Реферат: Организация страхования в коммерческой деятельности

Обе страховые операции выражают экономические от­ношения между всеми участниками страхового фонда, а не только отношения между страхователем и страховщиком.

Взносы одних страхователей через некоторое время при помощи страхового механизма перейдут к другим страхо­вателям в виде страхового возмещения, т.е. произойдут пе­ремещение средств и смена собственника.

Страхование ничего не создает. Оно только распределя­ет созданный общественный продукт, закрывая возникшие из-за стихийных бедствий и других причин перерывы в про­изводстве, распределении, обмене и потреблении.

Таким образом, страхование через присущую ему рас­пределительную функцию содействует бесперебойности об­щественного воспроизводства на всех его стадиях.

Страхование является методом формирования и ис­пользования страхового фонда.

Страхование представляет строго замкнутый круг рас­пределительных отношений, возникающих между участни­ками страхового фонда, а также между страхователем и страховщиком.

Долевое участие владельцев имущества в создании страхового фонда и предельно возможные суммы страхово­го возмещения рассчитываются заранее математически с учетом стоимости имущества и степени риска. Для страхо­вания характерна примерная эквивалентность между стра­ховыми платежами и суммой выплат. Эта эквивалентность соблюдается только по общему количеству страховых опе­раций, а не в отношении каждого страхователя отдельно.

Страхование выполняет четыре функции: рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная.

Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции про­исходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхо­вания является главной, так как страховой риск как вероят­ность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страхо­вании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по дого­ворам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.

Содержание сберегательной функции страхования за­ключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано по­требностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Содержание контрольной функции страхования выра­жается в контроле за строго целевым формированием и ис­пользованием средств страхового фонда.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Россий­ской Федерации. К таким имущественным интересам отно­сятся интересы, связанные:

· с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсион­ным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

· с владением, пользованием, распоряжением имущест­вом (имущественное страхование);

· с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхова­ние ответственности).

Объекты страхования служат основным признаком классификации страхования.

Классификация страхования представляет собой систе­му деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений (табл. 1). В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, ка­тегориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Таблица 1

Классификация страхования

Отрасль страхования	Вид страхования	Разновидность страхования	Форма страхования	Система страховых отношений
Личное страхование	1. Страхование жизни 2. Страхование от несчаст­ных случаев и болезней 3. Медицинское страхование	1. Страхование детей 2. Страхование к бракосо­четанию 3. Смешанное страхование жизни и др.	1. Обязательная 2. Добровольная	1. Страхование 2. Сострахование 3. Двойное страхование 4. Перестрахование 5. Самострахование
Имущественное страхование	1. Страхование средств наземного транспорта 2. Страхование средств воздушного транспорта 3. Страхование средств водного транспорта 4. Страхование грузов 5. Страхование других видов имущества 6. Страхование финансовых рисков	1. Страхование строений 2. Страхование основных и оборотных фондов 3. Страхование животных 4. Страхование домашнего имущества 5. Страхование урожая сельскохозяйственных культур и др.
Страхование ответственности	1. Страхование ответствен­ности заемщиков за непогашение кредитов 2. Страхование ответствен­ности владельцев автотранспортных средств 3. Страхование иных видов ответственности	1. Страхование на случай причинения вреда в про­цессе хозяйственной и про­фессиональной деятель­ности 2. Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

Отрасль страхования - это звено классификации стра­хования, характеризующее в широком смысле слова стра­хование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими ли­цами. Исходя из объектов страхования, различают три от­расли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однород­ных имущественных интересов.

Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидности страхования - это страхование однород­ных объектов в определенном объеме страховой ответст­венности.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования опреде­ляются соответствующими законодательными актами Рос­сийской Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обя­зательное страхование имущества, обязательное медицин­ское страхование).

Добровольное страхование осуществляет­ся на основе договора между страхователем и страховщи­ком.

Договор страхования - это двухстороннее соглашение между страхователем и страховщиком.

При страховании кредита может быть заключен как трехсторонний договор (банк-заемщик-страховое обще­ство), так и двухсторонний (заемщик-страховое общество). В первом случае среди прочих условий оговариваются дей­ствия банка и страхового общества в отношении друг к другу и совместные по отношению к заемщику. Во втором случае страховое общество самостоятельно принимает на себя всю ответственность за поведение заемщика: В каждом из этих вариантов есть свои положительные и отрицатель­ные моменты. Экономически целесообразно и страховщи­ку, и банку подписывать трехсторонний договор.

Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые выплаты в установленные сроки. В договоре страхования могут содержаться и другие условия, определяемые по соглашению сторон и отвечаю­щие общим условиям сделки, предусмотренным граждан­ским законодательством Российской Федерации.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику заявление о своем намерении за­ключить договор страхования.