Реферат: Страховой рынок 2

Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. В соответствии с законодательством факт совершения страховой сделки удостоверяется путем составления одного документа — договора страхования и/или вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с приложением Правил страхования[7] .

Договор личного страхования является публичным договором. Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных Правилами страхования.

Условие публичного договора в страховании означает, что страховщик не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другим, например в случае смертельной болезни последнего, но вправе только изменить (повысить) цену страховой услуги адекватно принимаемому на страхование повышенному риску. Требование публичности договора личного страхования вызвано его общественной значимостью для населения и государства и регламентировано ст. 426, 927 Гражданского кодекса РФ.

Договоры заключаются только в письменной форме на основании Правил добровольных (обязательных) видов страхования, разрабатываемых и утверждаемых страховщиком (объединением страховщиков) и согласовываемых им в органе страхового надзора[8] .

В настоящее время Всероссийским союзом страховщиков утвержден ряд Типовых (стандартных) правил страхования по видам страхования, основываясь на которых производится подготовка документации для лицензирования.

В договоры личного страхования и страхования ответственности за причинение вреда также включается застрахованный, который одновременно может являться и страхователем[9] ³⁰ .

Последний может предусмотреть в догоаоре страхования выплату страхового возмещения третьему лицу — выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным.

Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании того или иного объекта, для чего необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

В личном страховании:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В имущественном страховании:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая)[10] .

При недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор страхования считается незаключенным.

Несущественные условия договора страхования детализируют либо дополняют существенные условия. К ним относятся:

процедура оформления договора;

порядок вступления договора в силу;

порядок уплаты страховых взносов;

последствия неуплаты;

различные перерасчеты по взносам;

порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;

изменение первоначальных условий страхования и другие условия.

Одно из важных условий любого договора страхования - наличие страхового интереса у страхователя (застрахованного лица) в отношении организации страховой защиты какого-либо объекта. Такой интерес не обязательно должен основываться на формальных правах страхователя (застрахованного лица) в отношении данного объекта страхования. Страховой интерес следует отличать от игр, пари и лотерей.

Примерами страховых интересов являются: в страховании жизни — интерес в дожитии родственников, кредитора; в страховании иных видов — интерес в сохранности собственного или арендуемого имущества, интерес в случае возникновения гражданской ответственности.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В качестве примера приведем такие основные условия, являющиеся типовыми, так как они построены на общих требованиях законодательства о страховании.

Начало действия договора страхования. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.