Контрольная работа: Правовые основы банковского кредитования в России

Чек является частным обязательством и не имеет силы законного платежного средства. Выдача чека еще не является погашением долга - для этого чек должен быть превращен в деньги или в обязательство банка уплатить деньги. Кредитор, получающий чек в уплату долга, должен проверить и принимать чек только в том случае, если он уверен, что чек может быть превращен в деньги. Это связано с тем, что банк, на который выписан чек, не несет ответственности перед чекодержателем за оплату выписанного на него чека. Банк выступает как агент чекодателя, имеющего депозит в банке, и отвечает только перед чекодателем за оплату правильно оформленного чека в пределах наличия на его счете средств.

Схема чековой формы расчетов представлена на рис.5 и включает следующие операции.

Покупатель подает заявление в банк на получении чековой книжки.

Покупатель оформляет в банке платежное поручение на депонирование средств со своего расчетного счета на депозит.

Рис. 5. Схема чековой формы расчетов

Банк производит депонирование средств для покрытия выплат по чекам.

Банк выдает чековую книжку Покупателю.

Продавец отгружает товары (выполняет работы, оказывает услуги).

6а, 66, 6в - передача чека на оплату.

Перечисление средств со счета Покупателя на счет Продавца.

Чеки могут также использоваться клиентами кредитных организаций, выпускающих эти чеки, для осуществления безналичных расчетов, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений между кредитной организацией - эмитентом чека и кредитной организацией - плательщиком.

В данном случае клиент закупает чеки в кредитной организации и подписывает их в присутствии операциониста банка. Находясь за рубежом, обладатель чека может обналичить его в любом банке, в отеле или крупном магазине. Для этого он должен вторично поставить свою подпись на чеке в присутствии должностного лица, удостоверяющего идентичность обеих подписей владельца чека. В дополнение к этому для подтверждения личности клиента он должен предъявить удостоверение личности.

Вексельная форма расчетов осуществляется путем использования векселя. Основные документы, регулирующие вексельные отношения в РФ, - это Конвенция о единообразном законе о переводном и простом векселе, заключенная в Женеве 7 июня 1930 г. (вступила в силу для СССР 25 ноября 1936 г); Федеральный закон от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ "О простом и переводном векселе"; постановление ЦИК и СНК СССР от 7 августа 1937 г. № 104/1341 "О введении в действие Положения о переводном и простом векселе"; ГК РФ (ч. II).

Гражданское законодательство (ст.815 ГК РФ) определяет вексель как ценную бумагу, удостоверяющую ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить при наступлении предусмотренного векселем срока определенную сумму владельцу векселя (векселедержателю).

Векселя обладают следующими специфическими характеристиками:

вексель - это строго формальный документ, т.е. отсутствие любого из обязательных реквизитов делает его недействительным;

вексель является безусловным денежным обязательством, так как приказ его оплатить и принятие обязательств по оплате не могут быть ограничены никакими условиями;

вексель - это абстрактное обязательство, так как в его тексте не допускаются никакие ссылки на основание его выдачи;

предметом вексельного обращения могут быть только деньги;

вексель должен быть составлен только на бумажном носителе.

Как было указано ранее, векселя бывают простыми или переводными.

Простой вексель - обязательство одного лица (векселедателя) произвести уплату определенной суммы другому лицу (векселедержателю) в назначенный срок и в определенном месте.

Простой вексель должен иметь следующие обязательные реквизиты.

Наименование "вексель". Наименование должно быть включено в текст документа и написано на том же языке, что и документ. Это необходимо, чтобы отличить вексель от родственных ему документов.

Указание даты и места составления векселя. В качестве места составления векселя должен быть указан конкретный географический пункт. Дата составления векселя имеет существенное значение в векселях со сроками оплаты "во столько-то времени от составления, "по предъявлении", "во столько-то времени от предъявления". Векселя с нереальными датами считаются недействительными.

Наименование векселедателя. Векселедателем может быть как юридическое, так и физическое лицо.

Простое и ничем не обусловленное обязательство уплатить определенную сумму. Вексельная сумма не может сопровождаться какими-либо ссылками на обязательства по сделке. Если они существуют, то документ теряет силу векселя. Вексельная сумма должна быть точно указана в тексте векселя прописью и цифрами. Если суммы цифрами и прописью различаются, то верной считается сумма, указанная прописью. Если в векселе присутствуют несколько сумм, то он считается выписанным на меньшую.

Указание срока платежа. Различают следующие сроки платежа: на определенный день, по предъявлении, во столько-то времени от предъявления, во столько-то времени от составления.