Реферат: Организация страхования в коммерческой деятельности

При страховании риска непогашения кредита предус­мотрены определенные санкции. Так, страховщик имеет право отказать в выплате возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, ко­торые имеют существенное значение для суждения о степе­ни риска, или если страхователь не выполнил обязанности, возложенные на него условиями договора.

Страхователь обязан:

1) своевременно вносить страховые взносы;

2) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имею­щих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3) принимать необходимые меры в целях предотвраще­ния и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором стра­хования.

Страхователь может заключить со страховщиком дого­воры о страховании третьих лиц в пользу их, т.е. застрахо­ванных лиц.

Страхователь может при заключении договора страхо­вания назначить физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследова­ния. В других случаях замены страхователя права и обязан­ности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не установлено иное.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обя­занности, определенные этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляю­щим в соответствии с законодательством РФ обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

Если в период действия договора страхования страхо­ватель судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляет его опекун или попечитель. При этом страхо­вание ответственности заканчивается с момента прекраще­ния или ограничения дееспособности страхователя.

При реорганизации хозяйствующего субъекта-страхо­вателя его права и обязанности по договору страхования в период действия договора переходят с согласия страховщи­ка к соответствующему правопреемнику.

В зависимости от системы страховых отношений, реа­лизуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхова­ние, перестрахование, самострахование.

Объект страхования может быть застрахован по одно­му договору совместно несколькими страховщиками. Та­кое страхование называется сострахованием.

Сострахование представляет вид страхования, при ко­тором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая со­вместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

При состраховании в договоре должны содержаться ус­ловия, определяющие права и обязанности каждого стра­ховщика.

В практике страхования принято, что страховщик, уча­ствующий в состраховании в меньшей доле, следует услови­ям страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю. Однако он не обязан автоматически оп­лачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь за­страховал имущество не на полную сумму, то такой страхо­ватель рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле.

Иногда страховщики, участвующие в состраховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. держал на своей ответственности определенную долю рис­ка.

Двойное страхование - это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает стра­ховую стоимость. Согласно российскому Кодексу торгово­го мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорцио­нально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.

Страховщик может осуществлять перестрахование иму­щества, под которым понимается передача отдельных объ­ектов или части риска на страхование от одного страховщика к другому.

Страховщик, не покрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем их пе­рестрахования.

Перестрахование представляет собой страхование од­ним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

При наступлении страхового события страховая, орга­низация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.

Самострахование - это создание страхового (резервно­го) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъек­том в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищест­во и др.) порядке.

Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совмест­ных программ, если их создание не противоречит требо­ваниям законодательства Российской Федерации. Эти объ­единения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Такие объединения действуют на основании устава и приобретают права юридического лица после государст­венной регистрации в федеральной службе России по над­зору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. pool - общий котел). Страховой пул - это объедине­ние страховщиков для совместного страхования определен­ных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхование опасных, крупных, малоизвестных новых рис­ков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования и регулируется Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 18 мая 1995 г. N 02-02/13.

2. Организационная структура страхования

Страхование как экономическая категория включает следующие элементы: рисковые обстоятельства, ситуация риска, стоимость (оценка) объекта страхования, страховое событие, страховая сумма, страховой взнос, страховой слу­чай, ущерб (убыток) страхователя, страховая выплата.

Взаимосвязь между этими элементами образует органи­зационную структуру страхования (рис. 2).