другим недостатком этих двух методов является то, что оба они базируются на среднем уровне ликвид­ности, а не на предельном.

Учитывая недостатки этих двух методов, в миро­вой банковской практике используют также метод на­учного управления активами, в основе которого ле­жит целевая функция.

Так, банк рассчитывает свои вложения по следую­щей формуле:

Р(n)=0,04х1+0,05х2+0,06х3+0,07х4+0,12 х5+0,13х6,

где Р – прибыль;