Реферат: Роль электронных средств платежа в совершенствовании безналичных расчетов в России на примере р
- Рассмотреть перспективы развития электронных услуг в российских банках.
Объектом данной работы являются современные российские банки: ОАО «Балтийский Банк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО « ВТБ24», ОАО «Газпромбанк».
Предмет курсовой работы - современные электронные платежные системы.
В качестве информационной базы для написания курсовой работы автор использовал:
- нормативно-правовую базу, регулирующую использование электронных платежных систем;
- учебники и учебные пособия по заданной тематике;
- актуальную периодическую литературу.
1. СУЩНОСТЬ электронныХ платежныХ систем
В условиях роста платежного оборота и вызванного им увеличения трудовых и временных затрат остро встала проблема создания принципиально нового механизма денежных расчетов, обеспечивающего ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек обращения. В мировой банковской практике это решается, прежде всего, с помощью бездокументарных технологий за счет автоматизации денежных расчетов, широкой компьютеризации банковской и предпринимательской деятельности.
Этот процесс осуществляется на двух уровнях. На первом уровне вводятся сложные внутрибанковские и межбанковские системы расчетов на базе электронных технических средств, обслуживающие исключительно банковский бизнес. На втором уровне внедряются системы автоматизированного обслуживания клиентов — как юридических, так и физических лиц.
В основе электронных платежных систем лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не прибегая к специальным банковским терминалам, а используя имеющиеся у них под рукой средства телекоммуникации: телефон, компьютер с модемом, телефакс, пейджер и т.д. В наш век бурного развития информационных технологий, глобализации рынков и повышенной тяги потребителей к комфорту предоставление банком своим клиентам таких услуг становится непременным условием сохранения конкурентоспособности банка.
1.1. принципы электронных платежных систем
Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами. Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайрера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.
К системе электронных платежей предъявляются следующие требования:
-Конфиденциальность.
Конфиденциальность транзакций проявляется в том, что номер счета или номер банковской карты, сообщаемый продавцу, является секретным и должен быть известен только тому, кто имеет на это законное право, например банку-эмитенту банковской карты.
-Целостность информации.
Информация о сделке должна быть сохранена в целостности, т.е. никому не должны быть известны купленный товар и сумма покупки.
-Аутентификация.
Означает удостоверение в том, что другая сторона, участвующая в платежах, на самом деле является той, за кого себя выдает. Это означает, что при расчете не наличными деньгами, а, например, банковской картой, продавец просит покупателя предъявить удостоверение личности с фотографией или же сравнивает подпись покупателя с уже имеющимся образцом.
-Авторизация.
Это проверка счета покупателя в банке. Авторизация позволяет продавцу определить, есть ли у покупателя необходимая сумма денег для оплаты стоимости покупки.
-Защищенность операций по платежам.
Означает создание преграды на пути проникновения воров (хакеров) в сеть Интернет и способы сохранения конфиденциальности и целостности информации.
1.2. Виды электронных платежных систем
Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги можно разделить на следующие основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:
1). Услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;
2). Услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами.
a. Банк-клиент;
b. Телебанк;
c. Интернет-банкинг.
1). Основой электронного банковского обслуживания являются операции с банковскими картами. Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах и через банковские автоматы (банкоматы). Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей.