Учебное пособие: Основы банковского дела

· Оперативность и надёжность выполняемых банковских операций;

· Эффективность использования привлеченных пассивов и других операций;

· Возможность работы на зарубежных рынках;

· Высокая внутренняя управляемость и высокая квалификация персонала;

· Высокая техническая, технологическая и информационная оснащенность.

Тема 5. Учреждение коммерческого банка, его структура и органы управления

Вопрос 1. Для современных банковских систем типичным является наличие относительно небольшой группы крупных банков с разветвленной сетью отделений по всей стране. Развитие системы банковских отделений -сложный и дорогостоящий процесс, а контроль над работой отделений представляет серьезную проблему для банка. Суть вопроса о руководстве отделениями сводится к проблеме распределения полномочий между главной конторой и отделениями, к праву последних принимать самостоятельные решения. Если бы Вы входили в совет директоров крупного банка, имеющего множество филиалов, какую бы модель управления предложили бы Вы и почему?

Ответ:

На мой взгляд, в условиях России наиболее подходит следующая модель управления крупным банком. Создается мощный Центр, играющий роль координатора всех структур и генератора идей, информационного ядра. Центр определяет философию, стратегию развития банка в целом, его финансовую политику, являющихся обязательными для филиалов. Центр также в рекомендательном порядке разрабатывает технологии, маркетинг, информационные базы, кадровую политику, способствует решению других задач. В Центре создаются некоторые общие службы банковской инфраструктуры: информационно-аналитическая, повышения квалификации кадров, рекламная и др. Услуги центра филиалам, кроме базовых, осуществляются на платной основе.

Центр создаёт по всей стране и за рубежом сеть филиалов обладающих высокой степенью самостоятельности и автономности. Филиалы имеют свой баланс, свою материальную базу, самостоятельно привлекают денежные ресурсы и используют их по своему усмотрению в русле единой финансовой политике банка, с учётом региональных особенностей. Филиалы имеют право также на использование по своему определённой части прибыли на развитие и материальное поощрение сотрудников.

Филиалы самостоятельно создают и развивают в регионе сеть подразделений, расположенных вне головного офиса: дополнительных офисов, отделений, операционных касс, пунктов обмена валюты. Эти подразделения не имеют самостоятельности, подчиняются и контролируются руководством филиала.

Такая модель обеспечивает, по-моему, с одной стороны единство финансовой политики, с другой - развитие инициативы на местах, мобильности и гибкости в использовании ресурсов, повышает управляемость и снижает издержки на управление в центре.

Тема 6. Нормативно-правовая основа деятельности и порядок создания и ликвидации коммерческого банка

Вопрос 1. Предположим обратную ситуацию: Ваш банк находится на грани банкротства, опишите, какие основания имеются у ЦБ РФ для ликвидации Вашего банка и каков порядок и варианты прекращения деятельности коммерческого банка?

Ответ:

При состоянии на грани банкротства возможны два варианта: 1) принятие мер по предупреждению банкротства; 2) признание банка банкротом и его ликвидация.

В соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» до дня отзыва лицензии на
осуществление банковских операций реализуются следующие меры по предупреждению
банкротства кредитных организаций:

1)финансовое оздоровление кредитной организации;

2)назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;

3)реорганизация кредитной организации.

Меры по предупреждению банкротства кредитных организаций осуществляются при возникновении следующих оснований, когда кредитная организация:

- не удовлетворяет неоднократно на протяжении последних шести месяцев требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в срок до трех дней со дня наступления даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;

- не удовлетворяет требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения и (или) даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;

- допускает абсолютное снижение величины собственных средств (капитала) по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 20 процентов при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;

- нарушает норматив достаточности собственных средств (капитала), установленный Банком России;

- нарушает норматив текущей ликвидности кредитной организации, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 10 процентов;

- допускает уменьшение величины собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала, определенного учредительными документами кредитной организации, зарегистрированными в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Если к дню отзыва лицензии у КО имеются признаки банкротства, то Банк России на основании Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»в течении 5 дней со дня опубликования решения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций обращается в арбитражный суд (АС) с заявлением о признании КО банкротом.

Арбитражный суд может вынести решение о признании несостоятельности (банкротства), если банк не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней со дня наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.