Реферат: Страховой рынок 2
3.4. СТРАХОВОЙ РЫНОК: ПОНЯТИЕ, СТРУКТУРА, ПРИНЦИПЫ
Страховой рынок — особая социально-экономическая среда, такая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, где формируются спрос и предложение на нее. Страховой рынок можно рассматривать как:
форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
совокупность страховщиков и иных субъектов страхового дела, которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.
Обязательные условия существования страхового рынка — наличие общественной потребности на страховые услуги - формирование спроса и наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность — формирование предложения. В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя.
Какой, на ваш взгляд, рынок — страхователя или страховщика — характерен для нашей страны? Постарайтесь обосновать свою точку зрения.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различных субъектов. Первичное звено страхового рынка — страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные и коллективные интересы.
Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели, перестраховочные компании, посредники страховщика — страховые агенты и брокеры, различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.п. Важным субъектом страхового рынка и одним из его участников является государство. В целях защиты конкуренции на рынке финансовых услуг деятельность участников страхового рынка регулируется антимонопольным законодательством[1] .
Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). Структура страхового рынка, перечень видов страхования на котором определяет ассортимент страховых услуг, может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.
В институциональном аспекте он определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков, регулирования их деятельности, а также действием других норм, традиций, обычаев.
В территориальном аспекте характеризуется относительно местной (региональной), национальной (внутренней), мировой (внешней) организации и проведения страхования.
По отраслевому признаку выделяют рынок личного, имущественного и страхования ответственности, каждый из которых, в свою очередь, можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.п.
Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему — группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.
К первой относятся следующие основные управляемые переменные: страховые продукты (условия договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика, а также ресурсы: материальные, финансовые, трудовые, определяющие положение данного страховщика на рынке.
Второе - это система взаимодействующих сил, окружающих внутреннюю систему рынка и оказывающих на нее воздействие. К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика.
К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся: научно-технический прогресс, государственно-политическое окружение (стабильность государственной политики, направленной на поддержку страхования), состояние экономики (численность населения, уровень его жизни, денежно-кредитная система и т.п.), социально-этническое окружение (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.п.), конъюнктура мирового страхового рынка.
Страховой рынок России в цифрах
Одним из известных выражений о статистике является следующее: «Статистика знает все». Проанализируйте основные показатели российского страхового рынка, приведенные в табл. 3.1. Какие вы можете сделать выводы о его состоянии? Какие, на ваш взгляд, прослеживаются тенденции в его функционировании?
Таблица 3.1
Основные показатели страхового рынка России (1994—2002 гг.)
| Годы | Общий объем страховых премий (взносов), млрд руб. | Общий объем страховых выплат, млрд руб. | Число страховых компаний | Объем инвестиций страховых компаний, млрд руб. | Число заклю- ченных договоров страхования, тыс. |
| 1994 | 7,53 | 4,82 | 2175 | ||
| 1995 | 23,18 | 16,81 | 2800 | 5,28 | 72 098 |
| 1996 | 29,11 | 23,46 | 2500 | 6,44 | 65 056 |
| 1997 | 36,37 | 26,49 | 2334 | 10,69 | 61030 |
| 1998 | 43,07 | 32,99 | 1866 | 21,82 | 62 362 |
| 1999 | 96,60 | 62,30 | 1532 | 51650 | |
| 2000 | 171,00 | 119,80 | 1271 | ||
| 2001 | 276,6 | 171,80 | 1350 | ||
| 2002 | 300,4 | 231,6 | 1408 |
Таблица 3.2
Основные показатели страховой деятельности по Федеральным округам России в 2002 г. [2]
| Федеральный округ | Число страховых компаний | Страховые взносы, млрд руб. | В % к общей сумме страховых взносов | Страховые выплаты, млрд руб. | В % к общей сумме страховых выплат |
| Всего | 1377 | 241,4 | 100,0 | 174,6 | 100,0 |
| Северо-Западный | 131 | 5,9 | 2,5 | 2,6 | 1,5 |
| Центральный | 606 | 200,6 | 83,1 | 157,7 | 90,3 |
| Приволжский | 195 | 12,8 | 5,3 | 5,8 | 3,3 |
| Южный | 97 | 1,5 | 0,6 | 0,7 | 0,4 |
| Уральский | 126 | 15,4 | 6,4 | 5,3 | 3,1 |
| Сибирский | 160 | 3,9 | 1,6 | 1,8 | 1,0 |
| Дальневосточный | 62 | 1,3 | 0,5 | 0,7 | 0,4 |
3.5. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ СТРАХОВОЙ НАДЗОР.
ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Значимость экономических и социальных последствий деятельности страховых компаний требует организации государственного страхового надзора, осуществляемого в целях соблюдения законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства[3] .
Государственное регулирование страховой деятельности — это воздействие государства на участников страховых отношений по нескольким направлениям:
законодательное обеспечение деятельности страховых компаний;
установление в интересах общества и отдельных категорий граждан обязательного страхования;
проведение специальной налоговой политики;
государственный надзор за страховой деятельностью;
защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.
Выполнение регулирующей функции, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Функции государственного регулирования в области страхования в Российской Федерации осуществляет Департамент по надзору за страховой деятельностью в структуре Министерства финансов РФ. К основным функциям органа страхового надзора относятся[4] :
--> ЧИТАТЬ ПОЛНОСТЬЮ <--