Контрольная работа: Правовые основы банковского кредитования в России

Банкноты и монеты являются безусловными обязательствами ЦБ РФ, обеспечиваются всеми его активами и обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории страны.

Банкноты и монеты ЦБ РФ не могут быть объявлены недействительными (утратившими силу законного средства платежа), если не установлен достаточно продолжительный срок их обмена на банкноты и монеты нового образца. Не допускаются какие-либо ограничения по суммам или субъектам обмена.

При обмене банкнот и монет на денежные знаки срок изъятия банкнот и монет из обращения не может быть менее одного года, но не может превышать пяти лет. ЦБ РФ вправе обменивать без ограничений ветхие и поврежденные банкноты. Решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых принимает Совет директоров ЦБ РФ. Он же утверждает номиналы и образцы новых денег. Описание новых денежных знаков публикуется в средствах массовой информации. О выпуске новых денежных знаков ЦБ РФ обязан предварительно информировать Правительство РФ.

Вторым элементом денежной системы является осуществление эмиссии наличных денег. Обращение наличных денег начинается с их эмиссии, т.е. выпуска в обращение. Эмиссия наличных денег представляет собой их выпуск в обращение, при котором увеличивается общая масса наличных денег.

Эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятие из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России.

В соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в целях организации наличного денежного обращения - третьего элемента денежной системы на территории страны на ЦБ РФ возлагаются следующие функции:

прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов;

установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения;

определение порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций.

2.1 Правовые основы обращения наличных денег

В соответствии с законодательством деятельность по организации и управлению наличным денежным обращением осуществляется в централизованном порядке ЦБ РФ.

Наличные деньги ( банковские билеты - банкноты и металлические монеты) являются безусловными обязательствами ЦБ РФ и обеспечиваются всеми его активами.

Образцы банкнот и монет, их номинал утверждаются Советом директоров ЦБ РФ. Официальные сообщения о выпуске в обращение новых денежных знаков и их описание публикуются в средствах массовой информации. Решение по этим вопросам в порядке предварительного информирования направляется в Правительство РФ.

При необходимости повысить техническую защищенность банкнот и монет от подделок (фальшивомонетничества) осуществляется их модификация (как правило, это относится к наличным деньгам наиболее крупного достоинства). В целях обеспечения максимальных удобств при обращении наличных денег могут вводиться денежные знаки нового достоинства.

Ответственность за покупюрный состав наличных денег, находящихся в обращении и необходимых для проведения бесперебойных расчетов наличными деньгами на территории Российской Федерации, возлагается на ЦБ РФ. Ветхие и поврежденные банкноты обмениваются ЦБ РФ без ограничений в соответствии с установленными им правилами.

Ограничений на расчеты в наличной денежной форме между физическими лицами, физическими и юридическими лицами не имеется. Расчеты в наличной денежной форме между юридическими лицами ограничиваются. Наличный денежный оборот является непрерывным процессом движения наличных денег в форме банкнот (банковских билетов), казначейских билетов, металлических монет.

Наличный денежный оборот в стране организуется государством посредством центральных (национальных) банков. В РФ субъектами, организующими данный вид денежного обращения, являются ЦБ РФ, его территориальные учреждения, а также система РКЦ. Обслуживая хозяйственный оборот, деньги постоянно выпускаются в оборот и изымаются из оборота. Такого рода операции не влияют на увеличение денежной массы и этим отличаются от эмиссии денег.

Количество денег в обращении определяется как сумма наличных денег й банковских депозитов. Предоставляя кредиты, банки увеличивают объем денежной массы. Задача ЦБ РФ заключается в ограничении или расширении возможности банков эмитировать кредитные деньги. Для этого ЦБ РФ устанавливает систему обязательных резервов банков, предусматривающую депонирование кредитными организациями в ЦБ РФ определенной части привлеченных ими денежных средств. Изменяя норматив резервирования, ЦБ РФ поддерживает на определенном уровне объем денежной массы, находящейся в обращении в стране. Чем меньше сумма обязательных резервов, тем большее количество денег может создать банковская система.

На основе кассовых оборотов банков и составляемой аналитической отчетности ЦБ РФ прогнозирует размер предполагаемой эмиссии, а также регионы ее проведения. В осуществлении эмиссии принимает участие не только ЦБ РФ, но и его региональные РКЦ, содержащие резервные фонды и оборотные кассы.

В резервных фондах РКЦ хранится запас денежных знаков, предназначенных для выпуска их в обращение в случае увеличения потребности хозяйства данного региона в наличных деньгах. Эти деньги не относятся к находящимся в обращении, поскольку не совершают движения, не накапливаются, не служат средством платежа и являются резервными. В оборотную кассу постоянно поступают и из нее выдаются наличные деньги от банков. Эти деньги находятся в постоянном движении, в обращении.

Если сумма поступлений наличных денег на счете банков превышает установленный лимит для данного РКЦ, то деньги изымаются из обращения и переходят в резервный фонд. При потребности банка в наличности происходит обратный процесс. Со счета банка в пределе его свободного резерва РКД выдает требуемую сумму наличности, перемещая ее из резервного фонда в оборотную кассу РКЦ с разрешения ЦБ. Для данного РКЦ это будет эмиссионной операцией. Правление ЦБ РФ составляет ежедневный баланс на основе сведений посети РКЦ: где прошла эмиссия наличных денег, а где - их изъятие.

2.2 Правовые основы безналичного денежного обращения

Безналичное денежное обращение состоит в списании определенной денежной суммы со счета одного субъекта в кредитной организации и зачислении ее на счет другого субъекта в этой же или иной кредитной организации либо* в иной форме, при которой наличные денежные знаки как средство платежа отсутствуют.

В соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" ЦБ РФ устанавливает предельный размер расчетов наличными деньгами в РФ между юридическими лицами. Расчеты на сумму, превышающую установленную, должны производиться только в безналичном порядке.

Современный безналичный оборот в РФ организован в соответствии со следующими принципами:

предприятия всех форм собственности обязаны хранить свои средства на счетах в банках;

основная часть безналичных расчетов должна осуществляться через банк;

требование платежа должно выставляться или перед отгрузкой товаров (выполнением работ, оказанием услуг) или после этого;

оплата клиентом банка полученных товаров и услуг осуществляется банком только с согласия обслуживаемого юридического или физического лица;

формы безналичных расчетов платежей выбираются организацией по своему усмотрению в соответствии с требованиями законодательства.