Финансы / Реферат: Роль электронных средств платежа в совершенствовании безналичных расчетов в России на примере р

Реферат: Роль электронных средств платежа в совершенствовании безналичных расчетов в России на примере р

¾ предоставление информация по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);

¾ заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;

¾ внутренние переводы на счета банка;

¾ переводы на счета в других банках;

¾ конвертация средств.

В данном разделе рассмотрены различные системы электронных платежей в коммерческих банках. На основании этого, мы видим, что благодаря стремительному развитию информационных технологий банки могут предлагать разнообразные виды услуг, которые позволяют привлекать новых клиентов, а также повышать уровень их обслуживания.

На сегодняшний день общее состояние рыночной ниши платежных систем в России пока находится на стадии развития. Соответственно, объем участников и количества проводимых операций ничтожно мал. Тем не менее, наблюдая определенный прогресс, можно ожидать, что уже скоро в России повысится уровень использования Интернета, применяемого в целях ведения электронной коммерции, одновременно с числом финансовых институтов и качеством их услуг.

Наибольшее развитие в российских банках получили пластиковые карты. Например банк «Русский Стандарт» выпустил более 25 млн. кредитных карт, из которых несколько сотен тысяч эмитировано в 2009 году [ 22, с. 93 ].

Также с развитием Интернета все более популярным становится услуга интернет-банкинга, которая в скором будущем, возможно, заменит систему банк-клиент.

Деятельность электронных платежных систем регулируется законодательством, о котором мы расскажем в следующей главе.


2. Правовое регулирование ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ

Банки особенно восприимчивы к правовым рискам, когда они приступают к проведению новых операций, при этом юридические права партнера по операциям, как правило, не вполне определены. Эта характеристика в полной мере применима к электронным банковским услугам. В связи с недостаточной готовностью отечественного законодательства к отражению "электронной" специфики основной "центр тяжести" в регулировании электронных банковских услуг пока смещен в сторону договорных условий, что не позволяет решить вопрос об однозначном определении прав и обязанностей банков и их клиентов.

Характеристика нормативно-правовой базы в области регулирования систем электронного платежа представлена в таблице 2.

Из данной главы мы видим, что основные проблемы правового регулирования ЭПС связаны с отсутствием специальных правил. Их функционирование подчиняется в основном общим положениям законодательства, в частности о договорах и о документах в электронной форме. Как следствие, отсутствуют единые подходы к определению ключевых понятий и правовой природы используемых инструментов. Определить реальное юридическое содержание многих понятий можно только через их разграничение со смежными понятиями и исходя из реально складывающихся прав и обязанностей сторон.

В следующей главе мы рассмотрим электронные платежные системы на примере конкретных российских банков.


Таблица 2 – Нормативно-правовая база регулирования систем электронного платежа в России

НАЗВАНИЕ ДОКУМЕНТА

КРАТКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

1

2

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I
"О банках и банковской деятельности" (с последними изменениями и дополнениями от 27 декабря 2009 г.)

Закон дает понятие кредитной организации, как субъекта банковской деятельности, отличительные признаки кредитной организации, виды деятельности, которые может осуществлять кредитная организация, а также понятие банковской операции. К банковским операциям, которые согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» могут совершать кредитные организации и которые связаны с осуществлением расчетов, относятся:

— привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (пп. 1);

— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (пп. 3);

— осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам (пп. 4);

— кассовое обслуживание физических и юридических лиц (пп. 5);

— осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (пп. 9) [7].

2. Федеральный Закон «Об информации, информатизации и защите информации» № 149-Ф3 от 27 июля 2006 г.

Говоря о совершении банковских сделок, имеют в виду как стадию заключения договора, так и его исполнение. При этом на электронный способ совершения сделок указывается для того чтобы подчеркнуть специфическую среду (образуемую совокупностью закрытых и открытых компьютерных сетей), обладающую рядом присущих только ей признаков, обусловленных применением информационных технологий. В настоящее время законодательство затрагивает только использование электронной цифровой подписи (ст. 160 ГК РФ и ст. 5 ФЗ "Об информации, информатизации и защите информации"), в том числе в электронных средствах платежа (ст. 847 ГК РФ) [9]. Кроме того установлены общие требования к защите информации, в том числе распределение рисков, связанных с использованием несертифицированных информационных систем (ст. 22).

Если для совершения финансовых операций используются услуги Интернет и сервис-провайдеров, то следует учитывать требования Федерального Закона "О связи", регулирующего их деятельность в части сохранения тайны связи и оснований ответственности [8].

3. Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П
"Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с последними изменениями и дополнениями 23 сентября 2008 г.)

Настоящее Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее - лимит предоплаченной карты). Кредитной организации - эмитенту рекомендуется установить предельную величину лимита предоплаченной карты в сумме 5000 рублей или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, рассчитываемой по устанавливаемому Банком России официальному курсу этой иностранной валюты по отношению к рублю, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты.

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

- получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

К-во Просмотров: 214
Бесплатно скачать Реферат: Роль электронных средств платежа в совершенствовании безналичных расчетов в России на примере р